Comment fonctionnent les prêts étudiants

Les prêts étudiants peuvent être une forme de « bonne dette ». L’investissement dans l’éducation génère un rendement non seulement sous forme de capital humain mais également sous forme de rendement financier. Le plus souvent, après avoir investi dans l’éducation, l’emprunteur possède une capacité accrue à générer des revenus plus élevés que sans cette éducation.

Il est essentiel de comprendre le fonctionnement des prêts étudiants et comment les utiliser de manière optimale avant d’emprunter.

Emprunter judicieusement

Avant d’entrer dans les détails, il convient de mentionner que vous n’êtes pas obligé d’emprunter de l’argent et que plus vous empruntez, plus il peut être difficile de rembourser. Il vous sera peut-être difficile d’imaginer à quoi ressemble la vie avec les remboursements d’un prêt étudiant. Même si ces prêts peuvent être la clé d’un avenir meilleur, l’endettement étudiant peut également constituer un lourd fardeau. Pour minimiser ce fardeau :

• Demandez des subventions et des bourses pour réduire le montant que vous empruntez. Même les petites subventions sont utiles.
• Travaillez à temps partiel pour payer une partie de vos frais d’études. Vous pourriez acquérir une expérience de vie précieuse que beaucoup de vos pairs n’obtiendront qu’après l’obtention de leur diplôme. Cette longueur d’avance peut vous aider à prendre des décisions importantes plus tard dans la vie.
• Évaluer les écoles moins chères et l’enseignement public. Après l’obtention de votre diplôme, quelle importance aura l’endroit où vous êtes allé à l’école ? Vous pouvez également tirer parti de certificats spécialisés pour soutenir votre éducation formelle avec Coursera, Google Growth et Udacity.
• Réduisez les coûts là où vous le pouvez. Used books, inexpensive entertainment, and homemade food can yield significant savings.

Chaque fois que vous recevez des fonds provenant d’un prêt étudiant, n’oubliez pas que vous devrez rembourser la totalité de cet argent (plus les intérêts) à un moment donné dans le futur.

Comment fonctionnent les prêts étudiants

Student loans are unique because they are designed specifically for funding education. But what makes them different from credit cards and other loans?

Coûts relativement faibles

Les prêts étudiants sont souvent moins chers que les autres types de prêts auxquels vous pourriez actuellement avoir droit. Plusieurs facteurs maintiennent les coûts à un niveau bas :

• Les prêts étudiants fédéraux, proposés par le gouvernement américain, présentent des caractéristiques conviviales pour les emprunteurs. Les taux d’intérêt sont relativement bas et sont fixes pour les nouveaux emprunteurs, vous n’avez donc pas à vous soucier de changements radicaux dans vos frais d’intérêt ou de chocs de paiement.
• Les frais d’intérêt peuvent être subventionnés (ou payés par le gouvernement) pour certains étudiants.
• Les prêts étudiants sont des prêts relativement peu risqués pour les prêteurs, et certains prêteurs considèrent un diplôme, en particulier dans certains domaines, comme une indication du revenu disponible pour rembourser votre prêt.

Approbation plus facile

La plupart des étudiants n’ont pas d’emplois bien rémunérés ni de notes de crédit élevées. En conséquence, ils pourraient ne pas obtenir l’approbation d’un prêt autre qu’un prêt étudiant. Les prêts étudiants fédéraux ne nécessitent généralement aucune cote de crédit minimale, mais certains problèmes liés à vos antécédents de crédit peuvent vous disqualifier.

Avantages au moment du retour sur investissement

Certains prêts étudiants offrent des fonctionnalités conviviales pour l’emprunteur qui rendent le remboursement plus gérable. Les prêts accordés par le biais de programmes gouvernementaux sont les meilleurs, mais les prêteurs privés proposent également des conditions flexibles.

• Report à l’école :Avec certains prêts, vous n’êtes pas obligé de commencer à effectuer des paiements avant d’avoir terminé vos études, ce qui vous permet de vous concentrer sur vos études. Pendant cette période, les frais d’intérêt sur les prêts bonifiés peuvent même être payés afin que le solde de votre prêt n’augmente pas.
• Chômage:Certains prêts étudiants, en particulier les prêts étudiants fédéraux, offrent un report du chômage. Dans ce scénario, vous pouvez cesser de payer jusqu’à ce que vous trouviez un emploi.
• Revenu limité :Les prêts étudiants fédéraux peuvent ajuster vos mensualités requises lorsque l’argent est serré. Si vous souscrivez à des plans de remboursement axés sur le revenu, vous pouvez éviter d’avoir à effectuer des paiements onéreux.
• Avantages fiscaux potentiels :Les intérêts que vous payez sur les prêts étudiants peuvent contribuer à réduire vos impôts. Cependant, les prestations peuvent être limitées en raison de votre revenu et d’autres facteurs liés à votre déclaration.
• Remise de prêt :Il peut même être possible d’obtenir une annulation totale de vos prêts étudiants. Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux peuvent bénéficier d’une remise après dix ans de paiement et d’emploi dans certains emplois de la fonction publique. D’autres, bénéficiant de plans de remboursement axés sur le revenu, pourraient être admissibles après 25 ans, mais les soldes remis peuvent être imposables en tant que revenu.

