Bien que les prêts étudiants puissent vous aider à financer vos études collégiales, ils ont tendance à rester avec vous longtemps après la fin de vos journées sur le campus. Au-delà des paiements mensuels qui ont un impact sur votre budget, les prêts étudiants affectent également votre pointage de crédit, comme tous les prêts. Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour mesurer votre degré de responsabilité en tant qu’emprunteur, ce qui peut déterminer si vous êtes autorisé à emprunter et à quels taux d’intérêt. Ainsi, en fonction de votre comportement en matière d’emprunt étudiant, ils pourraient soit aider, soit nuire à votre score.
Pour vous assurer de ne pas nuire à votre crédit, il est important de comprendre l’effet que votre dette d’études peut avoir, à la fois lorsque vous demandez un prêt pour la première fois et au fil du temps, à mesure que vous les remboursez.
Prêts étudiants et votre pointage de crédit
Les paiements à temps peuvent améliorer votre rapport de crédit
Une combinaison de dettes peut augmenter votre score
Les retards de paiement ou les défauts de paiement peuvent causer des dommages importants
Trop de demandes de renseignements approfondies sur votre rapport de crédit peuvent vous nuire
S’inscrire à un nouveau prêt étudiant pourrait réduire votre score
Les points positifs sont que l’historique des paiements est un facteur clé qui détermine votre pointage de crédit, et si vous effectuez les remboursements de votre prêt étudiant à temps, vous pouvez développer un historique de paiement positif. De plus, avoir un mélange de différents types de dettes peut augmenter votre score. Les prêts étudiants sont des prêts à tempérament, ce qui signifie qu’ils diffèrent des dettes renouvelables, telles que les cartes de crédit. Les ajouter à votre historique de crédit peut également améliorer votre score.
Au contraire, demander un prêt étudiant privé ou un prêt fédéral PLUS effectue une enquête approfondie sur votre crédit et cela peut faire baisser votre score.Et si vous manquez un ou plusieurs versements de prêt étudiant ou si vous arrêtez de rembourser votre prêt, votre cote de crédit diminuera.
Demander le prêt
Certains prêts fédéraux, notamment les prêts directs subventionnés et les prêts directs non subventionnés, sont disponibles quel que soit votre historique de crédit. Pour y être admissible, vous devrez remplir le FAFSA et fournir des détails financiers, mais vous n’aurez pas à vous soumettre à une vérification de crédit.
Cependant, les prêts Federal PLUS ne sont généralement pas disponibles pour les emprunteurs ayant un mauvais crédit. Si vous demandez ces prêts en tant que parent ou étudiant diplômé, vous pouvez vous attendre à une enquête sur votre rapport de crédit. Et les prêteurs privés de prêts étudiants vérifient également votre crédit.
Trop de demandes de renseignements en peu de temps pourraient entraîner une baisse de votre cote de crédit. Si vous demandez plusieurs prêts étudiants, y compris des prêts PLUS et des prêts privés, plusieurs demandes de renseignements pourraient se retrouver sur votre rapport de crédit et avoir un impact négatif.
Remarque
Si vous recherchez un prêt étudiant, envisagez de le faire sur une période de temps ciblée (par exemple 30 jours), puis de prendre une décision en temps opportun. FICO affirme que des achats comme celui-ci ne devraient avoir que peu ou pas d’impact sur votre pointage de crédit.
La bonne nouvelle est que de nombreux prêteurs privés de prêts étudiants vous permettent d’obtenir une pré-approbation et de connaître votre taux d’intérêt avant de procéder à une vérification complète de votre crédit. Cela signifie que vous pouvez comparer les prêts pour trouver le bon prêt sans faire de demande de crédit à chaque fois. Ce n’est qu’une fois que vous aurez officiellement demandé le prêt que votre score sera impacté.
Prendre en charge la dette étudiante
Les modèles de notation de crédit prennent généralement en compte la durée de votre historique de crédit, donc demander toute nouvelle dette, y compris les prêts étudiants, peut nuire à votre score.
