Lorsque vous demandez un prêt personnel, les prêteurs examinent votre historique de crédit et d’autres détails financiers, puis décident d’approuver ou non votre demande. Si vous avez une excellente cote de crédit et un revenu élevé, la décision est souvent facile. Mais lorsque votre demande a besoin d’un coup de pouce pour répondre aux exigences du prêteur, demander un prêt personnel avec un cosignataire peut améliorer vos chances.
Obtenir des prêts personnels avec un cosignataire
Obtenez l’approbation avec un crédit imparfait ou un revenu limité
Obtenez de meilleures conditions de prêt avec un cosignataire solvable
Améliorez votre historique de crédit au fur et à mesure que vous remboursez le prêt
Impliquer de l’argent dans une relation peut rendre les choses délicates
Votre crédit et celui de votre cosignataire en souffriront si vous manquez des paiements
Vous pouvez réduire la capacité de votre cosignataire à emprunter pour d’autres besoins
Pourquoi vous pourriez avoir besoin d’un cosignataire
Les prêteurs doivent être sûrs que vous rembourserez votre prêt personnel. Si votre cote de crédit ou vos revenus sont faibles, les prêteurs peuvent être réticents à approuver votre demande. Mais si quelqu’un d’autre garantit votre prêt (en promettant de rembourser la dette si vous arrêtez de payer), l’offre devient plus attractive.
Note
Cela ne veut pas dire qu’un prêteur ne vous prêtera pas si vous avez une mauvaise cote de crédit. Les options pourraient simplement être plus limitées. Recherchez des prêteurs personnels pour ceux qui ont un mauvais crédit et déterminez si vous pourriez être admissible ou non en fonction de votre pointage de crédit. Si vous n’êtes pas sûr que votre prêt personnel soit approuvé, envisagez de travailler avec un cosignataire. Assurez-vous de vérifier si vous serez pré-approuvé ou non, car certains prêteurs peuvent exercer une forte pression sur votre crédit, ce qui pourrait nuire encore plus à votre score.
Que signifie cosigner ?
Lorsque vous faites appel à un cosignataire, cette personne demande le prêt personnel avec vous et accepte de rembourser votre dette si vous ne le faites pas. Vous et le cosignataire êtes tous deux responsables de la dette. Le prêt personnel apparaît généralement sur votre rapport de crédit ainsi que sur celui du cosignataire, et vos deux cotes de crédit en souffriront si vous manquez des paiements ou si vous ne remboursez pas le prêt. Un cosignataire ne reçoit pas l’argent que vous empruntez, mais il est en fin de compte responsable du remboursement.
À qui devriez-vous demander ?
Pour améliorer votre demande de prêt, il est sage d’avoir un cosignataire avec un meilleur crédit que vous et des revenus suffisants pour potentiellement couvrir vos remboursements de prêt. Parce que la cosignature est un acte généreux (ils devront peut-être rembourser votre prêt), les emprunteurs demandent souvent à des amis proches ou à des parents d’être cosignataires. Cependant, introduire de l’argent dans une relation peut rendre les choses délicates, vous devrez donc peut-être prendre des décisions difficiles lorsque vous recherchez la bonne personne.
Note
Un cosignataire idéal a une cote de crédit élevée et des revenus suffisants pour couvrir ses dépenses existantes ainsi que le nouveau prêt que vous demandez.
Lorsque vous évaluez vos options de prêt, il peut être utile d’estimer vos remboursements de prêt à l’aide d’un calculateur de prêt. Un outil comme celui-ci vous donne une idée de la façon dont les conditions de remboursement, les taux d’intérêt et les cotes de crédit peuvent affecter votre paiement mensuel :
Comment postuler
Lorsque vous êtes prêt à demander votre prêt personnel, vous devrez remplir la demande avec vos informations et celles de votre cosignataire. Les informations dont vous pourriez avoir besoin comprennent les numéros de sécurité sociale, les montants de revenus et les dettes.Les prêts personnels sont disponibles auprès de divers prêteurs, y compris votre banque ou coopérative de crédit, et vous pouvez utiliser les fonds pour consolider vos dettes, payer des rénovations domiciliaires, et bien plus encore. Vous pouvez remplir la demande en ligne ou en personne en succursale.Le temps nécessaire pour obtenir les fonds du prêt dépend du prêteur.
