Si vous détestez attendre votre remboursement d’impôt, vous pouvez potentiellement utiliser une avance de remboursement d’impôt pour obtenir cet argent avant que l’IRS ne traite votre déclaration. Mais vous pourriez vous retrouver dans un « prêt » coûteux et finir par payer pour des services dont vous n’avez pas vraiment besoin.
Vous devriez recevoir votre argent dans un délai d’environ 21 jours si vous produisez vos impôts par voie électronique et utilisez le dépôt direct pour votre remboursement.Désormais, grâce aux récents progrès technologiques au sein des banques et à l’intégration des données de déclaration de revenus entre les sociétés de préparation de déclarations de revenus et l’IRS, les remboursements ne peuvent prendre que quelques jours pour arriver sur votre compte bancaire.
Dans le passé, les prêts anticipés de remboursement étaient coûteux, tout comme les prêts sur salaire. Ces prêts existent peut-être encore, même si les principaux services de préparation de déclarations de revenus s’en sont éloignés. Vers 2012, les régulateurs ont pris des mesures pour empêcher les préparateurs de déclarations de revenus d’offrir des prêts anticipés de remboursement, notant qu’ils profitaient principalement des contribuables à faible revenu qui étaient les moins en mesure de se les permettre.
Note
Les avances sur remboursement sont toujours d’actualité et elles ont fait leur retour. Les grandes sociétés de préparation de déclarations de revenus annoncent leurs avancées dans les vitrines des magasins et au coin des rues. L’objectif de ces programmes est, sans surprise, d’attirer de nouveaux clients.
De l’argent gratuit ?
Chez certains préparateurs de déclarations de revenus, les avances de remboursement sont disponibles sans frais supplémentaires : vous obtenez une avance sur votre remboursement et vous ne payez ni intérêts ni frais sur l’argent que vous empruntez.S’il s’avère que l’IRS rembourse moins que ce que vous avez reçu, le service fiscal pourrait ne pas être en mesure de vous poursuivre pour la différence (consultez un avocat local avant de supposer que vous êtes en clair).
Au lieu d’utiliser les prêts sur remboursement comme centre de profit, les avances sur remboursement peuvent fonctionner comme un outil de marketing. Les services fiscaux vous permettent d’emprunter de l’argent sans frais, et les intérêts qu’ils paient (et les risques qu’ils prennent) constituent un coût pour faire des affaires.
Vous payez toujours
Il n’y a pas de déjeuner gratuit. Vous payez toujours des frais pour préparer vos déclarations de revenus, et le coût des avances de remboursement est intégré aux frais de préparation de déclarations de revenus que tout le monde paie. De plus, les services fiscaux peuvent trouver d’autres moyens de générer des revenus supplémentaires en plus de vos frais de préparation (en vendant des services supplémentaires, par exemple).
- Si vous ne payez pas votre préparation de déclarations de revenus à l’avance (en déduisant les frais de votre déclaration), les services fiscaux peuvent facturer des frais supplémentaires. Ceux qui ont besoin d’un remboursement n’ont généralement pas l’argent nécessaire pour payer les préparatifs à l’avance, il s’agit donc d’une source de revenus importante.
- Si vous utilisez une carte de paiement fournie par le service des impôts, celle-ci peut facturer des frais supplémentaires. Les cartes de débit prépayées peuvent avoir des frais mensuels et autres frais. Les cartes de crédit peuvent facturer des taux d’intérêt et des frais annuels élevés.
Prêts traditionnels avec anticipation de remboursement
Les prêts de remboursement d’impôt traditionnels sont moins conviviaux que les avances de remboursement actuelles. Cependant, vous pouvez toujours voir des offres pour ces types de prêts, il est donc important de comprendre leur fonctionnement.Ces prêts sont généralement financés par de petites sociétés financières et non par de grandes banques travaillant avec des services de préparation de déclarations de revenus de marque.
