Vous avez probablement entendu parler du pardon des prêts à la fonction publique (PSLF) si vous bénéficiez de prêts étudiants fédéraux. Il s’agit d’un programme bien connu qui élimine certaines dettes étudiantes pour les emprunteurs qualifiés. Mais ce n’est pas le seul moyen d’alléger le fardeau de la dette étudiante. Vous pourriez également avoir droit à l’annulation de vos prêts grâce à un plan de remboursement basé sur le revenu.
Note
Le mardi 22 novembre 2022, l’administration Biden a prolongé pour la huitième fois la pause sur les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux n’auront pas à effectuer de paiements, et les prêts ne recommenceront à accumuler des intérêts que 60 jours après que les affaires judiciaires contestant le programme d’exonération des prêts étudiants de Biden soient résolues ou que le ministère de l’Éducation soit autorisé à aller de l’avant avec le programme. Si les dossiers ne sont pas résolus d’ici le 30 juin 2023, les paiements reprendront deux mois après.
Un plan de remboursement basé sur le revenu vous permet d’effectuer des paiements en fonction de vos revenus pendant un nombre d’années défini, en fonction de votre plan. Tout solde restant sera annulé à la fin de votre période de paiement requise, à condition que vous ayez rempli toutes les exigences de votre programme.
Qu’est-ce que le pardon du plan de remboursement basé sur le revenu ?
Les plans de remboursement basés sur le revenu plafonnent les remboursements des prêts étudiants à un pourcentage de votre revenu discrétionnaire. Il s’agit du montant de votre revenu qui reste après déduction des impôts, des autres charges obligatoires et des dépenses liées aux éléments nécessaires. Le montant spécifique varie selon le régime :
- Rémunération révisée au fur et à mesure de vos gains (REPAYE) : les paiements sont plafonnés à 10 % du revenu discrétionnaire.
- Payez selon vos gains (PAYE) : les paiements sont plafonnés à 10 % du revenu discrétionnaire et ils ne seront jamais supérieurs au paiement mensuel dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans.
- Remboursement basé sur le revenu (IBR) : les paiements sont plafonnés à 10 % du revenu discrétionnaire et ne peuvent pas dépasser le montant du paiement du plan de remboursement standard pour les emprunteurs ayant obtenu leur premier prêt après le 1er juillet 2014. Les paiements sont plafonnés à 15 % du revenu discrétionnaire pour ceux qui ont emprunté avant cette date, mais ils ne peuvent toujours pas dépasser le montant dû au titre du plan standard.
- Remboursement en fonction du revenu (ICR) : les paiements sont plafonnés au moindre de 20 % du revenu discrétionnaire ou du montant qui serait dû dans le cadre d’un plan de paiement sur 12 ans avec un paiement fixe, ajusté en fonction du revenu.
Note
Le 24 août 2022, l’administration du président Joe Biden a proposé un nouveau plan de remboursement des prêts étudiants fédéraux pour les prêts de premier cycle. Le plan plafonnerait les paiements mensuels à 5 % de votre revenu mensuel. Après 10 ans, tout solde restant sera éliminé si le solde initial du prêt était de 12 000 $ ou moins.
Considérez les avantages et les inconvénients des différentes options de remboursement avant d’en choisir une. Vous voulez vous assurer que votre plan vous aide à rembourser vos prêts étudiants et n’augmente pas votre dette.
Il y a une limite sur le montant du paiement mensuel, il est donc possible que votre paiement soit inférieur au montant des intérêts courus ce mois-là. Dans ce cas, le solde de votre prêt étudiant pourrait en fait augmenter avec le temps, même si vous effectuez des paiements réguliers.
Le ministère de l’Éducation fixe des limites sur la durée pendant laquelle vous devez effectuer des paiements dans le cadre d’un plan axé sur le revenu afin de garantir que les emprunteurs ne soient pas endettés pour toujours :
- REMBOURSER: 20 ans si tous vos prêts étaient destinés à des programmes de premier cycle, ou 25 ans si vous avez contracté des prêts pour des programmes d’études supérieures ou professionnelles
- PAYER: 20 ans
- IBR: 20 ans si vous avez emprunté après le 1er juillet 2014, ou 25 ans si vous avez contracté un emprunt avant cette date
- ICR: 25 ans
Tout solde restant est annulé à la fin de votre période de remboursement. Le fait qu’il vous reste un solde à annuler dépendra du montant de votre prêt et de vos mensualités.
