La tarification basée sur le risque est un moyen permettant aux prêteurs de fixer les prix en fonction du risque. Si un emprunteur est considéré comme à risque, la tarification basée sur le risque l’amène à payer davantage sous la forme d’un taux d’intérêt et d’un coût de la dette plus élevés, ce qui se traduit par un montant total plus élevé payé pour l’argent emprunté. Apprenez-en davantage sur cette forme de tarification, y compris les avantages et les inconvénients, grâce à l’aperçu suivant.
Le prix que paient les emprunteurs risqués
Qu’est-ce qu’un prix haut ou bas exactement ? Pour la plupart des prêts, vous payez des intérêts en échange de la possibilité d’emprunter de l’argent. Avec une tarification basée sur le risque, vous payez plus ou moins d’intérêts en fonction de l’évaluation par le prêteur du risque auquel il serait exposé en vous prêtant. Si vous êtes une valeur sûre et que le prêteur est presque certain que vous rembourserez, vous aurez droit aux meilleurs produits et à des taux d’intérêt plus bas.
Cependant, si vous avez eu des signaux d’alarme financiers au cours des sept à dix dernières années, comme des retards de paiement, une saisie, une faillite, des radiations, etc., vous n’obtiendrez probablement pas le meilleur taux d’intérêt. Si vous avez de bons antécédents de crédit mais que vos revenus sont marginaux, vous pouvez également être considéré comme risqué.
Facteurs de tarification basés sur le risque
Les prêteurs examinent divers facteurs lors de l’évaluation du risque. Votre crédit est un élément important de toute décision de tarification basée sur le risque. Mais les prêteurs peuvent examiner de nombreux facteurs supplémentaires tels que les ratios prêt/valeur (LTV), les ratios dette/revenu et tout autre facteur lié à votre situation financière globale et à vos obligations actuelles, car ceux-ci peuvent affecter votre capacité à rembourser le prêt ou leur capacité à recouvrer en cas de défaut.
Par exemple, la durée de votre activité professionnelle peut vous faire paraître plus ou moins risqué. Certains prêteurs veulent également savoir depuis combien de temps vous vivez dans votre maison. Dans certains cas, les personnes qui vivent dans leur résidence depuis moins de trois ans ou qui ont l’habitude de rebondir d’une maison à une autre peuvent également être considérées comme à risque. La stabilité de l’emploi et de la résidence rend l’emprunteur moins risqué.
La tarification basée sur le risque est-elle équitable ?
La tarification basée sur le risque est critiquée par certains comme une pratique prédatrice. Au lieu de refuser le crédit aux personnes qui ne remplissent pas les conditions requises et qui ne devraient pas emprunter, les prêteurs peuvent simplement facturer des prix extrêmement élevés. Les emprunteurs peu avertis ne savent pas qu’ils ont un mauvais crédit et ils ne savent pas ce que cela leur coûte.
Plus important encore, l’économie américaine évolue et plus de 9 millions d’Américains devraient travailler dans l’économie des petits boulots en 2021. Les prêteurs qui voient d’un mauvais œil ceux qui changent d’emploi et n’ont pas de statut d’emploi à temps plein présenteront un désavantage pour cette catégorie de main-d’œuvre en raison du coût de leur dette.
D’un autre côté, la tarification basée sur le risque donne aux gens une opportunité qu’ils n’auraient pas eue autrement. Au lieu de se faire refuser, on leur dit : « vous pouvez emprunter, mais cela vous coûtera cher ». Si tout le monde sait comment fonctionne le système, cela semble assez juste. Les régulateurs veulent s’assurer que les emprunteurs comprennent quand ils paient plus dans le cadre d’une tarification basée sur le risque. Ils exigent donc désormais que les prêteurs informent les emprunteurs qui paient des prix plus élevés.
Cependant, il est important de noter que la tarification basée sur le risque doit être basée sur des mesures objectives telles que la cote de crédit, le revenu et l’emploi, et non sur des bases interdites comme l’âge, la race et la religion. En outre, l’avis de tarification basée sur le risque devrait vous être présenté s’il est basé sur votre pointage de crédit, ce qui vous aide à comprendre quel est le risque perçu et comment il affecte votre tarification. Vous n’êtes pas obligé de poursuivre le prêt si vous n’êtes pas d’accord avec les circonstances ou l’offre.
Exemple
Prenons le cas où vous souhaitez acheter une maison. Le Federal Citizen Information Center fournit un exemple dans la publication « Votre pointage de crédit ». Les emprunteurs ayant un mauvais crédit paient 3 % de plus par an (en termes de TAEG) sur leur prêt que les emprunteurs ayant un bon crédit, ce qui entraîne un paiement mensuel plus élevé et des frais d’intérêt à vie plus élevés. Les taux d’intérêt changent constamment, mais vous pouvez obtenir des chiffres à jour sur MyFico.com.
Pour voir comment votre prêt pourrait être affecté, découvrez comment votre taux d’intérêt changerait avec un pointage de crédit différent. Ensuite, utilisez un calculateur d’amortissement de prêt pour voir comment votre paiement mensuel et vos frais d’intérêt évolueraient. Vous pouvez désormais évaluer un bon crédit.
