Un initiateur de prêt est plus qu’une simple source de financement lorsque vous achetez une maison ou refinancez. Un bon initiateur peut vous fournir de précieux conseils, identifier les programmes de prêt qui répondent à vos besoins et vous aider à obtenir un taux bas.
Pour la meilleure expérience possible, trouvez le bon partenaire et traitez la relation comme plus qu’une simple étape nécessaire dans une transaction de prêt.
Que fait un initiateur de prêt ?
Un initiateur travaille avec les emprunteurs pour évaluer les prêts et veille à ce que le prêt soit financé en cas de besoin. Pour ce faire, les émetteurs de prêts trouvent des programmes de prêteurs adaptés à la situation de l’emprunteur et guident les demandeurs tout au long du processus. Ils aident les clients à rassembler les informations nécessaires pour clôturer un prêt, à vérifier ces informations et à coordonner les questions qui surviennent lors de la souscription.
Si vous êtes à la recherche d’un prêt – ou si vous le serez dans les prochaines années – renseignez-vous sur les services et les options qui s’offrent à vous. Entamer la conversation tôt vous permet de trouver le bon prêteur, d’éviter les pièges et de prendre d’autres mesures financières qui vous aideront à vous qualifier.
Note
Il y a souvent des frais de montage de prêt que vous devez également payer.
Les initiateurs de prêts connaissent vos besoins et votre situation
Un bon initiateur de prêt devrait poser beaucoup de questions. Pour trouver le bon prêt et vous obtenir le meilleur taux, ils devront en savoir le plus possible. Ces facteurs devront être pris en compte :
Votre situation d’emploi: Les initiateurs de prêts ont besoin de comprendre vos revenus. Si vous êtes salarié de W2, les choses sont relativement simples. Mais vos antécédents professionnels, vos revenus bonus et d’autres facteurs peuvent compliquer les choses. Pour les travailleurs autonomes ou ceux qui travaillent comme entrepreneurs indépendants, il est particulièrement important de discuter des détails de votre emploi : depuis combien de temps vous êtes en entreprise, les types de déductions que vous utilisez, et plus encore.
La propriété que vous achetez: Vos options de prêt peuvent être limitées en fonction de ce que vous achetez. Il est essentiel de discuter des détails de toute propriété que vous envisagez avec votre prêteur. Par exemple, les condos présentant certaines caractéristiques pourraient ne pas être admissibles à certains programmes de prêt, mais d’autres options sont toujours disponibles.Si vous n’avez pas choisi de propriété spécifique, informez l’organisme qui vous a prêté ce que vous recherchez.
Les initiateurs de prêts connaissent vos options de prêt
Vous pouvez choisir parmi de nombreux programmes de prêt, et un initiateur qualifié assemblera toutes les pièces du puzzle pour trouver le prêt dont vous avez besoin. Vos options dépendent de :
- Votre historique de crédit et vos revenus
- Le montant de l’acompte que vous envisagez de verser
- Où vous habitez et le type de propriété que vous achetez
- Votre statut de militaire
- Votre dette existante et vos mensualités
Avantages et inconvénients détaillés
Un bon initiateur de prêt sait quels prêts conviennent aux différents emprunteurs, et les meilleurs initiateurs vous aident à comprendre comment vos décisions affectent vos finances. Ils présenteront plusieurs options de prêt et discuteront des avantages et des inconvénients de chacune, vous permettant ainsi de choisir ce qui vous convient le mieux.
Un exemple illustratif vient de Lynn Whipple, une initiatrice de prêts agréée à Montrose, au Colorado. Comme elle l’explique, les programmes gouvernementaux tels que les prêts FHA autorisent des acomptes aussi bas que 3,5 %, mais un paiement aussi faible nécessite que vous payiez une prime d’assurance hypothécaire mensuelle pour la durée du prêt.
Sur un prêt à 30 ans, ces frais d’assurance sont importants. D’autres programmes conventionnels vous permettent de verser une mise de fonds similaire (vous devrez donc toujours payer une assurance hypothécaire privée), mais vous pouvez annuler l’assurance une fois que vous avez accumulé une valeur nette suffisante dans votre maison.
Quelle option est la meilleure ? Cela dépend de votre situation et de vos préférences. Après avoir pris connaissance de vos besoins, un initiateur de prêt peut vous fournir des projections détaillées pour vous aider à décider quelle voie emprunter. Vous saurez exactement à quoi ressemblent votre paiement mensuel, vos frais d’intérêt et vos frais d’assurance pour la propriété sur laquelle vous empruntez. Au lieu de deviner quel programme est le meilleur, vous pouvez tout voir en dollars et en cents, mois par mois. “Les chiffres sont utiles”, déclare Whipple.
Comment trouver un bon initiateur
Vous bénéficierez de la meilleure expérience d’emprunt si vous travaillez avec un initiateur de prêt utile, fiable et honnête. Pour en trouver un, demandez à vos amis, à votre famille et à des professionnels de confiance qui ils vous recommandent. Les agents immobiliers ont généralement de l’expérience avec les initiateurs de prêts locaux, ils savent donc qui rend la vie facile et qui ne la rend pas facile.
Méfiez-vous de toute personne qui ne prend pas vos demandes au sérieux ou qui s’empresse de promettre que tout se passera bien. Comme le souligne Whipple, « les surprises ne sont jamais bonnes » dans le monde du crédit. En effet, vous ne voulez pas plier bagage et quitter votre maison actuelle pour découvrir qu’il y a un problème de financement. Les initiateurs doivent être proactifs et vous tenir informés tout au long du processus de candidature.
Note
Il est sage de magasiner et vous pouvez trouver des prêts auprès de diverses sources.
Banques et coopératives de crédit traditionnellesproposent généralement des prêts immobiliers par l’intermédiaire d’agents de crédit parmi le personnel. Leur offre est peut-être quelque peu limitée, mais vous trouverez peut-être ce dont vous avez besoin. Vous pouvez également bénéficier de taux et de frais bas si vous disposez de dépôts importants auprès de ces institutions.
Courtiers hypothécairesmagasinez parmi de nombreux prêteurs au lieu de vous affilier à une institution particulière. Avec les courtiers, il y a peut-être plus de marge pour négocier les frais. Cependant, la décision finale en matière de prêt est très éloignée du courtier avec lequel vous établissez une relation.
Prêteurs indépendantsse présentent sous diverses formes. Ils peuvent financer leurs prêts et faire appel à des succursales et des souscripteurs locaux, ou ils peuvent opérer entièrement en ligne. Ces prêteurs ont gagné des parts de marché ces dernières années et ont la réputation de conclure rapidement des prêts, ce qui peut être utile si vous disposez de délais courts.
La terminologie et les titres peuvent prêter à confusion, alors demandez comment fonctionnent les prêteurs potentiels. En outre, il est possible pour un prêteur de travailler de plusieurs manières : en proposant des prêts directs et privés, ainsi qu’en négociant des prêts ou en donnant accès au financement bancaire.
