Pendant que vous êtes au chômage, il peut être difficile de joindre les deux bouts. Les factures continuent d’arriver et vous devrez peut-être faire face aux dépenses courantes ainsi que rembourser la dette étudiante que vous avez contractée il y a des années. Il est toujours préférable de continuer à rembourser un prêt étudiant, car vous devrez éventuellement le rembourser, mais cela pourrait ne pas être une option en période de chômage.
Heureusement, certains prêts étudiants vous permettent de répit lorsque les choses sont tendues grâce au report du chômage, ce qui vous permet de reporter temporairement le remboursement de vos prêts étudiants pendant que vous êtes au chômage.Il est important d’évaluer les impacts et le processus d’un sursis de chômage pour obtenir le sursis financier dont vous avez besoin tout en évitant un défaut de paiement du prêt.
Impacts financiers du report du chômage
Il peut sembler que vous ne pouvez rien faire de mal en suspendant les remboursements d’un prêt étudiant. Mais il y a deux résultats importants à prendre en compte lorsqu’on envisage un report :
- Des intérêts peuvent encore s’appliquer pendant le report.En général, des intérêts vous seront facturés lors d’un report sur un prêt non subventionné, tel qu’un prêt direct non subventionné, un prêt de consolidation direct non subventionné, un prêt Direct PLUS, un prêt Stafford fédéral non subventionné, un prêt fédéral PLUS et des parties de certains prêts fédéraux de consolidation. Cependant, aucun intérêt ne vous sera généralement facturé lors d’un report sur un prêt subventionné, tel qu’un prêt subventionné direct, un prêt de consolidation subventionné direct, un prêt Stafford subventionné fédéral, un prêt fédéral Perkins ou des parties de certains prêts fédéraux de consolidation. Les frais financiers vous feront payer davantage pendant la durée du prêt.
- Le report peut ne pas être pris en compte dans les exigences d’exonération de prêt.Cela signifierait que vous devrez reprendre le remboursement du prêt pour continuer à progresser vers l’annulation du prêt.
Comment fonctionne le report du chômage
Même si vous êtes entre deux emplois, vous ne pouvez pas simplement arrêter de rembourser votre prêt étudiant ; vous risquez que votre prêt devienne en souffrance, ce qui pourrait vous mettre en défaut. Pour commencer un sursis de chômage (et arrêter d’effectuer des paiements), vous devrez être officiellement admissible et demander le sursis auprès de votre gestionnaire de prêts étudiants – ce n’est pas automatique.De plus, vous devrez généralement soumettre au gestionnaire des documents prouvant votre éligibilité au report.
- Comment « chômeur » est défini: Il n’est pas nécessaire d’être au chômage strict pour bénéficier d’un sursis. Le « chômage » est déclenché soit par le fait de recevoir des allocations de chômage, soit par la recherche mais l’incapacité de trouver un emploi à temps plein, défini comme le fait de travailler au moins 30 heures par semaine dans un poste censé durer au moins trois mois consécutifs.
- Types de prêts: Les prêts étudiants fédéraux, qui sont généralement les plus conviviaux pour les emprunteurs, offrent les meilleures chances de sursis au chômage. Les prêteurs privés peuvent également vous autoriser à reporter le paiement, mais les règles peuvent varier.Contactez votre gestionnaire de prêt pour plus de détails.
- Déposer une demande de report de chômage: Pour que cela soit officiel, demandez un sursis auprès de votre gestionnaire de prêts étudiants (l’entreprise à laquelle vous envoyez vos versements chaque mois) au motif que vous êtes au chômage. Vous devrez remplir le formulaire de demande de report du chômage sur le site Web du ministère américain de l’Éducation pour demander le report de vos prêts.
- Bénéficier d’un sursis: Vous devrez documenter votre cas pour être admissible. Il existe deux manières de déclarer que vous êtes éligible : attestez que vous avez droit aux allocations de chômage de l’État ou que vous recherchez activement du travail.
- Une fois approuvé: Arrêtez d’effectuer des paiements une fois que vous recevez le mot officiel de votre gestionnaire de prêts étudiants. Cependant, vous devrez rester en contact avec votre gestionnaire de prêt.
Note
Arrêter brusquement les remboursements d’un prêt étudiant alors que vous êtes au chômage n’est pas la même chose que d’obtenir un sursis de chômage auprès d’un émetteur de prêt. Bien que cette dernière soit une approche valable pour suspendre les paiements, la première ne l’est pas et peut entraîner un défaut de paiement de votre prêt.
Effectuer des paiements sur les intérêts des prêts étudiants
Si vous bénéficiez de prêts bonifiés, les intérêts seront payés à votre place. Cependant, avec les prêts non subventionnés, vous devrez soit payer les frais d’intérêt chaque mois, soit ajouter ces frais d’intérêt au solde de votre prêt (ce que l’on appelle la capitalisation des intérêts).
La capitalisation des frais d’intérêt peut sembler intéressante, car vous pourrez vous en occuper plus tard, mais cette approche peut s’avérer coûteuse. Votre mensualité augmentera en fait. En conséquence, vous devrez rembourser ce que vous avez emprunté ainsi que les intérêts accumulés pendant le report (en plus, vous paierez des intérêts sur les intérêts ajoutés à votre prêt).
Pour cette raison, vous préférerez peut-être payer les intérêts au fur et à mesure qu’ils courent. Pendant un sursis de chômage, vous aurez généralement toujours la possibilité de payer vos frais d’intérêts chaque mois. Il s’agirait d’un paiement inférieur à votre paiement prévu et cela empêchera probablement votre dette d’augmenter.
