Comment obtenir le meilleur prêt automobile

Pour un achat automobile réussi, vous devrez choisir une voiture adaptée, négocier un bon prix et, peut-être plus important encore, financer l’achat de la manière la plus abordable. À moins que vous ne disposiez d’un montant d’épargne important et que vous puissiez payer une voiture en espèces, vous devrez probablement emprunter de l’argent.

Un prêt automobile vous aide à acheter une voiture qui coûte plus cher que ce que vous pouvez vous permettre en espèces. Vous rembourserez généralement votre véhicule au fil du temps en effectuant des paiements mensuels. Si vous empruntez judicieusement, vous bénéficierez de deux avantages clés :

1. Vous dépenserez moins (peut-être des centaines ou des milliers de dollars de moins) pour votre véhicule.
2. Vous aurez la flexibilité de changer de véhicule et de financer d’autres objectifs en quelques années seulement.

Une bonne planification peut améliorer vos chances d’obtenir une voiture et un prêt automobile adaptés à votre budget.

Établissez un budget

Avant de commencer à acheter une voiture, déterminez combien vous pouvez vous permettre de dépenser.Les vendeurs peuvent vous faire valoir qu’une voiture est abordable grâce à des options telles qu’un prêt à long terme, alors qu’elle ne correspond pas réellement à votre budget. Pour déterminer si vous pouvez réellement effectuer des paiements pour la voiture et comment vous souhaitez gérer les remboursements du prêt automobile, vous devez d’abord comprendre les conditions courantes du prêt :

• Acompte: Il s’agit d’un paiement que vous effectuez d’avance lors de l’achat de votre voiture. En général, plus votre mise de fonds est importante, plus votre prêt est petit et plus les mensualités qui en résultent sont faibles ; les experts recommandent de verser au moins 20 % du prix d’achat pour obtenir des conditions de prêt automobile avantageuses.  Il peut être inconfortable d’émettre un gros chèque, mais vous bénéficierez de plus de flexibilité, de moins de frais d’intérêt et d’obligations de paiement mensuelles inférieures pendant de nombreux mois à venir. De plus, si vous prévoyez échanger votre véhicule actuel, le crédit de reprise peut couvrir la mise de fonds.
• Paiements mensuels: Il s’agit de paiements réguliers que vous effectuez pendant un nombre d’années spécifié. Maintenez le montant des paiements à un niveau confortable pour tenir compte des événements imprévus qui pourraient affecter votre revenu. Vos revenus pourraient diminuer ou vous pourriez faire face à des dépenses imprévues dans les années à venir. En général, votre paiement mensuel de voiture ne devrait pas dépasser votre revenu mensuel moins vos frais de subsistance, les frais de possession (assurance, immatriculation et entretien) et toute dette dont vous pourriez avoir besoin pour transférer un ancien prêt automobile vers le nouveau prêt.
• Durée du prêt: Cela représente la période sur laquelle vous rembourserez le prêt. Même si une durée plus longue, comme 72 ou 84 mois, peut entraîner des mensualités inférieures, elle peut augmenter les frais d’intérêt et les coûts totaux sur la durée du prêt. Si vous pouvez vous le permettre, un prêt à court terme (36 ou 48 mois par exemple) est préférable car il réduit vos intérêts et le coût total du prêt.
• AVR: Le taux annuel effectif global (TAEG) est le taux d’intérêt annualisé que vous paierez sur le prêt, généralement exprimé en pourcentage. Plus le TAEG est bas, plus vos frais d’intérêt sont bas.

Vérifiez votre crédit

Votre crédit tient compte de vos antécédents d’emprunt auprès d’autres prêteurs et indique si vous avez emprunté dans le passé et si vous avez remboursé ces prêts à temps.Il est important d’examiner vos rapports de crédit avant de demander un prêt automobile ou de vous rendre chez un concessionnaire, car cela peut avoir une incidence sur l’approbation d’un prêt et à quel taux d’intérêt. Avec une bonne cote de crédit, vous obtiendrez généralement un taux d’intérêt plus bas, ce qui signifie que vous paierez moins pour votre véhicule, tant en termes de frais d’intérêt totaux que de mensualités.

En vertu de la loi fédérale, tous les consommateurs américains ont droit chaque année à un rapport de crédit gratuit de chacun des trois bureaux de crédit, alors exercez vos droits.Vous pouvez obtenir des rapports de crédit sur AnnualCreditReport.com. Lisez-les attentivement et si vous repérez des erreurs, contactez le bureau compétent pour les faire supprimer et vous assurer que votre crédit apparaît aussi favorable que possible.

Magasinez pour les prêteurs

Consulter plusieurs prêteurs de différents types avant de vous rendre sur un parking vous donnera une idée des options de prêt automobile qui s’offrent à vous.

