Après l’université, la plupart des diplômés ont environ six mois pour rassembler leurs finances avant de commencer à rembourser leur prêt étudiant. Mais au lieu de vous contenter du plan de remboursement par défaut, comprenez vos options de remboursement pour choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.
Les prêts étudiants fédéraux, en particulier, proposent un certain nombre d’options de remboursement et d’annulation qui peuvent faciliter le traitement des dettes.
Note
Le mardi 22 novembre 2022, l’administration Biden a prolongé pour la huitième fois la pause sur les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux n’auront pas à effectuer de paiements, et les prêts ne recommenceront à accumuler des intérêts que 60 jours après que les affaires judiciaires contestant le programme d’exonération des prêts étudiants de Biden soient résolues ou que le ministère de l’Éducation soit autorisé à aller de l’avant avec le programme. Si les dossiers ne sont pas résolus d’ici le 30 juin 2023, les paiements reprendront deux mois après.
Plan de remboursement standard
Il s’agit du plan de remboursement par défaut et entrera en vigueur si vous ne faites pas d’autre choix. Les versements sont fixés à un montant fixe et le prêt est remboursé sur une période de 10 ans (ou jusqu’à 30 ans pour les prêts de consolidation).
Note
Le mercredi 24 août 2022, le président Joe Biden a annoncé via Twitter l’annulation de 10 000 $ de dette étudiante fédérale pour les emprunteurs éligibles et de 20 000 $ pour les bénéficiaires de la subvention fédérale Pell.
À qui s’adresse-t-il le mieux ?
Si vous pouvez vous permettre des paiements mensuels sur le plan de remboursement standard, c’est probablement votre meilleure option. Vous savez combien vous paierez pendant combien de temps, et le montant total que vous remboursez est généralement inférieur à celui d’autres plans de remboursement.
Période de remboursement la plus courte
Coûts totaux du prêt réduits
Disponible pour tous les types de prêts étudiants fédéraux
Les paiements mensuels ne sont pas basés sur le revenu ou la capacité de gain et peuvent être plus élevés que sur d’autres plans
Les emprunteurs ayant un faible revenu par rapport à la dette étudiante peuvent trouver les paiements du plan de remboursement standard inabordables
Pas idéal pour les emprunteurs qui recherchent le pardon des prêts au service public (PSLF)
Plan de remboursement progressif
Les paiements initiaux commencent bas et augmentent progressivement, généralement tous les deux ans. Semblable au plan de remboursement standard, vous paierez ce montant jusqu’à 10 ans ou jusqu’à 30 ans pour les prêts de consolidation.
À qui s’adresse-t-il le mieux ?
Si vous prévoyez que vos revenus augmenteront au fil du temps, le plan de remboursement progressif pourrait être une bonne option.
Les paiements commencent bas et augmentent avec le temps
Les prêts étudiants sont remboursés en 10 ans seulement
Disponible pour la plupart des prêts étudiants fédéraux
Les coûts totaux du prêt peuvent être plus élevés que sur un plan de remboursement standard
Des soldes de prêts plus élevés sur les prêts de consolidation peuvent entraîner des périodes de remboursement plus longues
Les paiements augmentent selon un calendrier et peuvent devenir inabordables si vos revenus n’augmentent pas également
Prêts de consolidation
Le regroupement de prêts est le processus consistant à regrouper plusieurs prêts en une seule dette, avec un seul versement. La consolidation de vos prêts fédéraux vous donne la possibilité de modifier vos plans de remboursement.
La consolidation peut également être utilisée pour convertir des prêts étudiants provenant de programmes fédéraux obsolètes en un prêt de consolidation directe pouvant être éligible à davantage de plans et d’options de remboursement.
À qui s’adresse-t-il le mieux ?
La consolidation de prêts peut être judicieuse si vous souhaitez combiner et simplifier les prêts étudiants fédéraux, ou si vos prêts actuels ne sont pas éligibles à certains plans de remboursement et seraient éligibles après la consolidation.
Peut réduire les paiements et vous donner jusqu’à 30 ans pour rembourser vos prêts étudiants
Convertit les prêts à taux variable en taux fixe
La consolidation peut rendre accessibles des options de plan de remboursement basées sur le revenu
Réinitialise la durée de remboursement, ce qui peut augmenter le temps nécessaire au remboursement des prêts et le montant qu’il en coûte pour les rembourser
Les emprunteurs perdent le crédit pour les paiements antérieurs effectués en vue de la remise grâce à des plans de remboursement axés sur le revenu ou au pardon des prêts au service public (PSLF).
Plan de remboursement prolongé
Avec ce plan, les paiements peuvent être fixes ou progressifs et la durée de remboursement peut être prolongée jusqu’à 25 ans. Les emprunteurs doivent avoir une dette étudiante de 30 000 $ pour être admissibles.
À qui s’adresse-t-il le mieux ?
Si vous souhaitez des paiements fixes moins élevés, avez besoin d’un délai plus long pour rembourser vos dettes et avez plus de 30 000 $ de prêts étudiants éligibles, un plan de remboursement prolongé pourrait être un bon choix.
