Les feuilles de calcul sont des outils puissants qui vous aident à comprendre le fonctionnement d’un prêt. Ils permettent de visualiser facilement les détails importants de votre prêt et les calculs sont plus ou moins automatisés. Vous pouvez même utiliser des modèles d’amortissement de prêt prédéfinis qui vous permettent de saisir simplement quelques détails sur votre prêt.
Les feuilles de calcul sont disponibles auprès de plusieurs fournisseurs populaires et les instructions présentées ici fonctionneront avec Microsoft Excel, Google Sheets, Apple Numbers, Apache OpenOffice et bien d’autres.
Modèles de bricolage ou de calculatrice
Il n’est pas nécessaire de tout faire vous-même, sauf si vous le souhaitez vraiment. Les modèles vous permettent de saisir quelques détails sur votre prêt et d’en finir avec celui-ci, et ces modèles prédéfinis sont faciles à utiliser.
Pour utiliser un modèle de prêt dans Excel, ouvrez le programme et si « Amortissement du prêt » n’est pas une option immédiate, tapez ces mots dans la zone de recherche.
Une fois que vous êtes dans le modèle, remplissez les informations relatives à votre prêt :
- Montant du prêt: Entrez le montant que vous empruntez.
- Taux d’intérêt annuel: Utilisez le taux d’intérêt de votre prêt (vous pouvez utiliser le TAEG ou un taux d’intérêt indiqué, si disponible). Vous ne devriez pas avoir besoin de convertir au format décimal, mais assurez-vous que le taux s’affiche correctement.
- Le nombre de paiements par an: À quelle fréquence payez-vous ? Pour les paiements mensuels, par exemple, saisissez 12.
- Date de début du prêt: Cela peut être utile pour la planification, mais n’est pas essentiel pour des calculs précis.
- Paiements supplémentaires facultatifs: Si vous payez un supplément ou si vous souhaitez savoir à quel point il serait utile de payer un supplément, utilisez ce champ. Faites attention à combien vous économisez sur les intérêts cumulés et à la rapidité avec laquelle le prêt est remboursé lorsque vous payez un supplément.
Comment créer un modèle de prêt Excel
Le faire vous-même prend plus de temps, mais vous développerez des connaissances financières et des compétences en matière de tableur que vous ne pouvez pas obtenir à partir d’un modèle. De plus, vous pouvez personnaliser à votre guise. Cela dit, après avoir effectué cette opération plusieurs fois, vous trouverez peut-être plus rapide d’utiliser un modèle pour démarrer le processus, puis de « déprotéger » le modèle et d’apporter vos modifications.
Disons que vous voulez un modèle qui vous montre chaque paiement annuel ou mensuel. Commencez par la ligne supérieure de votre feuille de calcul et ajoutez les titres de section suivants à chaque ligne (où vous saisirez les informations sur votre prêt) :
- Montant du prêt
- Taux d’intérêt
- Nombre de périodes (ou durée du prêt)
Donnez à ces cellules une couleur de remplissage verte, ce qui vous indique que vous pouvez modifier ces valeurs lorsque vous comparez les prêts et exécutez des scénarios de simulation.
Vous êtes maintenant prêt à créer votre tableau de données. Créez une ligne avec ces noms de colonnes :
- Numéro de période
- Solde de départ du prêt
- Paiement
- Montant appliqué aux intérêts
- Montant appliqué au principal
- Solde restant du prêt
Vous pouvez également ajouter des colonnes supplémentaires (telles que les intérêts cumulés payés). C’est à vous.
Exécutez vos calculs
Ensuite, vous aurez besoin d’une ligne pour chaque paiement dans votre tableau de données. Dans la colonne la plus à gauche de votre feuille de calcul (sous la colonne « Numéro de période » décrite ci-dessus), ajoutez un chiffre sur chaque ligne : la première ligne est « 1 », puis descendez d’une ligne pour « 2 », et ainsi de suite. Chaque ligne correspond à un paiement. Pour un prêt sur 30 ans, vous auriez 360 mensualités. Pour de grands nombres comme celui-là, il est plus simple de remplir les premières périodes et d’utiliser la « poignée de remplissage » d’Excel pour remplir toutes les lignes restantes.
Maintenant, demandez à Excel de remplir et de calculer les valeurs pour vous. N’oubliez pas d’utiliser le « $ » avant tout numéro de ligne dans une formule dans vos calculs, à l’exception de la période, sinon Excel recherchera la mauvaise ligne.
- Utilisez la fonction PMT pour calculer votre paiement mensuel (en utilisant les informations de votre « zone de saisie »). Ce paiement généralement ne fait pas change au cours de la durée du prêt, cette fonction serait donc la même tout au long de la vie. (La fonction Excel est : “=PMT(‘Montant du prêt’, ‘Taux d’intérêt’, ‘Périodes’)”)
- Utilisez la fonction IPMT pour afficher le montant de chaque paiement qui va aux intérêts. (Même formule que ci-dessus, juste avec IPMT au début)
- Soustrayez le montant des intérêts du paiement total pour calculer le montant du principal que vous avez payé ce mois-là.
- Soustrayez le capital que vous avez payé du solde de votre prêt pour obtenir le nouveau solde de votre prêt.
- Répétez pour chaque période (ou mois).
Notez qu’après la première ligne de votre tableau de données, vous ferez référence à la ligne précédente pour obtenir le solde de votre prêt.
Si votre prêt utilise des mensualités, assurez-vous de bien paramétrer chaque période dans les formules. Par exemple, un prêt sur 30 ans comporte 360 périodes totales (ou mensualités). De même, si vous payez un taux annuel de 6 % (0,06), vous devez appliquer le taux d’intérêt périodique de 0,5 % (ou 6 % divisé par 12 mois).
Si vous ne souhaitez pas effectuer tout le travail lié au travail dans des feuilles de calcul, il existe un moyen plus simple. Utilisez un calculateur d’amortissement de prêt en ligne. Ceux-ci sont également utiles pour revérifier le résultat de votre feuille de calcul.
Ce que vous pouvez faire avec votre feuille de calcul
Une fois que vous avez modélisé votre prêt, vous pouvez en apprendre beaucoup sur votre prêt :
Tableau d’amortissement: Votre feuille de calcul affiche un tableau d’amortissement, que vous pouvez utiliser pour créer divers graphiques linéaires. Voyez comment votre prêt est remboursé au fil du temps ou combien vous devrez sur votre prêt à une date donnée dans le futur.
Capital et intérêts: La feuille de calcul montre également comment chaque paiement est divisé en principal et intérêts. Vous comprendrez combien coûte un emprunt et comment ces coûts évoluent au fil du temps. Votre paiement reste le même, mais vous paierez moins d’intérêts à chaque versement mensuel.
Paiement mensuel: Votre feuille de calcul effectuera également des calculs simples. Par exemple, vous devrez calculer la mensualité. Changer le montant du prêt (si vous envisagez d’acheter quelque chose de moins cher, par exemple) affectera votre mensualité requise.
Scénarios « Et si »: L’avantage de l’utilisation de feuilles de calcul est que vous disposez de la puissance de calcul nécessaire pour apporter autant de modifications au modèle que vous le souhaitez. Vérifiez ce qui se passerait si vous effectuiez des paiements supplémentaires sur votre prêt. Voyez ensuite ce qui se passe si vous empruntez moins (ou plus). Avec une feuille de calcul, vous pouvez mettre à jour les entrées et obtenir des réponses instantanées.
