Un prêt commercial aide à financer votre entreprise, mais il peut être difficile à obtenir sans avoir établi un historique de crédit pour votre entreprise. Lorsqu’une entreprise ne dispose pas des actifs ou des antécédents nécessaires pour emprunter elle-même, les prêteurs peuvent exiger une garantie personnelle des propriétaires d’entreprise. La signature d’une garantie personnelle pour une marge de crédit commerciale peut faire entrer en jeu vos finances personnelles.
Qu’est-ce qu’une garantie personnelle ?
Une garantie personnelle aide les propriétaires d’entreprise à obtenir l’approbation d’un prêt si l’entreprise n’a pas sa propre cote de crédit. Pour fournir la garantie, vous promettez de payer les dettes de votre entreprise en utilisant vos biens personnels, notamment vos liquidités, vos biens immobiliers et d’autres actifs ou investissements que vous pourriez détenir.
Idéalement, l’entreprise remboursera toutes les dettes et votre garantie n’est qu’un filet de sécurité. Mais les prêteurs sont plus disposés à laisser les entreprises emprunter de l’argent si elles ont un engagement personnel.
La Garantie
Les garanties personnelles font partie d’un contrat de prêt. Au moment de remplir la demande ou pendant le processus d’approbation, les prêteurs peuvent exiger que les propriétaires d’entreprise signent un document détaillant comment le prêteur peut recouvrer si l’entreprise ne parvient pas à rembourser le prêt.
Ce que vous promettez
Une garantie personnelle peut être garantie ou non, selon votre prêteur. Vous devrez peut-être mettre en gage des actifs spécifiques, comme une maison ou des fonds détenus dans des institutions financières.
Actifs et crédit
En plus des actifs que vous mettez en gage, votre crédit personnel est en jeu. Votre pointage de crédit peut chuter si le prêt n’est pas remboursé comme convenu.
Responsabilité limitée
Une garantie personnelle réduit la protection en matière de responsabilité en cas de constitution, par exemple si votre entreprise a été créée en tant que LLC, S-Corp ou autre entité. Les propriétaires d’entreprise acceptent explicitement de rembourser leurs dettes, ce qui signifie que les pertes commerciales peuvent devenir des pertes personnelles.
Pourquoi les prêteurs exigent une garantie personnelle
Dans le cadre du processus de souscription, les prêteurs doivent évaluer les emprunteurs pour déterminer s’ils seront ou non en mesure de rembourser le prêt. Les prêteurs évaluent également les actifs d’une entreprise à utiliser comme garantie, y compris les actifs personnels du propriétaire. Les entreprises qui ne disposent pas de garanties suffisantes pour garantir le prêt peuvent être tenues de fournir une garantie personnelle afin que le prêteur dispose d’un recours en cas de non-paiement ou de défaut de paiement.
Parfois, il y a un manque d’antécédents de crédit. Pour les prêts à la consommation, les cotes de crédit et d’autres sources d’informations sont disponibles pour vous aider à prendre une décision. Les nouvelles entreprises ou celles qui n’ont jamais emprunté n’ont souvent pas d’antécédents de crédit spécifiques à leur entreprise. En d’autres termes, il n’existe pas suffisamment d’antécédents de paiements pour établir qu’ils constituent un risque de crédit raisonnable.
Avec des informations limitées, il peut être difficile pour les prêteurs de prendre une décision de crédit, et les banques souhaitent améliorer leurs chances d’être remboursées en cas de faillite de l’entreprise. Les prêteurs seraient plus à l’aise s’ils pouvaient voir que vous avez emprunté de l’argent dans le passé et que vous avez régulièrement remboursé vos prêts. Cependant, sans informations historiques pour aider à la prise de décision, les prêteurs peuvent exiger une certaine garantie, facturer un taux d’intérêt extrêmement élevé, ou les deux.
La garantie qu’un prêteur peut exiger peut inclure une garantie personnelle. Cependant, d’autres approches, telles que la mise en gage d’actifs commerciaux en garantie, peuvent être une option. Sans garantie personnelle ou sans actifs commerciaux de valeur, une entreprise peut ne pas être admissible au prêt.
Le risque d’une garantie personnelle
Lorsque vous fournissez une garantie personnelle, vous autorisez un prêteur à vous poursuivre personnellement si vous ne pouvez pas rembourser un prêt commercial. Cela peut signifier différentes choses, selon votre contrat de prêt. Dans le cadre de la garantie, vous avez peut-être donné à la banque l’autorisation de prendre des actifs, notamment votre maison, des objets de valeur, des comptes de placement ou d’autres biens personnels ou immobiliers que vous pourriez posséder.
Action en justice
Si les actifs ne suffisent pas à rembourser votre dette, il est probable que les prêteurs puissent intenter une action en justice contre vous. Un jugement nuirait à votre crédit personnel et rendrait difficile l’emprunt à l’avenir. De plus, le défaut de paiement d’un prêt peut rendre plus difficile l’obtention d’un emploi, la souscription d’une assurance ou la location d’un logement.
Actifs familiaux
Votre garantie personnelle sur un prêt commercial peut affecter votre famille. Certains prêts peuvent également nécessiter la signature de votre conjoint afin que les actifs détenus uniquement au nom de votre conjoint puissent être utilisés pour rembourser le montant emprunté.Sinon, vous pourriez être tenté de transférer des actifs au nom de votre conjoint pour emprunter sans risque.
Payer pour les partenaires
Si vous avez des partenaires, vous pourriez devoir payer plus que votre juste part de la dette. Si vous signez un contrat solidaire, vous et vos partenaires êtes liés conjointement en tant que partie unique et également solidairement en tant que parties distinctes en même temps. Ce type d’accord donne à la banque l’autorisation d’essayer de récupérer la totalité du solde auprès de l’un ou de tous les partenaires qui ont personnellement garanti le prêt.
Si d’autres partenaires ne peuvent pas payer, la banque peut vous exiger la totalité du solde. Même si vous n’êtes pas propriétaire à 100 %, vous pourriez être responsable à 100 % de la dette. En fin de compte, les prêteurs s’en prennent à celui qui a les poches les plus profondes et la capacité de rembourser.
Faut-il signer une garantie personnelle ?
La signature ou non d’une garantie personnelle dépend en fin de compte de votre capacité et de votre volonté à prendre des risques. En général, il est sage de réduire autant que possible vos risques, mais chacun a une tolérance différente lorsqu’il s’agit de prendre des risques.
Les prêteurs peuvent proposer un accord standard, mais vous pouvez toujours demander des modifications à cet accord pour réduire le risque que vous prenez. Demandez si le fait de garder les biens familiaux en dehors de la transaction est une possibilité ou si vous pouvez garantir moins de 100 % du montant du prêt. Plus votre demande de prêt est bonne, plus vous aurez de marge de négociation, alors dressez un tableau clair des raisons pour lesquelles votre entreprise réussira et de la manière dont vous n’aurez aucune difficulté à rembourser le prêt.
Il est préférable de s’éloigner des garanties personnelles à mesure que votre entreprise évolue. Une fois que vous avez établi du crédit pour votre entreprise et rassemblé des actifs en garantie, vous pouvez cesser de garantir personnellement les prêts. En attendant, minimisez vos risques en empruntant judicieusement.