Les paiements peuvent être inférieurs à ceux d’un plan de remboursement standard ou progressif
Disponible pour tous les types de prêts étudiants fédéraux
Le montant total remboursé sera plus élevé par rapport à un plan de remboursement standard, car vous effectuez des paiements sur une période plus longue.
Doit avoir un solde de 30 000 $ ou plus pour être admissible
Plan de remboursement Pay As You Earn (PAYE)
PAYE fixe les paiements mensuels à 10 % de votre revenu discrétionnaire, plafonnés à ce que seraient vos paiements sur un plan de remboursement standard. Des paiements inférieurs entraîneront des frais d’intérêt plus élevés et un remboursement plus long, ce qui pourrait augmenter le coût total de votre prêt. Cependant, les soldes restants des prêts étudiants sont annulés après 20 ans de paiements sur PAYE.
Note
Le plan de remboursement Pay As You Earn (PAYE) est un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR), ce qui signifie que les paiements sont basés sur votre revenu et la taille de votre famille, et non sur le montant que vous devez. Pour les emprunteurs dont les revenus sont faibles par rapport au solde de leurs prêts étudiants, PAYE et autres IDR peuvent maintenir les coûts mensuels gérables.
À qui s’adresse-t-il le mieux ?
Si vous avez un faible revenu et/ou une dette étudiante élevée et que vous recherchez un paiement abordable, ce plan peut être un bon choix. Vous devez satisfaire à une condition de difficultés partielles : satisfaite si les paiements mensuels fixés par PAYE sont inférieurs à ce que vous paieriez sur un plan de remboursement standard de 10 ans.
PAYE n’est disponible que pour les nouveaux emprunteurs, généralement ceux qui ont contracté leur premier prêt direct ou programme FFEL après le 1er octobre 2007.
Les paiements représentent 10 % du revenu discrétionnaire et sont plafonnés pour ne jamais dépasser ce que l’emprunteur paierait dans le cadre d’un plan de remboursement standard.
Les soldes restants sont annulés après 20 ans de paiement
Maintient les paiements (et les coûts globaux du prêt) à un niveau inférieur pour les emprunteurs souhaitant bénéficier du pardon de prêt du service public (PSLF)
Les emprunteurs mariés qui déclarent leurs impôts séparément peuvent fixer leurs paiements en fonction de leur revenu individuel
Les prêts Direct PLUS accordés aux parents ne sont pas éligibles ; Les prêts FFEL et Perkins devront être consolidés pour être éligibles
Seuls les nouveaux emprunteurs et ceux en difficulté partielle sont éligibles.
Des paiements plus petits et un remboursement plus long peuvent augmenter le coût total du prêt, par rapport à un plan de remboursement standard.
Vous pourriez devoir payer de l’impôt sur le revenu sur tout montant de prêt annulé.
Note
La dette étudiante annulée ou annulée entre 2021 et 2025 est exonérée d’impôt, grâce au plan de sauvetage américain de 2021.
Plan de remboursement révisé au fur et à mesure que vous gagnez (REPAYE)
Sur un plan révisé de rémunération à mesure que vous gagnez (REPAYE), les paiements mensuels sont limités à 10 % de votre revenu discrétionnaire. Ce montant est recalculé chaque année, en fonction de votre revenu actuel et de la taille de votre famille.
Si les montants des paiements ne suffisent pas à payer les intérêts courus, les intérêts impayés peuvent éventuellement s’accumuler et s’ajouter à ce que vous devez déjà. REPAYE offre une bonification d’intérêt partielle pour compenser ces paiements qui est plus généreuse que la bonification d’intérêt sur le PAYE ou le plan de remboursement basé sur le revenu (IBR).
À qui s’adresse-t-il le mieux ?
REPAYE est préférable si vous avez besoin de paiements inférieurs et que vous vous attendez à avoir des intérêts impayés sur un plan IDR qui bénéficierait de la réduction des intérêts. Cela peut également être une alternative au PAYE si vous ne répondez pas aux difficultés financières ou aux exigences des nouveaux emprunteurs.
Les paiements sont limités à 10 % du revenu discrétionnaire
Une bonification d’intérêts plus généreuse que les autres plans IDR
Aucune exigence de difficultés financières partielles
Maintient les paiements (et les coûts globaux du prêt) à un niveau inférieur pour les emprunteurs souhaitant bénéficier du pardon de prêt du service public (PSLF)
Les soldes restants sont annulés après 20 à 25 ans
Les prêts Direct PLUS accordés aux parents ne sont pas éligibles ; Les prêts FFEL et Perkins devront être consolidés pour être éligibles
Les paiements ne sont pas plafonnés ; ils augmenteront proportionnellement aux revenus, sans limite
Des paiements plus petits et un remboursement plus long peuvent augmenter le coût total du prêt, par rapport à un plan de remboursement standard.
Vous pourriez devoir payer de l’impôt sur le revenu sur tout montant de prêt annulé.
Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR)
Les paiements sont fixés à 10 % du revenu discrétionnaire pour les nouveaux emprunteurs (à compter du 1er juillet 2014) et à 15 % pour ceux qui ne sont pas de nouveaux emprunteurs. Les paiements ne dépasseront pas ce que vous paieriez sur le plan de remboursement standard. Si vous êtes marié, les revenus ou les dettes d’emprunt de votre conjoint ne seront pris en compte que si vous produisez une déclaration de revenus commune.
À qui s’adresse-t-il le mieux ?
Le remboursement basé sur le revenu peut être préférable si vous êtes intéressé par un plan IDR comme PAYE ou REPAYE. De nombreux Prêts FFEL sont éligibles à l’IBR, sans nécessité de consolidation.
Les paiements sont limités à 10 % ou 15 % du revenu discrétionnaire et plafonnés pour ne jamais dépasser ce que l’emprunteur paierait dans le cadre d’un plan de remboursement standard.
Disponible pour de nombreux prêts FFEL, sans consolidation requise
Les emprunteurs mariés qui déclarent leurs impôts séparément peuvent fixer leurs paiements en fonction de leur revenu individuel
Le pardon après 20 ou 25 ans
Les prêts Direct PLUS accordés aux parents ne sont pas éligibles ; Les prêts Perkins doivent être consolidés pour être éligibles
Des paiements plus petits et un remboursement plus long peuvent augmenter le coût total du prêt, par rapport à un plan de remboursement standard.
Les emprunteurs qui avaient des prêts étudiants fédéraux avant juillet 2014 auront des paiements plus élevés et devront effectuer 25 ans de paiements pour obtenir une remise.
Vous pourriez devoir payer de l’impôt sur le revenu sur tout montant de prêt annulé.
Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR)
Il s’agit du seul plan de remboursement basé sur le revenu ouvert aux emprunteurs bénéficiant des prêts Parent PLUS. Sur ce plan, votre paiement mensuel est le moindre de 20 % de votre revenu discrétionnaire ou du montant que vous paieriez sur un plan de remboursement fixe de 12 ans, ajusté en fonction de vos revenus. Le plan de remboursement en fonction du revenu (ICR) a une durée de remboursement de 25 ans, après quoi le solde restant est annulé.
À qui s’adresse-t-il le mieux ?
L’ICR est la meilleure option si vous bénéficiez de prêts Parent PLUS et que vous souhaitez vous inscrire à un plan de remboursement basé sur le revenu. Les prêts Parent PLUS doivent d’abord être consolidés en un prêt de consolidation directe, qui peut ensuite être remboursé dans le cadre d’un plan ICR.
Disponible pour les prêts PLUS accordés aux parents, une fois ces prêts consolidés
Les paiements sont limités au moindre de 20 % du revenu discrétionnaire ou du montant du paiement sur une durée de remboursement de 12 ans.
Les emprunteurs mariés qui déclarent leurs impôts séparément peuvent fixer leurs paiements en fonction de leur revenu individuel
Les paiements sont plus élevés sur l’ICR par rapport aux autres plans de remboursement basés sur le revenu
Des paiements inférieurs et un remboursement plus long peuvent augmenter le coût total du prêt, par rapport à un plan de remboursement standard.
Vous pourriez devoir payer de l’impôt sur le revenu sur tout montant de prêt annulé.
Plan de remboursement sensible au revenu
Le plan de remboursement sensible au revenu n’est proposé que pour les prêts FFEL, issus du programme fédéral de prêts à l’éducation familiale, aujourd’hui disparu. Les prêts directs et les prêts Stafford ne sont pas éligibles.
Votre mensualité est basée sur votre revenu annuel et la durée de remboursement peut aller jusqu’à 10 ans.
À qui s’adresse-t-il le mieux ?
Si vous disposez de prêts FFEL et que vous êtes intéressé par une option de plan de remboursement autre que celles ci-dessus, discutez avec votre gestionnaire de prêts du remboursement dans le cadre d’un plan de remboursement sensible au revenu.
Note
Le plan de remboursement sensible au revenu n’est une option que si vous disposez de prêts FFEL.
Comment choisir le forfait qui vous convient
Les plans de remboursement peuvent être modifiés à tout moment.Mais avant cela, utilisez le simulateur de prêt du Bureau fédéral d’aide aux étudiants pour comparer le montant de vos versements selon les différents plans.
Note
Même si une mensualité inférieure peut être intéressante, elle peut également augmenter le coût total du prêt si la durée de remboursement est plus longue.
Si vous avez du mal à effectuer vos paiements, vous pourriez bénéficier d’un forfait avec des coûts mensuels inférieurs, même si cela signifie que vous paierez plus à long terme pour rembourser vos prêts. Les paiements manqués, les frais de retard et autres incidents pourraient nuire à votre crédit et coûter plus cher que le choix d’un plan de remboursement avec une période de remboursement plus longue.
Il est préférable de parler à votre gestionnaire de prêts étudiants si vous avez des questions ou si vous souhaitez demander une modification de votre plan de remboursement.
