Comment obtenir un prêt personnel sans cosignataire

Vous ne parvenez pas à obtenir l’approbation d’un prêt par vous-même ? Les prêteurs vous suggéreront parfois de faire appel à un cosignataire pour renforcer votre demande. Mais parfois, cela n’est pas réalisable et, pour une raison quelconque, vous devrez peut-être obtenir un prêt personnel avec l’aide d’une autre personne.

Pour convaincre les prêteurs que vous en avez pour votre argent, déterminez ce qu’ils veulent et magasinez avec les bons prêteurs pour augmenter les chances que vous obteniez l’approbation d’un prêt personnel sans cosignataire.

Définition d’un cosignataire

Un cosignataire est une personne qui agit en tant que garant du prêt d’une autre personne. Cela signifie que si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt comme promis, le cosignataire doit payer au prêteur ce que l’emprunteur doit.

L’ajout d’un cosignataire à un prêt donne au prêteur deux personnes potentielles auprès desquelles recouvrer le prêt (et deux revenus potentiels pour financer les paiements). Cette personne est responsable à 100 % de la dette, tout comme vous.

Pourquoi vous avez besoin d’un cosignataire

Les prêteurs évaluent votre demande de prêt pour déterminer la probabilité que vous remboursiez. Ils examinent principalement deux éléments pour prédire votre capacité à rembourser : vos cotes de crédit et vos revenus.Une cote de crédit ou des revenus médiocres sont les principales raisons pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d’un cosignataire. Si le prêteur n’est pas sûr que vous puissiez rembourser par vous-même, il se peut qu’il n’approuve pas votre prêt sans l’aide d’une personne de soutien financier.

Avoir un cosignataire avec un crédit solide ou un revenu élevé peut augmenter les chances d’approbation du prêt pour les emprunteurs plus risqués qui peuvent ne pas être éligibles à un prêt par eux-mêmes. En effet, le soutien du cosignataire au prêt réduit les risques de défaut de paiement, protégeant ainsi les actifs du prêteur.

Obtenir un prêt personnel sans cosignataire

Même si un prêteur explique pourquoi vous avez besoin d’un cosignataire, vous devrez peut-être y renoncer. Il existe deux scénarios principaux dans lesquels vous pourriez avoir besoin (ou vouloir) obtenir un prêt personnel sans cosignataire :

• Vous n’aurez peut-être pas accès à un cosignataire. Cela peut être dû au fait que vous ne connaissez personne qui puisse (ou voudra) cosigner.
• Vous préférerez peut-être assumer l’entière responsabilité du prêt et laisser tout le monde (et leurs actifs) en dehors. Sans cosignataire, les prêteurs ne peuvent recouvrer que auprès de vous, l’emprunteur principal.

Si (au début) vous n’êtes pas approuvé

Si les prêteurs vous disent que vous ne pouvez pas obtenir l’approbation par vous-même, ne vous contentez pas de les croire sur parole. Il existe plusieurs solutions (certaines plus rapides que d’autres) si vous souhaitez obtenir un prêt personnel sans cosignataire.

Améliorez votre profil financier

Bien que ce ne soit en aucun cas la solution la plus rapide, vous pouvez augmenter les chances d’obtenir un prêt personnel sans cosignataire si vous améliorez les paramètres sur lesquels les prêteurs s’appuient le plus pour déterminer votre capacité à rembourser un prêt. Pour ce faire, procédez comme suit :

