Lorsque vous êtes un tout nouveau client auprès d’un fournisseur, d’un prêteur ou d’un fournisseur de services publics, celui-ci ne sait pas si vous payez vos factures à temps. En conséquence, il est risqué pour eux de fournir quoi que ce soit à crédit (sans exiger un paiement initial).
Les lettres de référence de crédit peuvent vous aider à obtenir l’approbation d’un service ou à obtenir les meilleures conditions pour le prêt que vous avez demandé.
Qu’est-ce qu’une lettre de référence de crédit ?
Une lettre de référence de crédit est un document qui décrit votre historique de paiement avec une entreprise avec laquelle vous avez déjà travaillé. Les destinataires utilisent la lettre pour en savoir plus sur vos finances et décider s’il est approprié de vous offrir un crédit.
Les lettres (comme les exemples ci-dessous) fournissent généralement des détails sur votre compte, tels que la durée et le type de services que vous avez utilisés. Si vous êtes en retard dans vos paiements ou si vous avez l’habitude de payer en retard, la lettre doit inclure cette information.
Note
Les lettres de référence proviennent de vos fournisseurs de services précédents ou actuels et sont adressées à votre nouveau fournisseur de services (potentiel).
Une lettre de référence de crédit peut vous aider à obtenir l’approbation de services en fonction de vos antécédents avec d’autres prestataires de services. Le fournisseur de référence se porte garant de vous, ce qui rend le destinataire de la lettre plus à l’aise avec l’octroi de crédit. Ces lettres peuvent également être appelées lettres de bon crédit ou « en règle ».
Rapports de crédit et lettres de référence
Vos rapports de crédit personnels sont similaires à une lettre de référence de crédit, mais il existe des différences significatives.
Les rapports de solvabilité contiennent des informations provenant des prêteurs, des dossiers publics et d’autres sources que les agences d’évaluation du crédit combinent et centralisent. Les rapports sont soumis à des lois strictes en matière de protection des consommateurs et ne peuvent être utilisés qu’avec votre autorisation.
Les lettres de référence de crédit sont plus informelles et vont directement d’une entreprise à une autre. Si vous avez déjà emprunté de l’argent, vous disposez probablement de données d’évaluation du crédit quelque part. Les lettres de référence de crédit n’existent que si vous en demandez une (et le fournisseur s’engage à vous en donner une).
De plus, ces lettres peuvent faciliter les relations commerciales, alors que les cotes de crédit traditionnelles sont principalement liées à vos antécédents de crédit personnels.
Pourquoi avez-vous besoin d’une lettre de référence de crédit
Les cotes et rapports de crédit sont couramment utilisés pour les prêts à la consommation, mais ils ne constituent pas la meilleure solution pour toutes les situations où vous pourriez avoir besoin de crédit.
Services utilitaires
Lorsque vous vous inscrivez à des services tels que le gaz, l’eau, l’électricité ou le téléphone, vous devrez peut-être fournir une lettre avant l’activation. Ces prestataires exigent souvent que vous effectuiez un dépôt avant de fournir des services, mais il peut être possible d’obtenir une dispense de l’exigence de dépôt si vous pouvez démontrer que vous avez l’habitude de payer à temps des prestataires de services similaires.
Prêts aux entreprises et fournisseurs
Les cotes de crédit traditionnelles telles que la cote de crédit FICO vous aident avec les prêts à la consommation, mais votre entreprise peut fonctionner avec un profil de crédit différent. Les entreprises ont également des cotes de crédit si elles ont utilisé le crédit pour se financer : Dunn & Bradstreet, Experian et Equifax fournissent toutes des cotes de crédit aux entreprises.
Néanmoins, les fournisseurs peuvent être disposés à accorder du crédit, par exemple des conditions de paiement de 30 ou 60 jours, sur la base des références favorables d’autres fournisseurs : plus vos références sont importantes et réputées, mieux c’est.
Note
Si vous pouvez utiliser le crédit pour retarder les paiements, vous conservez plus de liquidités dans vos comptes pour vous aider à financer vos opérations commerciales.
Crédit insuffisant
Vous n’êtes peut-être pas admissible aux prêts qui utilisent les scores de crédit traditionnels (comme un score FICO), mais d’autres formes de crédit peuvent vous aider à obtenir l’approbation. Peut-être que vous n’avez pas encore établi un historique de crédit solide ou que vos scores de crédit sont trop faibles pour être admissibles à des programmes spécifiques.
Dans ces cas-là, une lettre de référence de crédit peut être utile. Par exemple, certains prêteurs vous permettent d’emprunter pour l’achat d’une maison avec une souscription manuelle et des références de crédit satisfaisantes.
Comment obtenir une lettre de référence
Recevoir une lettre de référence n’est pas un processus compliqué tant que vous suivez quelques étapes :
- Vérifier les exigences : Cela aide à comprendre ce que le nouveau prêteur doit savoir. Dans certains cas, les prêteurs et les prestataires de services disposent d’un modèle que vos références peuvent remplir.
- Demander la lettre : Contactez votre fournisseur existant et demandez une lettre de référence. Fournissez tous les modèles ou instructions que vous recevez du demandeur de la lettre et demandez combien de temps attendre la lettre complétée.
- Fournir une autorisation écrite : Pour divulguer des détails sur votre compte, l’auteur de la lettre a généralement besoin de votre autorisation écrite.
Les prêteurs, les prestataires de services et les fournisseurs ne sont pas obligés de fournir une référence de crédit en votre nom. Il est préférable de le demander gentiment, car ils vous rendent service.
