Si vous avez plus de 90 jours de retard dans les paiements de votre voiture, vous êtes considéré comme un grave retard de paiement sur votre prêt automobile. Cela peut avoir des conséquences majeures – cela peut même déclencher le processus de reprise de possession de votre voiture – et entraînera sans aucun doute une baisse significative de votre pointage de crédit.
Voici ce que vous devez savoir sur les impayés sur les prêts automobiles et comment les éviter.
Tendances des impayés sur les prêts automobiles
Les impayés importants sur les prêts automobiles ont augmenté ces dernières années, les emprunteurs à risque étant de plus en plus en difficulté.
Selon la Fed de New York, 5,1 % des soldes de prêts automobiles étaient en souffrance depuis 90 jours ou plus au premier trimestre 2020. Cela se compare à 4,64 % à la fin du deuxième trimestre 2019, qui était déjà le deuxième pourcentage le plus élevé depuis 2011, selon le rapport de la Banque fédérale de réserve de New York.De plus, les impayés ont considérablement augmenté au cours de la période, atteignant l’un des pires taux de transition depuis 2010.
Malgré la vigueur de l’économie, de plus en plus d’emprunteurs dont la cote de crédit est inférieure à 620 – ceux considérés comme un pari plus risqué – tombent dans de graves impayés. Au quatrième trimestre 2018, 8,18 % de leurs soldes de prêts automobiles étaient en souffrance depuis plus de 90 jours, le plus élevé depuis 2010.
Pourquoi les impayés s’aggravent-ils ?
Les taux de délinquance globaux ont certainement été pires, atteignant 5,27 % en 2010, lorsque le pays commençait à sortir de la Grande Récession. Mais les chercheurs de la Réserve fédérale affirment avoir observé la détérioration ces dernières années.
Une explication pourrait simplement être que plus de gens contractent des prêts automobiles que jamais auparavant, de sorte qu’il y a maintenant plus d’emprunteurs à risque que jamais, et que ce type d’emprunteur court un risque plus élevé de prendre du retard.
« Le nombre important et croissant d’emprunteurs en difficulté suggère que tous les Américains n’ont pas bénéficié de la vigueur du marché du travail et justifie une surveillance et une analyse continues de ce secteur », ont écrit les chercheurs dans un rapport de février 2019.
Il n’est pas surprenant que ce soient les jeunes Américains, qui ont des salaires plus bas et des dettes étudiantes importantes, qui ont tendance à avoir le plus de difficultés. Les emprunteurs âgés de 18 à 29 ans sont généralement tombés dans de graves impayés aux taux les plus élevés, suivis par les personnes âgées de 30 à 39 ans.
Comment puis-je éviter de devenir délinquant ?
La chose la plus importante que vous puissiez faire pour éviter de devenir en souffrance sur un prêt commence bien avant de contracter le prêt.
Avant même de penser à acheter une voiture, vous devez avoir une idée réaliste de vos finances. Combien gagnez-vous chaque mois ? À combien s’élèvent vos dépenses fixes : loyer ou hypothèque, garde d’enfants, assurance maladie, nourriture et autres prêts ? Combien devez-vous épargner chaque mois pour la retraite ? Avez-vous un fonds d’urgence santé mis de côté ?
Une fois que vous saurez combien entre et combien sort, vous aurez une meilleure idée de la marge de manœuvre dont vous disposez pour une voiture.
Note
N’oubliez pas que vous ne devrez pas seulement payer votre prêt automobile, mais également les frais d’assurance, d’entretien et de carburant. Une fois que vous avez calculé le montant que vous pouvez raisonnablement vous permettre pour le paiement de la voiture, vous pouvez commencer à déterminer le montant de la voiture que vous pouvez vous permettre.
Une fois que vous aurez déterminé votre budget, vous devrez rester ferme sur ce chiffre et ne regarder que les véhicules qui vous conviennent. Lorsqu’un vendeur insistant tente de vous mettre la pression, gardez à l’esprit à quel point la délinquance est préjudiciable à votre santé financière. Conduire un véhicule légèrement meilleur vaut-il la peine de mettre en péril votre avenir financier ? Évaluer de manière réaliste votre situation avant de commencer à rêver d’un nouveau jeu de roues vous met dans une bien meilleure position pour prendre une décision intelligente.
Bien sûr, il y a toujours des circonstances imprévues et il est impossible de prévenir la délinquance avec une certitude à 100 %. Si vous êtes déjà en retard, contactez votre prêteur pour discuter de vos options. Les prêteurs ne veulent pas avoir à supporter les tracas et les coûts liés à la reprise de possession de votre véhicule, ils sont donc incités à travailler avec vous.
L’essentiel
Les économistes surveillent de près les impayés sur les prêts automobiles dans un contexte de changement dans l’ère post-récession. En fait, les prêts automobiles représentent désormais une part plus importante de la dette problématique du pays. Elles représentent désormais 21 % de toutes les dettes des ménages « gravement dérogatoires » (toute dette en souffrance qui implique une reprise de possession, une saisie ou qui a été radiée par le prêteur).
