Points clés à retenir
- Une marge de crédit fonctionne comme un prêt, mais au lieu d’une somme d’argent forfaitaire, vous disposez d’un solde disponible que vous pouvez dépenser en cas de besoin.
- Comme pour un prêt, vous empruntez toujours cet argent et vous devrez le rembourser et vous devrez peut-être payer des intérêts dessus.
- Des exemples de marges de crédit comprennent une carte de crédit et une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
- Sachez exactement dans quoi vous vous embarquez. Toutes les marges de crédit ne sont pas créées de la même manière et toutes ne comportent pas les mêmes conditions. Achetez la meilleure offre en tenant compte de votre situation personnelle. Comparez vos options.
Une marge de crédit est une réserve d’argent sur laquelle vous pouvez emprunter selon vos besoins. Une carte de crédit est un exemple courant de marge de crédit, où vous disposez d’un solde disponible jusqu’à concurrence duquel vous pouvez dépenser. Bien sûr, vous devrez le rembourser et des intérêts pourraient vous être facturés. Une marge de crédit fonctionne différemment d’un prêt, car un prêt est un montant forfaitaire et vos conditions et taux d’intérêt peuvent être différents. Il existe plusieurs types de marges de crédit, et vous n’aurez peut-être pas à emprunter de l’argent sur la marge de crédit (ou à payer des intérêts sur celle-ci) jusqu’à ce que vous décidiez que vous en avez besoin.
Comment fonctionnent les marges de crédit ?
Une marge de crédit est un solde disponible sur lequel vous pouvez emprunter de l’argent et l’utiliser avant de le rembourser, parfois avec intérêts. Différentes marges de crédit fonctionnent différemment.
Une carte de crédit vous permet d’emprunter de l’argent sur votre ligne de crédit, puis de le rembourser avant une certaine date d’échéance. Si vous ne le remboursez pas intégralement à cette date, des intérêts vous seront facturés. Vous pouvez avoir une carte de crédit pendant des années avec une marge de crédit renouvelable qui peut augmenter à mesure que votre pointage de crédit et votre expérience s’améliorent.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est un autre type de marge de crédit. Il est assorti d’une période de tirage et d’une période de remboursement.
La période de retrait est la période pendant laquelle vous avez accès au crédit, c’est-à-dire le moment où vous pouvez emprunter de l’argent. Cette étape peut durer environ 10 ans, selon les détails de votre accord avec le prêteur. La période de remboursement correspond à la période pendant laquelle vous rembourserez le capital et les intérêts de la marge de crédit. Cependant, vous devrez également effectuer des paiements minimums pendant la période de tirage. Une partie de ces paiements servira à réduire vos frais d’intérêt. La partie de vos paiements qui sert au capital peut être réajoutée à votre ligne de crédit pour des emprunts futurs, mais cet effet de reconstitution n’est pas le cas pour toutes les marges de crédit.
Note
Chez certains prêteurs, vos paiements pendant la période de tirage ne représenteront que des intérêts. C’est un autre facteur qui dépendra des spécificités de votre accord de ligne de crédit.
La principale différence entre la période de prélèvement et votre période de remboursement est que, lorsque vous entrez dans la période de remboursement, vous disposez d’une période définie au cours de laquelle vous êtes censé rembourser la totalité de votre dette.
Alors que vous envisagez votre période de remboursement, utilisez notre calculateur de prêt pour comprendre le coût à long terme de votre marge de crédit :
Quand devriez-vous ouvrir et utiliser une marge de crédit ?
Avant d’ouvrir une nouvelle marge de crédit, il est important de vous assurer que vous pouvez la rembourser chaque mois. Par exemple, si vous ne savez pas d’où viendra votre prochain chèque de paie, une marge de crédit n’est peut-être pas judicieuse puisque vous ne pourrez pas la rembourser. Bien sûr, vous devez faire ce qui convient le mieux à votre situation financière et une marge de crédit pourrait vous aider en cas de besoin financier.
Important
Comme pour la plupart des types de prêts, votre pointage de crédit est essentiel. Si votre score n’est pas excellent actuellement, vous voudrez peut-être retarder la souscription d’une marge de crédit, si possible, afin d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible. Cela vous aidera à accumuler moins de dettes. Certains prêteurs exigent également une certaine cote de crédit, alors connaissez la vôtre avant de postuler.
Comme pour tout prêt, il est rarement conseillé de contracter une marge de crédit pour des « désirs » plutôt que des « besoins ». Cela signifie que ce n’est probablement pas une bonne idée d’utiliser une marge de crédit pour financer des vacances de rêve ou une grande virée shopping.
