Lorsque vous empruntez de l’argent grâce à un prêt bonifié, vous pouvez éviter de payer des intérêts sur le solde de votre prêt, du moins temporairement. Cette fonctionnalité rend l’emprunt moins coûteux et peut réduire le coût total de tout ce pour quoi vous empruntez.
Chaque fois que vous avez la possibilité de recourir à des prêts bonifiés, c’est probablement un excellent choix (en supposant qu’il soit logique d’emprunter). Mais la dette subventionnée n’est disponible que dans des circonstances limitées, et vous devrez peut-être démontrer un besoin financier pour être admissible à ces prêts.
Comment fonctionnent les prêts bonifiés
Avec les prêts bonifiés, quelqu’un paie vos frais d’intérêt à votre place.
Lorsque vous empruntez de l’argent, les prêteurs facturent généralement des intérêts sur le solde de votre prêt et vous devez payer ces frais. Par exemple, les prêteurs peuvent calculer les frais d’intérêt chaque jour ou chaque mois. Ces frais peuvent vous affecter de plusieurs manières :
- Avec la plupart des prêts, lorsque vous effectuez des paiements mensuels, une partie de votre paiement est consacrée aux intérêts facturés sur votre solde et le reste sert à réduire le solde de votre prêt.
- Si vous n’effectuez pas de remboursements sur votre prêt (en raison du chômage, par exemple), le prêteur peut ajouter ces frais d’intérêt au solde de votre prêt.En fin de compte, vous devez payer ces frais.
Avec les prêts bonifiés, le solde de votre prêt n’augmente pas lorsque vous sautez des paiements, et tous les paiements que vous effectuez servent à réduire le solde de votre prêt.
Note
Il est souvent judicieux de continuer à effectuer des remboursements sur des prêts bonifiés, même si vous n’y êtes pas obligé. Surtout lorsque 100 % de votre paiement est consacré au solde de votre prêt, ces paiements vous aident à vous désendetter.
N’importe quelle organisation peut subventionner un prêt et, selon le type de prêt, il peut s’agir d’un organisme gouvernemental, d’un organisme de bienfaisance ou d’un autre groupe.
Exemples de prêts bonifiés
Les prêts étudiants font partie des formes de prêts bonifiés les plus populaires. Par exemple, les étudiants bénéficiant de prêts Stafford subventionnés ou de prêts subventionnés directs bénéficient d’emprunts sans intérêt dans plusieurs situations :
- Pendant qu’il est inscrit à l’école au moins à mi-temps
- Pour le délai de grâce de six mois après la sortie de l’école
- Pendant le report
Pour ces étudiants, le ministère américain de l’Éducation paie les intérêts sur leurs prêts.
Comment vous qualifier
Les prêts bonifiés ne sont généralement proposés qu’à ceux qui remplissent les conditions requises. Pour être admissible, vous devez généralement démontrer un besoin financier ou répondre à d’autres critères.
Prêts étudiants
Les prêts subventionnés directs ne sont disponibles que pour les étudiants de premier cycle ayant des besoins financiers. Les étudiants diplômés et les autres étudiants disposant de ressources financières suffisantes ne sont pas admissibles aux prêts subventionnés directs. Au lieu de cela, ils peuvent emprunter avec d’autres prêts (souvent non subventionnés).
Pour démontrer vos besoins financiers, demandez une aide aux étudiants en utilisant le formulaire FAFSA. En fonction de vos finances et de vos besoins, vous pourrez bénéficier d’une aide. Vos prêts bonifiés seront basés sur le coût de la fréquentation de votre école.
Prêts immobiliers
Avec certains prêts au logement, comme les programmes d’accession à la propriété, vous devrez peut-être vivre dans une zone particulière et gagner moins qu’un montant spécifié. D’autres restrictions peuvent inclure la nécessité qu’une maison achetée réponde aux normes de santé et de sécurité, et la nécessité de limiter les bénéfices que vous pouvez gagner sur la vente de votre maison.
Il est préférable d’emprunter avec des prêts bonifiés chaque fois que vous en avez la possibilité. Si vous avez besoin de plus d’argent, vous pouvez également emprunter avec des dettes non subventionnées. Mais n’empruntez que ce dont vous avez réellement besoin : vous devrez rembourser tout cet argent.
Note
Vous devrez finalement rembourser la plupart des prêts. Ce processus peut commencer lorsque vous terminez vos études et commencez à travailler, ou lorsque vous vendez une maison que vous avez achetée avec une dette subventionnée.
Options pour les prêts étudiants non subventionnés
Si vous avez des prêts qui ne sont pas subventionnés, vous disposez de plusieurs options pour gérer les frais d’intérêt. Le choix que vous faites affecte le montant total que vous paierez au cours de votre vie. Il est tentant de payer le moins possible chaque mois, mais cette stratégie peut avoir des conséquences importantes plus tard dans la vie.
Payez au fur et à mesure
L’option la plus sûre, si vous pouvez vous le permettre, est de payer les frais d’intérêt au fur et à mesure qu’ils arrivent sur votre compte.Cela vous permet de minimiser votre dette totale et cela peut potentiellement vous aider avec votre paiement mensuel dans les années à venir. Payer des frais d’intérêt chaque mois vous permet également de minimiser le coût total de votre dette d’études.
Capitaliser les intérêts
Vous pourrez peut-être ajouter des frais d’intérêt au solde de votre prêt. Au lieu d’effectuer des paiements mensuels pour couvrir les coûts, vous « empruntez » davantage chaque fois que les prêteurs appliquent des frais d’intérêt.
Lorsque vous capitalisez les intérêts, le solde de votre prêt augmente avec le temps, même si vous ne recevez pas de fonds supplémentaires, car vous ajoutez des frais d’intérêt impayés au solde de votre prêt. Bien que cette approche semble facile à gérer aujourd’hui, vous vous retrouverez avec des coûts et des mensualités plus élevés à l’avenir. En savoir plus sur la capitalisation des intérêts sur vos prêts.
Note
Vous pouvez utiliser une stratégie différente et éviter de payer des intérêts si vous êtes sûr d’être admissible à une remise de prêt. Cependant, cette approche est risquée. Vous ne pouvez pas être certain que vos prêts seront annulés avant que cela ne se produise réellement.
