Emprunter avec des prêts peer-to-peer : comment ça marche

Les prêts peer-to-peer (P2P) évitent de recourir à une banque ou une coopérative de crédit traditionnelle. Si vous êtes à la recherche d’un prêt, cela vaut la peine d’évaluer les prêteurs P2P lorsque vous magasinez. Les taux des prêts P2P peuvent être étonnamment bas, surtout si votre cote de crédit est bonne, et le processus de demande peut être plus simple que celui que vous rencontreriez en empruntant auprès d’une banque traditionnelle. Même avec un crédit imparfait, vous pouvez potentiellement obtenir l’approbation d’un prêt abordable auprès de ces prêteurs en ligne.

Qu’est-ce que l’emprunt P2P ?

Les prêts P2P sont des prêts accordés par des particuliers et des investisseurs, par opposition aux prêts que vous obtenez auprès de votre banque. Les personnes disposant d’argent disponible proposent de le prêter aux particuliers et aux entreprises via des services en ligne. Un service P2P (généralement un site Web ou une application mobile) est un marché central mettant en relation les prêteurs et les emprunteurs, ce qui rend le processus relativement simple et efficace pour toutes les personnes impliquées.

Avantages d’emprunter avec P2P

Tarifs bas :Vous pouvez souvent emprunter à des taux relativement bas grâce aux prêts P2P. Les banques et les coopératives de crédit doivent couvrir les frais généraux des réseaux de succursales, d’autres secteurs d’activité et d’une main-d’œuvre importante. Les emprunts P2P sont plus rationalisés et généralement numériques, tirant parti des nouvelles technologies les plus performantes. Ainsi, la structure des coûts est plus optimisée que celle des prêteurs traditionnels. L’emprunt P2P est généralement une meilleure affaire que l’utilisation d’une carte de crédit, mais il est toujours prudent de comparer les taux. Ce faisant, faites attention aux tarifs promotionnels et déterminez la rapidité avec laquelle vous rembourserez votre dette.

Frais de montage :Vous devrez peut-être payer des frais de montage initiaux de 1 % à 8 % pour financer votre prêt auprès d’un prêteur P2P.Ces frais dépendent du montant total que vous empruntez, donc un prêt de 1 000 $ peut entraîner des frais de 50 $, par exemple. Comparés au coût d’un prêt personnel auprès d’une banque, ces frais peuvent être élevés. D’un autre côté, vous paieriez probablement des frais de montage encore plus élevés pour une deuxième hypothèque, et le processus de prêt personnel a tendance à être plus facile à suivre. Bien entendu, vous paierez des frais supplémentaires pour des problèmes tels que les retards de paiement.

Rapide et facile :Acheter des prêts par les canaux traditionnels est un problème, et après avoir postulé, vous devrez peut-être endurer une longue attente pendant le processus d’approbation. Contracter des prêts P2P peut atténuer une partie de cette douleur. Le processus de demande est généralement simple et vous pouvez souvent savoir relativement rapidement si votre prêt est approuvé ou non. Le financement réel peut prendre environ une semaine (car les investisseurs choisissent d’investir ou non dans votre prêt).Les décisions sont de plus en plus rapides, car les prêteurs non bancaires financent les prêts en ligne en tant que grands investisseurs.

Le crédit est important, mais les imperfections sont acceptables :Dans un monde où les prêteurs hésitent à prêter à toute personne ayant des antécédents de crédit négatifs, les prêteurs P2P restent une option intéressante. Vous aurez peut-être besoin d’un crédit décent pour être approuvé (un score FICO d’au moins 600 est le meilleur), mais le P2P peut vous offrir plus d’options que celles actuellement disponibles dans votre région. À titre d’exemple, Upstart exige un score FICO ou Vantage minimum de 620 pour être admissible à un prêt, bien que les personnes sans antécédents de crédit significatifs puissent également être admissibles.Plus votre situation de crédit est mauvaise, plus ces prêts vous coûteront cher (sous la forme de taux d’intérêt plus élevés), mais c’est le cas de la plupart des prêteurs.

Types de prêts

Les prêts P2P ont commencé comme des prêts personnels non garantis : vous pouviez emprunter à n’importe quelle fin légale et vous n’aviez pas besoin de donner une garantie pour obtenir l’approbation d’un prêt.