Ce qui devrait être inclus
À moins que le destinataire ne fournisse un formulaire, demandez à l’auteur de la lettre d’utiliser son papier à en-tête officiel. Les éléments essentiels sont généralement :
- Durée de la relation: Depuis combien de temps entretenez-vous une relation financière avec l’auteur de la lettre.
- Historique des paiements : Que vous payiez à temps, si vous êtes en retard de paiement ou s’il y a eu des retards de paiement au cours des 12 derniers mois.
Des détails supplémentaires sont souvent utiles, et certains destinataires demandent spécifiquement les informations suivantes :
- Type de prestation : Produits et services que vous avez utilisés ou achetés, tels qu’une marge de crédit, de l’électricité résidentielle ou un inventaire.
- Conditions de crédit: Délais de paiement, durée du prêt, etc.
- Adresse de service : Surtout pour les services publics, l’adresse et le type de service sont pertinents.
- Numéros de compte : Les numéros de compte facilitent le suivi et la vérification des détails.
- Montants de paiement typiques : Les nouveaux fournisseurs de services voudront peut-être savoir si vous êtes habitué à effectuer des paiements importants.
- Le paiement total global : Le montant que vous avez payé au cours de votre relation financière.
Une lettre de référence doit rester fidèle aux informations demandées. L’auteur de la lettre ne devrait pas dire que vous êtes une personne formidable ou que vous avez été un partenaire précieux (même si cela peut arriver).
Les entreprises hésitent à en dire plus que nécessaire. S’ils disent « il n’y a aucun risque » à vous offrir un crédit, ils risquent d’induire quelqu’un en erreur, avec des conséquences potentielles.
Note
Si vous rédigez une lettre de référence de crédit pour quelqu’un, fournissez des informations précises et évitez les prédictions et les déclarations que vous ne pouvez pas étayer par des faits.
Si un fournisseur de services ne répond pas à votre demande, il peut exister d’autres moyens de documenter votre historique de paiement.
Autres méthodes pour valider le crédit
Si vous ne parvenez pas à obtenir les références de crédit dont vous avez besoin, il peut exister différentes manières de démontrer votre stabilité financière ou d’obtenir l’approbation dont vous avez besoin :
- Présenter une preuve de revenus : Utilisez des fiches de paie et des déclarations de revenus (éventuellement avec une lettre de votre spécialiste en déclarations) pour documenter vos revenus.
- Documentez vos actifs : Vous pourrez peut-être utiliser n’importe quel actif de valeur comme garantie.
- Utilisez votre crédit : Votre crédit peut vous aider à être admissible à des prêts commerciaux et à d’autres formes de crédit commercial. Certains prêteurs exigent une garantie personnelle sur les prêts commerciaux pour garantir le remboursement.
- Montrez vos déclarations : Fournissez des relevés montrant un historique cohérent des paiements à temps.
- Faire un dépôt : Parfois, un dépôt important est votre seule option. Vous pourrez peut-être récupérer le dépôt ou le créditer sur votre compte après un certain temps.
- Utiliser un cosignataire: Un cosignataire peut vous aider à obtenir l’approbation d’un prêt ou à obtenir des services publics, car il assume le risque de payer si vous ne pouvez pas.
Qui peut fournir une référence ?
Votre nouveau prêteur ou fournisseur de services détermine quelles références sont acceptables. Vous devrez peut-être utiliser le même type de référence : une compagnie d’électricité peut vouloir une lettre de votre ancien fournisseur d’électricité. Cependant, vous pourrez peut-être puiser à plusieurs sources :
- Services publics comme le gaz, l’eau, les égouts, l’électricité et les déchets
- Fournisseurs de communication tels que le téléphone, Internet, le câble et le satellite
- Prêteurs (prêts automobiles, prêts immobiliers, etc.)
- Fournisseurs de votre entreprise
- Les compagnies d’assurance auxquelles vous payez des primes régulières
- Propriétaires et sociétés de location
- Salles de sport et autres services d’abonnement
Exemples de lettres de référence de crédit
Les lettres n’ont pas besoin d’être longues ou bien écrites. Tout ce qui compte, c’est que vous incluiez les faits demandés.
Échantillon 1 :
La société XYZ est cliente depuis 2008. Pendant cette période, la société a effectué les paiements intégralement et à temps. Nous n’avons aucun dossier de retard de paiement ou d’autres demandes en suspens.
Échantillon 2 :
Jane Doe est cliente depuis 2008 et achète des fournitures selon des conditions de paiement de 30 jours. Depuis, elle a effectué des paiements totalisant 189 537 $. Elle n’a jamais effectué de retard de paiement et nous n’avons jamais suspendu son compte pour non-paiement.
Échantillon 3 :
La société ABC dispose d’une marge de crédit pouvant aller jusqu’à 200 000 $. Le solde actuel du prêt sur cette ligne est de 8 542 $. Au moment d’écrire ces lignes, tous les paiements ont été reçus à temps et dans leur intégralité. Nous n’affichons aucun retard de paiement sur le compte.
Références personnelles ou de personnage
Une lettre de référence de crédit est différente d’une référence personnelle ou de caractère. Certains prêteurs, en particulier sur les marchés des prêts automobiles à risque, demandent ces références. Mais une référence personnelle ne décrit pas votre historique de paiement : ils disent que vous êtes responsable et que vous devriez obtenir le prêt.
Puisque vous pouvez choisir vos références personnelles, vous êtes susceptible de faire appel à des personnes dont vous savez qu’elles parleront favorablement de vous. Cependant, vous ne pouvez pas choisir la compagnie d’électricité de votre région, il s’agit donc généralement d’une source d’informations plus fiable pour quelqu’un qui envisage de vous accorder un crédit.