Note
Le 24 août 2022, le président Joe Biden a annoncé via Twitter l’annulation de 10 000 $ de dette étudiante fédérale pour les emprunteurs éligibles et de 20 000 $ pour les bénéficiaires fédéraux de la subvention Pell.
Comment obtenir une remise de prêt avec un plan de remboursement basé sur le revenu
Vous devez suivre quelques étapes clés pour bénéficier d’une remise de prêt dans le cadre d’un plan axé sur le revenu :
- Soumettez une demande pour un plan axé sur le revenu via StudentAid.gov ou directement auprès de votre gestionnaire de prêt.
- Fournissez les informations requises, y compris la taille de votre famille et votre état civil, qui sont utilisées pour déterminer votre admissibilité à un plan axé sur le revenu et pour calculer vos paiements mensuels.
- Effectuez les paiements mensuels obligatoires pour le nombre d’années requis.
- Recertifiez votre éligibilité et vos revenus chaque année, même si rien n’a changé.
Cette période de report est prise en compte dans le nombre de versements requis si les versements de votre prêt sont suspendus en raison de difficultés économiques. Ces mois comptent également dans votre délai de remboursement requis si votre paiement est fixé à 0 $ pendant certains mois en fonction de votre revenu disponible.
Note
Le plan PAYE est spécialement conçu pour les nouveaux emprunteurs. Vous ne pouvez pas avoir eu un prêt d’éducation familial direct ou fédéral impayé lorsque vous avez reçu un nouveau prêt après le 1er octobre 2007. Vous devez également avoir reçu un décaissement de prêt direct après le 1er octobre 2011.
Qu’est-ce qui peut disqualifier mon prêt pour le pardon ?
Vous devez recertifier votre éligibilité et vos revenus chaque année lorsque vous bénéficiez d’un plan axé sur le revenu. Les conséquences de ne pas le faire varient selon le plan. Vous serez supprimé et placé sur un plan alternatif si vous bénéficiez du plan REPAYE. Votre paiement mensuel augmentera jusqu’au montant que vous devriez dans le cadre d’un plan de remboursement standard sur 10 ans si vous bénéficiez des plans PAYE, IBR ou ICR.
Le défaut de recertification signifie également que tout intérêt impayé sera ajouté au solde de votre prêt. Ce processus est appelé capitalisation. Vous paierez désormais des intérêts sur ce nouveau capital plus élevé, augmentant ainsi le coût total de votre prêt au fil du temps.
Quitter (ou être exclu) d’un programme de remboursement axé sur le revenu signifie également que votre paiement pourrait augmenter considérablement et que vous ne seriez plus éligible à la remise à moins que vous ne rejoigniez un programme axé sur le revenu.
Vous pourriez avoir droit à l’annulation de tout solde restant du prêt après 10 ans de paiements dans le cadre d’un plan de remboursement basé sur le revenu si vous travaillez également à l’annulation dans le cadre du programme de remise de prêt de la fonction publique (PSLF).
Remise de prêt basée sur le revenu ou remise de prêt à la fonction publique
La remise des prêts à la fonction publique est une alternative à la remise dans le cadre d’un plan axé sur le revenu. C’est similaire à certains égards, mais il existe des différences clés.
| Le pardon basé sur le revenu | Remise de prêt à la fonction publique | |
|---|---|---|
| Types de prêts éligibles | Prêts directs subventionnés et non subventionnés PLUS Prêts pour étudiants diplômés et professionnels Prêts fédéraux consolidés pour l’éducation familiale ou prêts Perkins Prêts Parent PLUS qui ont été regroupés en un prêt de consolidation directe (ICR uniquement) | Prêts directs Prêts fédéraux pour l’éducation familiale et prêts fédéraux Perkins qui ont été regroupés en un prêt de consolidation directe |
| Plan de remboursement | Tout plan de remboursement basé sur le revenu | Tout plan de remboursement basé sur le revenu |
| Exigence liée à l’emploi | Aucun | Travailler à temps plein dans une organisation de service public éligible : Gouvernement District scolaire Hôpital public à but non lucratif |
| Chronologie du pardon | 20 à 25 ans de remboursement, selon votre plan | 120 paiements admissibles |
Vous pouvez obtenir une remise de vos prêts en deux fois moins de temps (ou moins), par rapport à une remise basée sur la participation à un plan axé sur le revenu, si vous restez éligible à la remise de prêt de la fonction publique. Les paiements que vous avez effectués dans le cadre de votre plan axé sur le revenu seront pris en compte dans l’exonération basée sur le revenu si vous ne restez pas éligible au PSLF, peut-être parce que vous avez quitté le travail pour une administration locale pour le secteur privé.
