Vous pouvez obtenir un prêt avec un mauvais crédit, mais il est plus difficile d’obtenir une bonne affaire. Vous disposez de moins d’options et les prêts sont généralement plus chers. De faibles cotes de crédit permettent de tomber facilement dans des pièges coûteux, mais un peu de préparation peut vous aider à éviter les pires problèmes.
Comprendre le mauvais crédit
Un mauvais crédit est généralement défini comme un historique de crédit contenant de multiples problèmes, notamment des retards de paiement, des dossiers de faillite ou des comptes de recouvrement, entre autres marques négatives. Il est difficile d’attribuer une cote de crédit particulière à la mauvaise catégorie, car différents prêteurs analysent le crédit de différentes manières et sont prêts à prêter à différents emprunteurs. Néanmoins, on peut affirmer sans se tromper que les éléments négatifs de votre historique de crédit peuvent entraîner un mauvais crédit. Un manque de crédit ou un historique de crédit limité avec un ou deux problèmes peuvent également conduire à de faibles cotes de crédit.
Votre crédit n’est peut-être pas aussi mauvais que vous le pensez. Si quelqu’un dit que votre cote de crédit ruine vos chances d’obtenir un prêt, vérifiez par vous-même en vérifiant votre rapport de crédit. Il est gratuit pour les consommateurs américains de recevoir une copie annuelle de leur rapport de crédit de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit.
Il est possible que des problèmes légitimes existent, mais il peut également y avoir des erreurs dans votre rapport de solvabilité. Si vous les trouvez, vous pouvez les signaler directement aux agences d’évaluation du crédit, qui doivent enquêter sur la réclamation et corriger toute inexactitude qui peut être confirmée.En corrigeant les erreurs, votre crédit peut s’améliorer considérablement.
Utilisez votre pointage de crédit actuel dans notre calculateur de prêt personnel pour estimer vos mensualités potentielles.
Visitez les coopératives de crédit
Recherchez des prêts et incluez les coopératives de crédit dans votre recherche. Ces institutions peuvent être disposées à travailler avec vous même si votre crédit est mauvais. Les coopératives de crédit sont souvent plus petites que les banques d’entreprise et elles sont axées sur la communauté. Pour cette raison, ils peuvent examiner votre demande personnellement et en discuter avec vous, au lieu de simplement consulter un pointage de crédit et d’autres chiffres figurant sur la demande de prêt. Vous seriez peut-être mieux si vous pouviez vous asseoir en face d’un être humain qui comprendrait mieux ce dont vous avez besoin et pourquoi.
Les petites banques locales constituent également une bonne option. Comme les coopératives de crédit, elles peuvent avoir une vocation communautaire et des tarifs raisonnables.
Essayez les prêteurs en ligne
En plus des options physiques locales, découvrez ce que les prêteurs en ligne ont à offrir :
- Services de prêt peer-to-peer (P2P) :Au lieu d’emprunter auprès des banques, vous pouvez emprunter auprès des particuliers qui financent votre prêt. Elles sont peut-être plus disposées à prendre des risques que les banques locales, mais elles ne cherchent pas à perdre leur argent. La plupart font également rapport aux agences d’évaluation du crédit.
- Prêteurs du marché :Ces prêteurs non bancaires ont des appétits différents pour le risque et utilisent des moyens créatifs pour évaluer votre solvabilité. En conséquence, ils pourraient être disposés à vous approuver avec des cotes de crédit inférieures. Ils se procurent des fonds auprès de prêteurs P2P, entre autres.
Appuyez sur Amis et famille
La plupart des sites de prêt P2P vous permettent d’emprunter à des inconnus. Cependant, si votre crédit est vraiment mauvais, vos amis et votre famille peuvent être votre seule option. Ils vous connaissent et peuvent être disposés à financer vos besoins. Si vous optez pour cette voie, assurez-vous de le faire correctement afin que tout le monde soit protégé : documentez les conditions du prêt sur papier et envisagez de faire appel à un tiers pour traiter les paiements.
Si les amis et la famille ne peuvent pas ou ne veulent pas fournir de financement, ils pourront peut-être quand même aider. S’ils disposent d’un bon crédit, ils peuvent vous aider à bénéficier d’un prêt en tant que cosignataire. Cela est toutefois risqué pour eux et limite leur pouvoir d’emprunt jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Si vous ne remboursez pas le prêt, ils sont responsables de le payer et le prêt apparaîtra également dans leur historique de crédit.
Utiliser la garantie
Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir l’approbation, vous devrez peut-être fournir une garantie. En promettant quelque chose de valeur, votre prêteur sait que vous êtes sérieux. De plus, les prêteurs ont de meilleures chances de recouvrer le prêt car ils peuvent prendre votre garantie et la vendre. Les prêts garantis en espèces et les prêts sur valeur domiciliaire sont deux types de prêts qui impliquent des garanties.
Soyez prudent lorsque vous donnez des garanties. Si vous disposez de la valeur nette de votre maison, vous pouvez probablement emprunter sur celle-ci, mais les risques sont importants. Si vous ne parvenez pas à effectuer tous vos paiements, vous pourriez être contraint de quitter votre domicile en raison d’une saisie, ce qui aggraverait encore la situation.
Attention aux emprunteurs
Certains prêteurs profitent de vous lorsque vous êtes en difficulté. Ils ciblent spécifiquement les personnes qui cherchent désespérément à emprunter, sachant qu’elles disposent de peu d’options. Ces prêteurs facturent des frais astronomiques et rendent presque impossible le désendettement. Si vous empruntez à des taux élevés en utilisant des prêts sur salaire, des prêts sur titres de propriété ou tout autre prêteur qui « approuvera tout le monde », vous risquez d’aggraver les choses, sans parler de perdre votre véhicule en raison d’une reprise de possession si vous utilisez votre voiture comme garantie.
Parfois, vous n’aurez même pas affaire à un véritable prêteur : les escrocs annoncent des prêts mais facturent des frais de dossier initiaux élevés. En fin de compte, vous n’êtes pas approuvé et vous ne récupérez pas votre argent dans ce que l’on appelle une arnaque aux frais anticipés. Évitez de payer des frais initiaux pour obtenir un prêt personnel : tous les frais de traitement doivent être prélevés sur le produit de votre prêt.
Ne le traînez pas
Faire une demande de prêt, surtout si elle est mal faite, peut nuire davantage à votre crédit. Pendant que vous magasinez, soumettez toutes vos candidatures dans un court laps de temps. Cela montre aux prêteurs (et aux modèles de notation de crédit) que vous ne faites que magasiner, sans essayer d’obtenir un nouveau prêt chaque mois.
Note
Pour la plupart des prêts, essayez de soumettre votre demande dans un délai maximum de 30 jours. Les modèles de notation de crédit sont conçus pour tenir compte du fait qu’il faut du temps pour demander un prêt et que les consommateurs avisés magasinent. Ces modèles devraient considérer plusieurs demandes dans un court laps de temps comme une seule demande.
Si vous attendez un mois ou deux pour faire une demande auprès de différents prêteurs, plusieurs problèmes surviennent. Pour commencer, les offres peuvent ne plus être valables et les taux d’intérêt peuvent changer. De plus, vous accumulerez des demandes de renseignements dans vos rapports de crédit, ce qui peut donner l’impression que vous rencontrez des difficultés financières.
Après une période d’emprunt judicieusement et de remboursement à temps, vous pouvez reconstruire votre crédit afin qu’il soit plus facile d’emprunter la prochaine fois.