À titre d’exemple, disons que vous disposez d’un prêt étudiant non subventionné de 30 000 $ avec un intérêt de 6 % et que vous bénéficiez d’un report de 12 mois qui commence au moment du remboursement du prêt. Si vous deviez payer les intérêts au fur et à mesure qu’ils courent, votre paiement mensuel serait de 333 $ répartis sur 120 versements. En revanche, si les intérêts étaient capitalisés à la fin, le nouveau solde de votre prêt refléterait 1 800 $ d’intérêts capitalisés. Votre paiement mensuel serait plus élevé de 353 $ par mois pendant 120 mois.
Délai pour un report du chômage
En général, si vous êtes un emprunteur d’un prêt direct ou d’un programme FFEL, votre report prendra fin à la date à laquelle vous épuiserez votre éligibilité maximale au report, à six mois à compter de la date de début du report ou à la date à laquelle vous n’êtes plus éligible au report pour une autre raison, selon la première éventualité.
Si, toutefois, vous disposez d’un prêt Perkins, votre report prend fin à la date à laquelle vous épuisez votre éligibilité maximale au report, à 12 mois à compter de la date de début du report ou à la date à laquelle vous n’êtes plus admissible au report pour une autre raison, selon la première éventualité.
Une fois la période de sursis écoulée, vous devrez présenter une nouvelle demande pour rester en sursis : ce n’est pas automatique.Cela signifie que vous devrez à nouveau signer des documents et attester que vous recherchez toujours activement un emploi ou que vous recevez des allocations de chômage de l’État. Si vos premiers prêts ont été consentis avant le 1er juillet 1993, votre sursis durera au maximum deux ans ; sinon, votre sursis peut durer jusqu’à trois ans.
Note
Les emprunteurs du prêt Perkins bénéficient d’un délai de grâce de six mois après le report qui commence à compter à partir de la date à laquelle vous n’êtes plus éligible au report.
À la recherche d’un emploi pendant la pause de paiement
Pour rester en sursis de chômage, vous devez rechercher activement du travail. Techniquement, cela signifie avoir fait au moins six tentatives « diligentes » pour trouver du travail au cours des six derniers mois. Il est préférable de conserver une trace de vos efforts pour trouver un emploi. Malheureusement, vous ne pouvez pas simplement attendre un emploi que vous jugez idéal ; la plupart des prêteurs exigent que vous acceptiez n’importe quel emploi possible, quels que soient vos revenus ou vos perspectives de carrière.
Si vous avez droit aux allocations de chômage de votre État, documentez votre éligibilité au report en montrant que vous recevez actuellement des allocations de votre État. Un récent chèque de chômage devrait servir de preuve suffisante. Les prêteurs peuvent toujours demander tout document supplémentaire qu’ils jugent nécessaire, alors conservez de bons dossiers sur tous les entretiens d’embauche, notez tous les programmes d’emploi auxquels vous participez et soyez prêt à étayer toutes vos réclamations.
Une fois que vous aurez repris le travail, votre report devrait prendre fin et vous devrez recommencer à effectuer des paiements. Contactez votre prêteur et faites-lui savoir que vous n’êtes plus éligible au report. Si vous n’êtes toujours pas en mesure de payer vos paiements, communiquez avec votre prêteur avant de commencer à manquer des paiements.
Alternatives au report du chômage
Le report n’est pas votre seule option pour gérer les prêts étudiants pendant les périodes où vous êtes au chômage ou sous-employé. Il peut exister d’autres options, notamment d’autres types de report ou d’ajustements de votre prêt et de votre paiement.Évaluez toutes vos options, car vous pourriez ne pas être admissible à un report ou vous constaterez peut-être que ce n’est pas la bonne solution.
- Programmes de remboursement basés sur le revenu: These plans base your monthly payments on your income and family size and can make repayment more manageable when your earnings are low. You could even wind up paying zero in monthly payments until you’re back on your feet.Vous devrez soumettre la demande de plan de remboursement basé sur le revenu pour postuler.
- Remise de prêt: Vous pouvez bénéficier d’une remise de remboursement de votre prêt s’il n’a pas été remboursé après 20 à 25 ans. Auparavant, cela pouvait vous obliger à payer des impôts sur le montant remis, ce qui pouvait être substantiel. Cependant, la dette étudiante annulée entre 2021 et 2025 est exonérée d’impôt, selon l’American Rescue Plan Act de 2021.
- Abstention: C’est une autre façon d’arrêter temporairement d’effectuer des paiements ou d’effectuer des paiements plus petits.Cependant, vous devez quand même payer les intérêts courus sur le prêt. Vous pourrez peut-être bénéficier d’une abstention si le report n’est pas une option. Envoyez la demande d’abstention générale pour postuler.
- Alternatives supplémentaires: Selon votre situation, vous pourriez être admissible à d’autres programmes. Par exemple, le service militaire ou une invalidité peuvent vous rendre éligible à certaines prestations.
- Obtenir un autre prêt: Il peut être tentant de contracter un autre emprunt pour rembourser vos prêts étudiants, mais c’est risqué. Vous ne ferez qu’alourdir votre fardeau de la dette et vous risquerez de tomber dans une spirale d’endettement. Communiquez avec votre prêteur et expliquez votre situation avant de vous endetter davantage.
