Les prêts sur salaire peuvent vous entraîner dans le piège de l’endettement en raison des coûts élevés. Il est facile de compter sur ces prêts, et vous pourrez peut-être même reconduire un seul prêt plusieurs fois pour retarder le remboursement. Mais un accès facile conduit à une habitude coûteuse, et l’argent que vous dépensez pour maintenir ces prêts vous empêchera de vous remettre sur pied.
Vous pouvez adopter plusieurs approches pour vous débarrasser de vos dettes sur salaire. Nous détaillerons ces stratégies ci-dessous et discuterons des moyens d’éviter que le problème ne se reproduise.
Stratégies pour se débarrasser d’un prêt sur salaire
- Remboursez le prêt avec un nouveau prêt moins coûteux.
- Remboursez le prêt avec des économies.
- Organisez un programme de remboursement prolongé avec votre prêteur actuel.
- Augmentez temporairement vos liquidités disponibles pour éliminer la dette.
Obtenez un prêt différent
Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt à ce moment-là, un autre prêt peut faciliter le désendettement.
Prêteurs alternatifs
Presque tous les autres prêts seront plus abordables qu’un prêt sur salaire, alors essayez différentes sources d’argent. Les petites banques communautaires et les coopératives de crédit sont votre meilleur choix pour obtenir l’approbation, surtout si vous avez un mauvais crédit ou si vous n’avez jamais établi de crédit. Certains prêteurs en ligne s’adressent également aux emprunteurs dont le crédit n’est pas parfait. Cela dit, chaque fois que vous recherchez des prêteurs qui commercialisent auprès des emprunteurs « à mauvais crédit », vous courez le risque de recourir à des prêteurs prédateurs.Commencez par certains prêteurs en ligne ou par des plateformes de prêt peer-to-peer réputées.
Consolider la dette
Au lieu de renouveler les prêts sur salaire existants, consolidez ces prêts avec un prêt plus abordable et commencez à rembourser le prêt de consolidation. Empruntez juste assez pour rembourser votre dette existante (et peut-être suffisamment pour vous empêcher d’obtenir un autre prêt sur salaire) – et rien de plus. Il peut sembler que vous empruntez à Pierre pour payer Paul, et c’est effectivement le cas, mais vous empruntez à de bien meilleures conditions. La clé est d’abandonner définitivement les prêts sur salaire. Vous aurez plus de temps pour rembourser et paierez des frais financiers moins élevés.
Obtenez de l’aide pour l’approbation
Si vous ne parvenez pas à obtenir l’approbation, envisagez de demander à une personne disposant d’un bon crédit de cosigner le prêt. Cette personne garantira essentiellement que vous rembourserez à temps. Si vous ne le faites pas, votre cosignataire sera responsable à 100 % du remboursement. prêt – c’est donc une responsabilité et un risque énormes pour cette personne. Le crédit d’un cosignataire sera endommagé si les paiements arrivent en retard ou si vous ne remboursez pas le prêt, et les prêteurs peuvent intenter une action en justice contre les cosignataires.
Vous avez de l’argent ?
Si vous avez changé d’avis au sujet d’un prêt sur salaire pour lequel vous avez récemment demandé – ou si vous avez reçu de l’argent et que votre situation a changé – essayez de restituer l’argent. Certains prêteurs sur salaire vous permettent d’annuler la transaction sans frais dans le jour ouvrable suivant l’emprunt. Agissez rapidement et contactez votre prêteur, car vous devrez peut-être rembourser le prêt avant la clôture du jour ouvrable suivant.
Remboursement prolongé
Lorsque les temps sont durs et que vous ne parvenez pas à rembourser vos prêts sur salaire, contactez votre prêteur et renseignez-vous sur vos options. Certains prêteurs proposent des plans de paiement prolongés et d’autres formes d’allègement à court terme. Les prêteurs les plus sympathiques, y compris la plupart des grands magasins de dépannage physiques que vous voyez le long des rues animées, appartiennent à la Community Financial Services Association of America (CFSAA), qui a des lignes directrices pour la mise en place de plans de paiement.
Créer de l’argent
Parfois, trouver plus d’argent dans le budget est votre seule option. Il existe deux manières d’y parvenir : gagner plus de revenus ou réduire les dépenses. Ni l’un ni l’autre n’est facile, mais les deux sont très efficaces.
Augmenter les revenus
Si possible, trouvez du travail supplémentaire. Vous n’avez pas besoin d’un emploi permanent : il vous suffit de vous dépêcher à court terme pour vous débarrasser de toute dette de prêt sur salaire existante. Travailler davantage est probablement la dernière chose que vous souhaitez faire, surtout si vous êtes déjà dispersé. Mais considérez le revenu comme bien plus que le simple salaire que vous gagnez. C’est aussi l’argent que tu éviter de dépenser sur de nombreux frais de prêt sur salaire. Ce revenu peut faire la différence entre s’endetter et se remettre sur pied.
Vous pouvez également gagner de l’argent en vendant vos biens. Comme travailler plus, ce n’est pas amusant, mais c’est mieux que de payer des frais financiers. Si travailler davantage n’est pas une option, cela pourrait être votre meilleur moyen de collecter rapidement des liquidités.
Réduisez les coûts
Si rapporter de l’argent n’est pas une option, vous devrez réduire vos dépenses jusqu’à ce que vous soyez de nouveau au top de vos finances. Cela signifie réduire jusqu’aux os. Préparez chaque repas vous-même et apportez votre déjeuner au travail. Réduisez les coûts inutiles tels que le câble et trouvez des moyens peu coûteux de vous divertir.
Préparez-vous pour l’avenir
Une fois que vous serez sur pied, vous voudrez éviter de revenir aux prêts sur salaire. Vous pouvez y parvenir en bâtissant une base financière solide.
Construire un fonds d’urgence
Créez un fonds d’urgence afin d’avoir de l’argent à portée de main lorsque vous en avez besoin. Commencez par mettre de côté quelques centaines de dollars, puis augmentez-le jusqu’à 1 000 $. À terme, vous devriez viser à disposer de trois à neuf mois de frais de subsistance en espèces, soit suffisamment pour couvrir la plupart des surprises de la vie. Commencez petit maintenant et progressez.
Construisez votre crédit
Pour obtenir des prêts abordables à l’avenir, vous avez besoin d’un bon crédit. Si votre crédit est médiocre ou si vous n’avez aucun historique de crédit, établissez votre crédit au fil du temps. Commencez par obtenir un petit prêt garanti par de l’argent (ou essayez une carte de crédit garantie). Effectuez tous vos paiements à temps et votre crédit s’améliorera lentement. Il sera alors beaucoup plus facile – et plus abordable – de couvrir des dépenses plus importantes.
Dans Au-dessus de votre tête ?
Si vous êtes plongé dans le piège des prêts sur salaire, parlez-en à un conseiller en crédit agréé. Pour obtenir des conseils sur la recherche d’une aide locale, commencez par la National Foundation for Credit Counselling. Les conseillers en crédit vous aident à approfondir les détails de votre budget et éventuellement à travailler avec vos créanciers pour trouver une issue. La faillite peut être une option, mais c’est une étape importante que vous ne devriez franchir qu’après mûre réflexion et discussion avec un avocat local.