Prêts étudiants fédéraux et privés

Vous pouvez emprunter auprès de n’importe quel prêteur de votre choix. Cependant, les prêts offerts dans le cadre des programmes gouvernementaux sont généralement les plus abordables, les plus conviviaux pour les emprunteurs et les plus faciles d’accès. Par conséquent, il est sage d’utiliser ces prêts en premier.

Après avoir emprunté tout ce que vous pouvez grâce aux prêts gouvernementaux, vous pouvez vous tourner vers des prêteurs privés si vous avez encore besoin de davantage. Ces prêteurs sont généralement des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne. Ils peuvent commercialiser les prêts comme des « prêts étudiants » ou proposer des prêts standard que vous pouvez utiliser pour tout ce que vous voulez.

Les prêteurs privés exigent généralement que vous soyez admissible à l’approbation. De ce fait, il vous faut un bon crédit et des revenus suffisants pour les rembourser. De nombreux étudiants n’en ont pas non plus, c’est pourquoi un parent (ou quelqu’un d’autre ayant de bons revenus et un bon crédit) demande souvent le prêt ou cosigne le prêt avec l’étudiant, ce qui rend les deux des personnes responsables à 100% du remboursement du prêt.

Les prêts fédéraux nouvellement émis ont des taux d’intérêt fixes, mais les prêts privés peuvent avoir des taux variables. En conséquence, vous prenez plus de risques : si les taux augmentent considérablement, votre paiement requis pourrait également augmenter.

Comment obtenir des prêts étudiants

Commencez par le bureau d’aide financière de votre école et demandez quels types d’aide sont disponibles. Assurez-vous de discuter des subventions et des bourses, ainsi que des prêts.

Ensuite, remplissez le formulaire de demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA), qui recueille des informations sur vos finances. Le gouvernement américain et votre école utilisent ces informations pour déterminer votre besoin d’aide financière. Remplissez votre FAFSA dès que possible chaque année civile. Faites de votre mieux lorsque vous le remplissez : vous pourrez revenir en arrière et mettre à jour vos estimations plus tard dans l’année.

Demander une aide auprès du bureau d’aide financière de votre école et de toute autre source prometteuse, et attendez les résultats. Si votre demande est approuvée, vous pouvez décider de bénéficier de tout ou partie de l’aide disponible, et vous devrez probablement suivre une séance d’introduction à des conseils d’entrée pour savoir comment fonctionnent vos prêts.

Pour les prêts privés, trouvez un prêteur qui répond à vos besoins et remplissez une demande de prêt auprès de ce prêteur.

Types de prêts étudiants

Au fur et à mesure du processus de demande, il est utile de se familiariser avec les types de prêts les plus courants disponibles auprès du gouvernement américain.

Prêts Stafford

Les prêts Stafford sont également faciles à obtenir et ils rapportent plus d’argent que les prêts Perkins. De plus, les frais d’intérêt peuvent être subventionnés et ils sont disponibles pour les étudiants diplômés ainsi que pour les étudiants de premier cycle. 

Prêts PLUS

Prêts parentaux pour étudiants de premier cycle, connus sous le nom de prêts PLUS, sont plus proches des prêts privés, mais ce sont des prêts fédéraux. Ils nécessitent une évaluation du crédit et le remboursement commence peu après le décaissement. Les prêts PLUS pour les étudiants de premier cycle sont accordés aux parents, ce qui leur permet de couvrir des dépenses importantes pour leurs enfants.

Prêts de consolidation

Prêts de consolidation sont des prêts qui combinent plusieurs prêts étudiants en un seul prêt. Le résultat est un remboursement plus simple (un seul paiement au lieu de plusieurs), et il peut y avoir d’autres avantages.

La consolidation fonctionne différemment selon les types de prêts. Apprenez les différences avant de décider de consolider ou de mélanger des prêts fédéraux avec des prêts privés. Si vous combinez ces types de prêts, vous risquez de perdre les précieux avantages des prêts étudiants fédéraux.

Accord de partage des revenus (ISA)

Ce type d’accord offre aux étudiants un financement pendant qu’ils sont à l’école. Cependant, lorsqu’ils quittent l’école, ils versent un pourcentage fixe de leur revenu au prêteur pendant un nombre d’années fixe. Ce type de prêt atténue le risque de ne pas être employé ou d’avoir une rémunération inférieure par rapport au montant fixe fixé par les types de prêts étudiants traditionnels. Pour certains étudiants, un accord de partage des revenus (ISA) peut avoir du sens.