Avec l’ancienne version des prêts, vous êtes admissible en fonction de l’attente d’un prêt provenant de l’IRS. Votre spécialiste en déclarations peut vous fournir une carte prépayée sur laquelle des fonds sont chargés, un chèque papier ou un dépôt électronique sur votre compte bancaire.
Une fois que l’IRS a traité votre retour, le remboursement est directement versé à votre prêteur. Le prêt est remboursé et vous en avez fini avec le prêteur, même si vous disposez peut-être encore de fonds pour dépenser.
Les coûts
Les prêts traditionnels par anticipation de remboursement sont chers. En réalité, vous n’empruntez que pour quelques semaines, mais vous devez payer des frais et des intérêts sur le prêt. Ces coûts, une fois convertis en pourcentage annuel, peuvent être assez élevés (TAEG de plusieurs centaines de pour cent, par exemple). Essentiellement, vous payez des frais pour obtenir votre propre argent plus rapidement que vous ne l’auriez autrement obtenu.
Les préparateurs de déclarations de revenus peuvent également facturer des frais forfaitaires pour traiter votre prêt par anticipation de remboursement. Ces frais peuvent être de 30 $ à 50 $ pour un remboursement fédéral, plus des frais supplémentaires pour les remboursements d’État.De plus, vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires, selon la manière dont vous obtenez les fonds (des frais supplémentaires de 30 $ pour l’impression d’un chèque ou la fourniture d’une carte de débit ne sont pas rares).
Les risques
En plus de payer des coûts potentiellement élevés, vous ne savez jamais avec certitude combien vous obtiendrez de l’IRS. Si votre spécialiste en déclarations fait un mauvais calcul ou si l’IRS refuse l’une de vos déductions, vous pourriez vous retrouver avec moins d’argent que ce que vous avez emprunté. Mais vous devez quand même rembourser le prêt. Par exemple, l’IRS peut retenir des fonds pour des choses comme une pension alimentaire pour enfants impayée ou des privilèges fiscaux.
Le prêteur sait que votre prêt sera remboursé parce qu’il a préparé votre déclaration de revenus – il sait combien s’attendre de votre remboursement. Il s’agit donc d’un prêt à faible risque pour votre prêteur, mais vous payez comme si vous étiez un emprunteur à haut risque. Lorsque vous additionnez les frais par rapport au montant emprunté par la plupart des gens, ces prêts peuvent finir par coûter à peu près autant que les prêts sur salaire (qui sont notoirement chers).
Alternatives au remboursement des prêts et avances
Utilisez le dépôt direct : dans la plupart des cas, il vaut mieux attendre simplement votre remboursement. L’IRS estime que 90 % des remboursements arrivent dans les 21 jours si vous déposez votre déclaration par voie électronique et utilisez le dépôt direct.Payer 40 $ ou plus pendant dix jours, c’est beaucoup d’argent.
Minimisez votre remboursement : Si vous comptez sur des remboursements annuels, vous vous compliquez la vie en accordant à l’IRS un prêt sans intérêt et en payant des frais élevés pendant que vous y êtes. Ajustez votre retenue à la source afin que votre employeur prélève le montant correct sur votre salaire et élaborez un budget afin que vous économisiez de l’argent chaque mois. Certaines personnes utilisent les remboursements d’impôts pour rembourser leurs dettes de vacances chaque année, mais il est préférable d’épargner à l’avance et de payer en espèces pour les cadeaux.
Note
Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent, faites le tour. Incluez les prêteurs en ligne ainsi que les banques et coopératives de crédit locales. Les prêts personnels peuvent être une bonne option pour emprunter à faible coût et à faible risque. Comparez les tarifs et les frais et choisissez la meilleure option.
Emprunter ailleurs : si vous devez absolument empruntez pour répondre à vos besoins immédiats, recherchez des alternatives moins coûteuses. Un préparateur de déclarations de revenus fait vos déclarations – ce ne sont pas des prêteurs professionnels. Vous payez un prix pour la commodité lorsque vous utilisez un prêt avec remboursement d’impôt, mais d’autres prêteurs seront en concurrence pour votre entreprise et vous proposeront potentiellement une meilleure offre.
