Peut-être connaissez-vous un ami proche ou un membre de votre famille qui a besoin d’acheter une voiture mais qui souffre d’un mauvais crédit. Ils ont désespérément besoin de quelqu’un pour cosigner leur prêt automobile et, étant donné que vous avez un emploi rémunéré et que vous possédez une cote de crédit parfaite, ils sont bien sûr venus directement vers vous.
Ils vous assurent que ce n’est qu’une formalité et promettent de ne jamais prendre de retard dans les paiements. Vous aimez et faites confiance à cette personne et êtes enclin à l’accepter. Toutefois, avant de signer, vous devez connaître vos risques et vos obligations.
Selon les mots du procureur général du Minnesota, Keith Ellison :
« Le bureau du procureur général a entendu des témoignages de grands-parents vivant avec un revenu fixe qui sont harcelés par les agents de recouvrement parce qu’un petit-enfant ne peut pas trouver d’emploi après l’obtention de son diplôme pour rembourser un prêt étudiant, de parents qui ont cosigné un prêt pour aider le petit ami ou la petite amie d’un enfant, pour ensuite devoir rembourser le prêt des années après la séparation du couple, et de collègues qui ont cosigné des prêts pour des personnes avec qui ils ne travaillent plus. »
Note
Cosigner un prêt est un acte généreux aux conséquences financières potentiellement lourdes. En général, vous ne devez cosigner un prêt que si vous avez la capacité et la volonté de rembourser le prêt en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.
Co-signature d’un prêt auto : qu’est-ce que cela signifie ?
Soyons clairs sur ce que vous faites lorsque vous cosignez un prêt automobile. Cosigner un prêt signifie que vous partagez l’entière responsabilité de son remboursement de la même manière que si vous aviez contracté le prêt.
Note
Un cosignataire ne s’inscrit pas uniquement en tant que référence de personnage. En termes simples, un cosignataire est légalement tenu de rembourser le prêt dans son intégralité si l’emprunteur principal ne parvient pas à effectuer ses paiements.
Comment la cosignature d’un prêt automobile affectera votre crédit
La cosignature d’un prêt peut affecter votre crédit de deux manières principales. Le premier concerne votre pointage et votre dossier de crédit. Puisque vous êtes obligé de payer la dette, un prêt cosigné apparaîtra sur votre rapport de crédit comme si le prêt était strictement le vôtre. Cela signifie, par exemple, que si l’emprunteur effectue un paiement en retard, une note négative apparaîtra sur votre rapport de crédit et votre cote de crédit diminuera.
Gardez à l’esprit que puisque vous n’êtes pas l’emprunteur principal et que vous ne recevez pas de relevés mensuels ni de notifications de retard de paiement, vous ne saurez peut-être que votre pointage de crédit a baissé jusqu’à un certain temps plus tard. Comme lorsque vous demandez une carte de crédit ou que vous allez acheter une maison ou une voiture pour vous-même. Et, comme vous pouvez vous y attendre, un ou plusieurs paiements totalement manqués peuvent entraîner une baisse drastique de votre pointage de crédit.
Le deuxième impact concerne votre capacité à obtenir un prêt. En parlant de demander votre propre prêt, cosigner pour quelqu’un d’autre peut créer des problèmes même si l’emprunteur principal a été parfait dans ses paiements. En effet, la simple présence du prêt cosigné sur votre rapport de crédit peut avoir un impact négatif sur votre ratio d’endettement, rendant plus difficile l’obtention de prêts supplémentaires. Par conséquent, vous devez tenir compte de vos propres besoins de crédit, actuels et futurs, avant d’accepter de cosigner un prêt.
Quelques éléments à considérer avant de cosigner
Tenez des registres. Assurez-vous de recevoir des copies de tous les documents de prêt. Vous voudrez peut-être également insister pour que l’emprunteur principal vous fournisse des copies de tous les reçus de paiement et de toute correspondance ultérieure avec l’assureur. N’oubliez pas que votre pointage de crédit est en jeu tout autant que celui de l’emprunteur principal, alors assurez-vous de rester informé.
Note
Préparez-vous au pire. Puisque vous serez entièrement responsable de la dette du prêt si l’emprunteur principal n’effectue pas les paiements, assurez-vous de disposer des actifs financiers nécessaires pour couvrir les dépenses mensuelles supplémentaires qui pourraient en résulter.
Concessions du prêteur. Vous pourrez peut-être obtenir quelques concessions de la part du prêteur avant d’accepter de cosigner. Par exemple, le prêteur peut être disposé à vous tenir uniquement responsable du remboursement du principal du prêt, et non des frais de retard ou autres frais. Vous pouvez également demander au prêteur de vous informer directement si l’emprunteur principal est en retard ou est en retard dans ses mensualités. Le prêteur peut refuser vos demandes, mais cela ne fait pas de mal de le demander.
Une période inhabituelle où la cosignature peut être bénéfique pour tout le monde
Si vous n’avez aucune cote de crédit et qu’un parent proche est financièrement capable, vous pouvez tous les deux bénéficier d’un accord de cosignature.
Dans un cas décrit par l’un des principaux bureaux d’évaluation du crédit aux États-Unis, une personne chanceuse sans crédit – pas avec un mauvais crédit – a pu trouver un prêt automobile à 0 % d’intérêt. Le prêt a été consenti au nom de la proche et avec elle comme cosignataire. Dans cet exemple, la personne chanceuse a pu commencer à établir une cote de crédit grâce à l’aide d’un parent de confiance. Si vous vous trouvez dans une situation similaire, cela vaut peut-être la peine d’en discuter avec vos proches plutôt que de désespérer à l’idée de ne pas pouvoir contracter de prêt du tout.
Cosigner un prêt comporte de nombreux risques et peut engendrer beaucoup de stress. Mais si tout se passe bien, cela pourrait aussi être une expérience positive qui renforce les liens personnels. Assurez-vous simplement de bien comprendre les pièges potentiels avant d’accepter de cosigner. Et n’oubliez pas que si vous n’êtes pas tout à fait à l’aise avec cet arrangement, n’ayez pas peur de dire « Non ». Vous pourriez finir par sauver une relation importante.
Foire aux questions (FAQ)
Comment sortir de la cosignature d’un crédit auto ?
Il peut être difficile de faire retirer votre cosignature d’un prêt lorsqu’il y a encore un solde dû. Puisque vous avez initialement signé les documents de prêt, vous partagez la responsabilité de cette dette. Le moyen le plus simple de retirer votre nom est de demander à l’autre emprunteur de refinancer le prêt avec uniquement son nom sur le prêt refinancé. Le prêt initial avec votre cosignature sera remboursé au cours du processus de refinancement.
Qui doit être assuré lorsqu’un crédit auto a un cosignataire ?
C’est la personne qui conduit la voiture qui doit l’assurer. Dans la plupart des cas, un cosignataire n’aura pas besoin de souscrire à un régime d’assurance lié à la voiture. Cependant, puisqu’ils ont contribué au financement, le cosignataire se souciera probablement de savoir si la voiture est assurée ou non. Il existe des situations dans lesquelles le cosignataire est plus susceptible d’avoir besoin d’une assurance, par exemple lorsque les deux personnes qui ont signé le prêt automobile vivent ensemble.