Emprunter un prêt personnel sans cosignataire
A terme, le but est d’emprunter un prêt personnel seul, sans faire appel à un cosignataire. Au fil du temps, vous pouvez améliorer votre crédit afin que les prêteurs soient plus désireux de travailler avec vous et de vous proposer des conditions attractives.
Vérifiez votre crédit
Vous pouvez être admissible à un prêt personnel avec un crédit passable ou médiocre, mais vous n’obtiendrez peut-être pas le meilleur taux d’intérêt. Avant de postuler, examinez vos rapports de crédit pour comprendre ce qu’ils contiennent et trouver d’éventuelles erreurs. Les erreurs qui ajoutent des informations négatives à vos dossiers peuvent faire baisser votre score, alors corrigez ces erreurs plusieurs mois avant de demander un prêt personnel.
Construisez votre crédit
De faibles cotes de crédit peuvent être le résultat de problèmes liés à vos antécédents de crédit, d’erreurs dans vos rapports de crédit ou d’un manque d’emprunt. Pour améliorer votre crédit, empruntez de l’argent lorsque cela a du sens. Faites appel à des prêteurs qui signalent votre activité aux agences d’évaluation du crédit et payez toujours à temps.
Note
Les cartes de crédit garanties et les prêts garantis par des espèces peuvent être faciles à obtenir lorsque votre crédit n’est pas parfait, et ils peuvent vous aider à améliorer vos scores.
Rembourser la dette
Vous pourriez avoir plus de succès si vous remboursez votre dette avant de demander un nouveau prêt personnel. Cela peut aider de deux manières.
- Lorsque vous remboursez vos cartes de crédit, cela indique que vous êtes financièrement stable. Une partie de votre pointage de crédit dépend du pourcentage de votre limite de crédit totale que vous utilisez.
- Rembourser les soldes et éliminer les dettes réduit le montant que vous devez payer pour vos dettes chaque mois. Lorsque les prêteurs calculent un ratio dette/revenu (DTI), des mensualités plus faibles facilitent l’admissibilité à de nouveaux prêts ou de nouvelles dettes.
Meilleures pratiques pour travailler avec des cosignataires
Si vous demandez un prêt personnel avec un cosignataire, prenez des mesures pour éviter les problèmes.
Rendez-le temporaire
Dans la mesure du possible, empruntez auprès de prêteurs qui autorisent une libération cosignataire. Par exemple, les prêteurs peuvent autoriser le cosignataire à supprimer son nom du prêt après avoir effectué 36 ou 48 paiements à temps. Si aucune libération n’est disponible, envisagez un refinancement vers un nouveau prêt que vous obtiendrez vous-même dès que possible.
Discutez des détails
Ayez une conversation pour vous assurer que votre cosignataire comprend le risque, les paiements requis et l’impact sur sa capacité d’emprunt. Même si vous avez l’intention de rembourser, la vie peut surprendre n’importe qui. Par exemple, si vous êtes blessé dans un accident et que vous ne pouvez pas travailler pour gagner de l’argent pour rembourser le prêt, le cosignataire peut-il confortablement couvrir vos paiements ?
Communiquer en cas de problème
Si vous ne pouvez pas effectuer un paiement, informez le cosignataire et discutez de la situation avant votre date d’échéance. Des conversations proactives peuvent éviter des dommages à votre crédit et des situations inconfortables à l’avenir. Le cosignataire peut choisir d’effectuer des paiements à votre place au lieu de vous faire manquer des paiements (ce qui entraîne des frais et des éléments négatifs sur vos deux rapports de crédit).
L’essentiel
Un cosignataire peut vous aider à obtenir l’approbation d’un prêt personnel et, grâce à son aide, vous pourriez bénéficier de meilleurs taux d’intérêt. Mais cosigner est risqué, il est donc crucial que le cosignataire comprenne ce qui est en jeu. Pensez à qui pourrait être un bon cosignataire et si vous souhaitez impliquer vos finances dans votre relation.