Les prêts personnels restent les prêts P2P les plus courants, et ils sont également les plus flexibles. (Utilisez notre calculateur ci-dessous pour déterminer le montant du prêt qui vous convient.) Vous pouvez utiliser l’argent pour consolider des dettes, acheter une nouvelle voiture, améliorer votre maison ou démarrer une entreprise. Si vous souhaitez emprunter pour des études supérieures, vérifiez si votre prêteur autorise ou non l’emprunt dans ce but spécifique. Les prêts étudiants pourraient de toute façon être une meilleure option pour le financement des études.

Les prêteurs P2P spécialisés proposent désormais des prêts pour des utilisations spécifiques (comme les prêts aux petites entreprises ou les traitements de fertilité) ainsi que des prêts que vous pouvez garantir avec des garanties.

Prêteurs P2P populaires

La liste des choix P2P ne cesse de s’allonger. Les prêts P2P sont devenus populaires auprès de Prosper et LendingClub, qui proposent tous deux toujours des options de prêt à taux fixe. Si vous optez pour le prêt P2P, cela vaut probablement la peine d’obtenir un devis auprès de l’une de ces deux sources (en plus de vérifier les devis d’autres sources, si vous le souhaitez). Assurez-vous de rechercher n’importe quel prêteur sur votre radar et de lire les avis de sources réputées avant de demander un prêt. Pour emprunter, vous devez fournir des informations sensibles telles que votre numéro de sécurité sociale, et vous ne souhaitez pas donner ces informations à un voleur d’identité.

Plusieurs autres bonnes options sont disponibles. Certains ne sont peut-être pas de « purs » prêteurs P2P : ces prêteurs ne sont pas des particuliers, mais ils ne sont pas non plus des prêteurs bancaires traditionnels. Divers investisseurs financent ces prêts en ligne, et l’argent peut même provenir des banques (sans l’expérience traditionnelle d’emprunt bancaire).

Comment ça marche

Pour emprunter de l’argent via un prêt P2P, sélectionnez un prêteur et lancez le processus de demande. Vous devez généralement fournir des détails sur vous-même et le prêteur peut vous renseigner sur vos projets en matière d’argent. La plupart des prêts sont des prêts personnels, mais certains prêteurs peuvent promouvoir des forfaits spécialisés pour mieux vous servir (comme des forfaits de prêts pour l’amélioration de l’habitat ou la consolidation de dettes, par exemple). Le prêteur vérifie votre crédit et si vous êtes éligible au service, les investisseurs peuvent financer le prêt.

Avec certains prêteurs P2P, vous devrez peut-être attendre un certain temps pour obtenir du financement. Le processus peut prendre plusieurs jours ou quelques semaines. Si votre prêt est financé, vous recevez l’argent par voie électronique et remboursez le prêt par traite bancaire automatique. 

Rapports de crédit :Un remboursement rapide de votre prêt renforce votre crédit. La plupart des prêteurs signalent votre activité aux agences d’évaluation du crédit, ce qui devrait vous aider à emprunter à de meilleures conditions à l’avenir. Cependant, si vous êtes sujet à des retards de paiement ou à des défauts de paiement, votre crédit en souffrira. Il est essentiel de donner la priorité aux paiements et de communiquer avec votre prêteur si vous traversez une période difficile.

Est-il sécuritaire d’emprunter avec le P2P ?

La réponse à cette question dépend de ce que vous entendez par « sûr », mais la plupart des prêteurs traditionnels sont relativement conviviaux.

Données:Les prêteurs P2P établis doivent protéger vos informations de manière aussi sécurisée que n’importe quelle autre institution financière, et toutes les communications doivent avoir lieu via une session de navigateur ou une application cryptée. Ainsi, tenez compte du critère de sécurité des données lorsque vous choisissez votre prêteur P2P.

Confidentialité:Votre identité doit être cachés aux prêteurs individuels, mais examinez attentivement les politiques de confidentialité pour comprendre quelles informations les investisseurs recevront. 

Tarifs :Les taux d’intérêt sont généralement compétitifs par rapport à ceux que vous pouvez trouver ailleurs. Vous paierez presque certainement moins avec un prêt P2P qu’avec un prêt sur salaire.