1. Construire du crédit: Si vous ne pouvez pas obtenir de prêt sans cosignataire parce que votre crédit est mauvais, travaillez à améliorer votre crédit. Que vous n’ayez jamais eu l’occasion d’établir un crédit ou que vous ayez manqué des paiements dans le passé, vous pouvez toujours reconstruire – cela prend juste du temps. Bien sûr, pour les étudiants et les personnes de moins de 21 ans, c’est un défi. Ces personnes peuvent essayer d’obtenir une petite ligne de crédit ou un prêt garanti en espèces auprès d’une banque pour renforcer leur crédit.
2. Ajouter des revenus : les banques approuvent ou refusent les prêts en fonction de la part de vos revenus qui sera absorbée par les mensualités, qu’elles calculent en utilisant votre ratio d’endettement/revenu. De nombreux prêteurs recherchent un ratio inférieur à 36 %.Augmenter vos revenus (grâce à un emploi à temps partiel, par exemple) peut augmenter vos chances d’être approuvé car cela réduit votre dette par rapport à vos revenus.
3. Corriger les erreurs : parfois, des erreurs dans vos rapports de solvabilité vous freinent. Supprimer ces erreurs en contactant le bureau de crédit qui a généré le rapport erroné peut aider à améliorer vos cotes de crédit.
4. Rembourser vos dettes : votre pointage de crédit et votre revenu mensuel disponible sont tous deux influencés par vos dettes existantes. En vous débarrassant de vos dettes, il vous sera plus facile d’obtenir de nouveaux prêts, car vous ne semblerez pas avoir atteint le maximum et vous aurez une obligation mensuelle de moins. Pour les prêts importants comme les prêts immobiliers, une « nouvelle évaluation rapide » après avoir remboursé la dette (ou corrigé des erreurs) peut entraîner des cotes de crédit plus élevées en quelques jours.

Envisagez d’autres prêteurs

Un prêteur vous a peut-être dit « non », mais il en existe d’autres. Faites le tour des petites institutions, notamment des banques régionales et des coopératives de crédit. Les nouveaux prêteurs en ligne (y compris les prêteurs peer-to-peer) sont également souvent disposés à travailler avec des emprunteurs dont le crédit n’est pas parfait. Certains prêteurs en ligne approuvent les prêts sur la base de paramètres allant au-delà de votre crédit et de vos revenus, tels que les diplômes que vous avez obtenus.Ceux-ci offrent des options aux personnes qui n’ont pas beaucoup de crédit.

Emprunter moins

Les prêteurs ont peut-être refusé le prêt que vous aviez initialement demandé, mais ils peuvent vous permettre d’emprunter moins sans ajouter de cosignataire à votre demande. Effectuez quelques calculs pour découvrir comment différents montants de prêt s’accompagnent de différents paiements mensuels (ce qui entraîne une amélioration du ratio dette/revenu). Verser un acompte plus important sur le prêt peut également améliorer votre ratio prêt/valeur et rendre le prêt plus attrayant pour les prêteurs.

Garantie de gage

Vous pouvez également emprunter sur un actif que vous possédez, en l’utilisant comme garantie. Malheureusement, il s’agit d’une stratégie risquée : vous risquez de perdre l’actif si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt (la banque peut prendre votre propriété et la vendre pour récupérer son argent). Si vous empruntez sur votre véhicule, par exemple, la banque peut en reprendre possession. De même, les prêteurs peuvent saisir votre maison si vous ne respectez pas votre prêt sur valeur domiciliaire.

Examinez les prêts étudiants

Si vous essayez d’obtenir un prêt étudiant, vous disposez de nombreuses options pour emprunter sans cosignataire.

Commencez par postuler à des programmes fédéraux de prêts étudiants (également appelés prêts directs) via le bureau d’aide financière de votre école. Pour ce faire, vous devrez remplir le formulaire FAFSA et fournir des informations sur vos finances. Les prêts étudiants fédéraux sont les prêts les plus conviviaux disponibles pour les emprunteurs : ils sont relativement flexibles en matière de remboursement et vous pourriez même obtenir de l’aide pour payer les frais d’intérêt.

Les prêts Stafford, en particulier, peuvent être intéressants. Ils sont disponibles pour les étudiants à temps plein, à temps partiel, diplômés et de premier cycle.Votre crédit n’est pas un problème, donc n’importe qui peut obtenir ces prêts sans cosignataire (à condition que vous remplissiez les critères nécessaires pour les prêts Stafford).

Pour les prêts étudiants privés, il est préférable de commencer à emprunter avec des prêts étudiants fédéraux. Si vous avez besoin de plus que les maximums autorisés, vous pouvez également emprunter auprès de prêteurs privés. Les prêteurs privés sont beaucoup plus susceptibles d’exiger un cosignataire (sauf si vous disposez d’un crédit et de revenus suffisants).Mais ce n’est pas toujours le cas – et vous pourriez avoir des revenus et des crédits en tant qu’étudiant diplômé – cela vaut donc la peine d’y réfléchir si vous êtes déterminé à obtenir un prêt personnel sans cosignataire.