Les prêts étudiants sont un moyen de couvrir les coûts des études collégiales, mais tous les étudiants ne sont pas en mesure d’obtenir un prêt par eux-mêmes. Si on vous a demandé de cosigner un prêt étudiant, vous devez prendre en compte plusieurs éléments avant d’accepter. Combien l’étudiant gagnera-t-il dans son travail après l’université ? Quel est leur plan pour rembourser la dette ? Comprennent-ils que les prêts étudiants pourraient avoir des implications financières à long terme pour vous si vous cosignez ? Lorsque vous décidez si vous devez cosigner un prêt étudiant, ces facteurs et bien d’autres doivent être une priorité.
Points clés à retenir
- Cosigner un prêt étudiant signifie que vous assumez le risque et acceptez de rembourser le prêt si l’étudiant emprunteur ne peut pas le faire lui-même.
- Les prêts étudiants privés nécessitent souvent un cosignataire, alors que les cosignataires ne sont pas aussi populaires pour les prêts étudiants fédéraux.
- Avant de cosigner un prêt étudiant, discutez avec l’étudiant de la façon dont il envisage de payer ses études universitaires. Demandez-leur s’ils ont rempli le FAFSA ; demandé une aide fédérale, des subventions et des bourses; et comment ils envisagent de rembourser le prêt après l’obtention de leur diplôme.
Co-signature de prêts étudiants fédéraux et privés
Il existe deux types de prêts étudiants : fédéraux et privés. Les prêts étudiants fédéraux ne nécessitent généralement pas de cosignataire, mais ils ont des pratiques de recouvrement strictes si l’étudiant ne rembourse pas ces prêts après l’obtention de son diplôme. Le gouvernement fédéral pourrait saisir les revenus futurs ou même retenir les remboursements d’impôt fédéral sur le revenu auxquels ils auraient autrement droit. Un plan fédéral de remboursement des revenus d’un prêt étudiant peut également vous donner la possibilité d’ajouter un conjoint ou un partenaire en tant que cosignataire.
Les prêts étudiants privés, en revanche, n’ont généralement pas le même niveau de capacités de recouvrement, ils sont donc plus susceptibles de nécessiter un cosignataire pour le prêt. En tant que cosignataire, vous devrez probablement avoir une meilleure cote de crédit et un meilleur rapport de crédit que l’étudiant, et vous devez accepter d’être responsable du remboursement si l’étudiant ne rembourse pas le prêt.
Note
Le cosignataire d’un prêt étudiant est souvent un parent, un grand-parent, un proche ou un ami proche qui accepte de prendre ce risque.
Ce qu’il faut considérer avant de cosigner un prêt étudiant
Si on vous a demandé d’être cosignataire, réfléchissez bien avant d’accepter. Vous voulez certainement que l’étudiant puisse fréquenter l’université, mais il n’y a aucun moyen de savoir ce qui se passera après l’obtention de son diplôme, lorsque les remboursements du prêt seront dus.
Par exemple, l’étudiant peut suremprunter et avoir davantage de prêts qui peuvent facilement être remboursés. Le marché du travail n’est peut-être plus aussi prometteur qu’il l’était autrefois et l’étudiant pourrait ne pas être en mesure de trouver rapidement un emploi suffisamment bien rémunéré pour lui permettre de payer les mensualités de son prêt.
Quelle que soit la raison, s’ils prennent du retard dans leurs paiements, vous pourriez soudainement commencer à recevoir des avis de recouvrement dans votre boîte aux lettres.
Au-delà de ces facteurs, il est important de considérer l’impact de la cosignature d’un prêt étudiant sur vos propres finances. Continuez à lire avant de signer sur la ligne pointillée.
Vous pourriez être responsable de la totalité du prêt
Bien sûr, nous nous concentrons tous sur le positif et avons les meilleures intentions du monde, mais tant de choses peuvent arriver. Même si l’étudiant est responsable et obtient un bon emploi, il pourrait tomber malade, avoir des dépenses imprévues, perdre son emploi, dépasser son budget ou pire encore. Rien de tout cela ne vous libérerait de votre obligation de rembourser le prêt étudiant. Discutez-en avec l’étudiant et avec votre propre famille pour vous assurer que vous pouvez vous permettre d’effectuer ces paiements si l’étudiant n’est pas en mesure de le faire.
Note
Pensez à la relation que vous entretenez avec l’étudiant emprunteur. Si vous deveniez responsable des remboursements du prêt, cela aurait-il un impact négatif sur votre relation ? N’oubliez pas que les prêts étudiants sont souvent remboursés sur une période de 10 à 25 ans, ce qui est long pour être cosignataire.
La cosignature d’un prêt étudiant pourrait affecter votre crédit
Vous pourriez avoir besoin d’emprunter de l’argent pour votre propre usage au cours des années à venir, et être cosignataire pourrait avoir un impact sur votre crédit et rendre difficile la souscription d’un prêt immobilier ou automobile à un taux raisonnable. Une fois que le prêt étudiant commence à arriver à échéance, tout paiement en retard ou manqué de la part de l’étudiant pourrait également nuire à votre crédit.
Assurez-vous que l’étudiant a une solide compréhension du montant total emprunté, du montant qui doit être remboursé une fois les intérêts calculés, du montant mensuel total et du moment où les paiements commenceront.
Une version cosignataire peut être difficile à obtenir
Même si vous pensez avoir la flexibilité de rembourser le prêt si nécessaire, quelque chose d’inattendu pourrait survenir dans votre vie et pourrait vous causer des difficultés financières, ce qui rendrait difficile le paiement du prêt étudiant. Si cela se produit, vous pourriez chercher à être libéré en tant que cosignataire.
Même si cela est possible dans certaines circonstances, cela peut être plus difficile que vous ne le pensez. Tous les contrats de prêt étudiant n’offrent pas la possibilité de libération des cosignataires, tandis que d’autres ne la permettent qu’après que l’étudiant a effectué un certain nombre de paiements. Vous devrez contacter le gestionnaire de prêts étudiants pour demander la libération du cosignataire.
Conseillez à votre étudiant de compter d’abord sur l’aide financière fédérale, étatique et institutionnelle disponible avant de vous demander de cosigner un prêt étudiant privé.
Foire aux questions (FAQ)
Qui peut cosigner un prêt étudiant ?
Toute personne ayant une cote de crédit plus élevée démontrant sa solvabilité et de bons antécédents de remboursement d’autres dettes peut cosigner un prêt. Il peut s’agir d’un parent, d’un tuteur, d’une tante, d’un oncle, d’un cousin, d’un frère ou d’une sœur ou d’un ami.
Quel est l’impact de la cosignature d’un prêt étudiant sur un prêt hypothécaire ?
Si vous avez accepté de cosigner un prêt étudiant, cette dette et les paiements apparaîtront sur votre rapport de crédit et votre historique. Cela pourrait avoir un impact sur votre capacité à vous qualifier et à obtenir l’approbation d’un nouveau prêt hypothécaire, car le prêt étudiant se présente comme une dette supplémentaire que vous pourriez être tenu de rembourser. Si l’étudiant ne fait pas ses paiements, cela pourrait également avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, ce qui pourrait vous faire manquer le meilleur taux d’intérêt hypothécaire.