Bien entendu, votre prêt étudiant finira par devenir un ancien compte au fil du temps. S’il s’agit de la première dette que vous demandez, cela peut en fait vous aider à commencer à développer le long historique d’emprunt recherché par les prêteurs.
Remarque
Emprunter une somme importante pour financer vos études peut également nuire à votre score, car les formules de notation de crédit examinent le montant global de votre dette.
Les montants dus sont un facteur clé pour déterminer votre pointage de crédit. Les soldes de cartes de crédit influencent largement cette composante de votre pointage de crédit, mais les prêts à tempérament comme les prêts étudiants jouent également un rôle. Les cotes de crédit prennent en compte le montant que vous devez par rapport au montant que vous avez initialement emprunté. Ainsi, lorsque vous contractez un prêt pour la première fois, votre solde de prêt est élevé. Mais en remboursant la dette, vous montrerez que vous pouvez gérer vos dettes et les rembourser, ce qui est bon pour votre pointage de crédit.
Par exemple, FICO a constaté que les consommateurs âgés de 30 à 34 ans qui remboursaient leurs prêts étudiants avaient une cote de crédit moyenne de 697, ce qui est considéré comme bon. Les personnes du même groupe d’âge ayant des soldes actuels de prêts étudiants avaient une cote de crédit moyenne de 653, ce qui est considéré comme passable.FICO a également constaté qu’environ 7 % des consommateurs ayant une dette étudiante de 50 000 $ ou plus avaient une cote de crédit de 800 ou plus, ce qui est considéré comme excellent.Quoi qu’il en soit, les scores FICO portent davantage sur le crédit renouvelable que sur les prêts à tempérament en ce qui concerne l’utilisation du crédit.
Rembourser la dette d’un prêt étudiant
Le facteur le plus important qui détermine l’impact des prêts étudiants sur le crédit est de savoir si vous effectuez vos paiements à temps.
Dès que vous manquez un paiement sur un prêt étudiant fédéral, vous êtes classé comme délinquant. Si vous avez un prêt étudiant fédéral, votre paiement manqué sera signalé aux trois principales agences d’évaluation du crédit une fois que vous aurez au moins 90 jours de retard.Les prêteurs privés de prêts étudiants peuvent signaler les paiements manqués plus tôt.
Un seul paiement en retard de 30 jours pourrait potentiellement réduire votre pointage de crédit de plus de 80 points, selon FICO. Et plus vous payez votre facture mensuelle tardivement, plus la baisse est importante.Les paiements tardifs d’un prêt étudiant peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans et avoir un impact négatif à long terme.
Le défaut de paiement de votre prêt peut avoir des conséquences encore pires. Vous êtes considéré comme en défaut de paiement sur les prêts directs ou les prêts FFEL si vous avez passé 270 jours ou plus sans effectuer de paiement. Et si vous avez un prêt Perkins ou un prêt étudiant privé, votre gestionnaire de prêt pourrait vous classer comme en défaut de paiement dès que vous manquez un paiement.
Le ministère américain de l’Éducation prévient que le défaut de paiement peut nuire à votre crédit d’une manière dont la récupération peut prendre des années. Et même si vous pouvez réhabiliter les prêts étudiants fédéraux en défaut et faire supprimer le dossier du défaut de votre historique de crédit, tous les paiements en retard qui y ont conduit apparaîtront toujours sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
L’essentiel
Il n’y a pas de réponse unique quant à la manière dont les prêts étudiants affectent le crédit, car cela dépend de vos antécédents d’emprunt et de votre responsabilité dans le remboursement de cette dette. En général, cependant, si vous effectuez tous vos remboursements de prêt à temps et intégralement, vos prêts étudiants devraient avoir un impact positif à long terme qui montre aux prêteurs que vous pouvez être responsable de vos dettes.