• Concessionnaires automobiles: Il s’agit d’une option de prêt pratique car vous conclurez un accord financier avec le concessionnaire et pourrez éviter une visite séparée chez un prêteur. Beaucoup offrent plusieurs options de financement et programmes d’incitation pour adoucir l’affaire.
• Prêteurs directs: Vous pouvez également obtenir un financement directement auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne. Dans de nombreux cas, ces prêteurs peuvent proposer une meilleure offre de financement qu’un concessionnaire. Ces prêteurs peuvent souvent vous donner une approbation préalable sur le montant du prêt et le taux d’intérêt, ce qui peut augmenter votre pouvoir de négociation chez un concessionnaire.

Reconnaissez les tactiques de vente qui peuvent vous coûter cher

Prenez des décisions plus judicieuses concernant votre prêt en évitant les approches qu’un concessionnaire peut utiliser pour vous inciter à obtenir un prêt automobile auprès de lui :

• Mauvaise orientation des paiements mensuels: Il est tentant de prendre en compte le paiement mensuel pour décider combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une voiture, et certains concessionnaires automobiles utilisent cela comme tactique de vente. Bien que des paiements mensuels abordables soient importants, concentrez-vous sur le coût total de la voiture, qui correspond au prix d’achat plus les intérêts sur le prêt et les éventuels frais ou pénalités.
• Offres de petits acomptes: Un concessionnaire peut vous suggérer de verser une mise de fonds plus petite sur un prêt automobile afin de rendre les paiements plus faciles à gérer, mais cela signifie que vous devrez emprunter plus d’argent.Assurez-vous d’acheter une voiture que vous pouvez raisonnablement vous permettre afin de ne pas avoir à contracter un prêt qui pourrait vous nuire financièrement.
• Caractéristiques frivoles de la voiture: Les prêteurs peuvent vous séduire avec des caractéristiques liées à l’espace, au confort ou à la maniabilité, comme des sièges d’auto plus hauts. Avec un budget en tête, vous pouvez renoncer aux fonctionnalités dont vous n’avez pas besoin et que vous ne pouvez pas vous permettre.

Évitez les assurances inutiles

Les prêteurs peuvent proposer d’inclure différents types d’assurance avec votre prêt. Si vous recherchez la meilleure offre en matière de prêt automobile, il est souvent préférable de l’acheter vous-même ou de l’ignorer si vous bénéficiez d’une couverture comparable.

• Assurance responsabilité civile: En général, il est préférable de souscrire votre propre assurance responsabilité civile, car vous paierez moins que ce que vous paieriez si votre prêteur incluait les frais d’assurance dans votre prêt.
• Assurance-crédit: Si un prêteur vous demande si vous avez une assurance vie ou une assurance invalidité, c’est généralement parce qu’il veut vous vendre une assurance crédit. Ce type d’assurance facultatif couvrira les remboursements de votre prêt et protégera vos biens si vous êtes blessé ou malade, si vous perdez votre emploi ou si vous décédez. Mais il s’agit d’un complément de faible valeur et c’est rarement une bonne idée, car il peut être moins cher et plus pratique de souscrire des polices d’assurance vie et invalidité individuelles ou de les obtenir auprès de votre employeur.
• Assurance collision: Votre prêteur peut exiger que vous souscriviez une assurance collision, qui couvre les frais de réparation de la voiture lorsque vous êtes en faute.Si vous ne l’obtenez pas, ils peuvent reprendre possession du véhicule si vous cessez d’effectuer les paiements. Comme pour l’assurance responsabilité civile, vous pouvez souscrire cette assurance vous-même, et souvent à un prix inférieur.

Si vous avez besoin de l’un de ces types courants d’assurance automobile, comparez les offres de plusieurs sources différentes, y compris celles d’un agent d’assurance individuel qui n’est pas affilié à votre prêteur.

Évitez les pénalités pour remboursement anticipé

La vie est imprévisible, ce qui signifie que vous devrez peut-être rembourser votre prêt automobile rapidement. Certains prêteurs imposent ce que l’on appelle une pénalité pour remboursement anticipé si vous remboursez un prêt avant la fin de la durée du prêt.

Pour éviter d’encourir cette pénalité, lisez les petits caractères de votre contrat de prêt automobile avant de le signer et assurez-vous qu’il vous offre la possibilité d’accélérer les paiements, d’effectuer des paiements supplémentaires ou de rembourser le prêt dans son intégralité sans pénalité.

L’essentiel

S’armer des connaissances nécessaires avant d’acheter un prêt automobile et lire les petits caractères avant de signer sur la ligne pointillée peut augmenter les chances d’obtenir beaucoup sur un prêt automobile. Lorsque vous entrez chez un concessionnaire, soyez réaliste quant à vos moyens pour éviter de vous laisser séduire par des offres apparemment intéressantes sur des voitures neuves rutilantes que vous ne pouvez pas vous permettre. Avec une bonne préparation, vous pouvez acheter une voiture qui correspond à votre budget et à votre style de vie.