Une marge de crédit peut être mieux utilisée pour :
- Achats importants
- Urgences financières
- Réparations ou rénovations domiciliaires
- Enseignement supérieur
- Consolidation de dettes
Si vous contractez une marge de crédit pour vous aider à faire face à vos dépenses mensuelles, vos finances pourraient rapidement se transformer en dettes. Payer les dépenses de ce mois-ci avec de la dette ne fera qu’augmenter les dépenses du mois prochain.
Marges de crédit garanties et non garanties
Les lignes de crédit sont généralement « non garanties », mais certaines sont « garanties », ce qui signifie que l’emprunteur est tenu de fournir une garantie. Le prêteur placera un privilège sur certains éléments de votre propriété, généralement votre maison ou votre véhicule, mais vous pourrez peut-être également mettre en gage un compte bancaire ou un certificat de dépôt (CD).
Avertissement
Un privilège agit comme garantie si vous ne remboursez pas un prêt ou une marge de crédit. Le prêteur peut saisir ou reprendre votre garantie si vous ne respectez pas les conditions du prêt.
Marges de crédit et prêts personnels
| Marges de crédit et prêts personnels | |
|---|---|
| Marges de crédit | Prêts personnels |
| La durée peut être plus longue | La durée peut être plus courte |
| Le montant emprunté est flexible | Le montant emprunté est fixé |
| Le montant emprunté est décaissé en cas de besoin | Le montant emprunté est décaissé en une seule fois |
Une marge de crédit vous coûtera généralement un peu plus d’intérêts qu’un prêt personnel, du moins s’il n’est pas garanti, mais ce n’est pas toujours vrai. Les taux d’intérêt peuvent être différents selon les banques et votre taux d’intérêt personnel dépendra de votre pointage de crédit et de votre rapport.
Souscrire un prêt personnel consiste à emprunter une somme d’argent déterminée en une seule fois. Vous ne pouvez pas continuer à rembourser le capital puis à le réutiliser comme vous le feriez avec une marge de crédit. Il peut également s’agir de quelque chose que vous ne pouvez utiliser que pendant une durée déterminée, avec une durée de remboursement plus courte qu’une marge de crédit.
Par exemple, disons que vous contractez une marge de crédit pouvant aller jusqu’à 10 000 $. Vous ne recevez pas 10 000 $ sur votre compte courant. Vous auriez une manière distincte de gérer la marge de crédit et pourriez utiliser l’argent en cas de besoin. Vous pouvez bénéficier d’une période de retrait pendant laquelle vous pouvez accéder à l’argent et payer des paiements mensuels minimums. Ensuite, vous pouvez avoir une période de remboursement au cours de laquelle vous devez payer les intérêts et le solde du capital restant à une certaine date, des années et des années dans le futur.
D’un autre côté, disons que vous contractez un prêt personnel d’une valeur de 10 000 $. Vous recevrez l’argent sur votre compte en quelques jours. Vous pouvez commencer à l’utiliser immédiatement. Vous devrez également commencer à le rembourser immédiatement, avec un paiement mensuel composé d’un montant principal et de frais d’intérêts. La durée du prêt peut être de quelques années seulement.
Types de marges de crédit
Il existe quelques principaux types de marges de crédit : les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), les marges de crédit personnelles, les cartes de crédit et les marges de crédit de découvert. Apprenez-en davantage sur chacun d’eux ci-dessous afin que vous puissiez décider lequel vous convient le mieux.
Marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
L’une des marges de crédit les plus courantes pour les consommateurs est la marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Il s’agit d’un prêt garanti. La valeur nette de votre maison, c’est-à-dire la différence entre sa juste valeur marchande et le solde de votre prêt hypothécaire, sert de garantie. Votre HELOC constitue un privilège sur votre propriété, tout comme votre première hypothèque. Votre limite de crédit est déterminée par votre ratio prêt/valeur, vos cotes de crédit et vos revenus.
Ces marges de crédit sont populaires car elles vous permettent d’emprunter des sommes relativement importantes à des taux d’intérêt relativement bas par rapport aux cartes de crédit ou aux prêts non garantis. Les banques considèrent ces prêts comme assez sûrs car elles supposent que vous rembourserez la ligne de crédit pour éviter de perdre votre maison en cas de saisie. De nombreux propriétaires utilisent les HELOC pour la rénovation de leur maison, les dépenses d’urgence ou d’autres achats importants.
Marges de crédit personnelles
Une banque peut proposer une marge de crédit personnelle sur laquelle vous pouvez retirer de l’argent en cas de besoin via une carte d’accès, un guichet automatique ou des chèques écrits. Il peut y avoir une exigence de pointage de crédit, une limite sur le montant que vous pouvez emprunter et un taux d’intérêt variable. Les marges de crédit personnelles peuvent être garanties ou non.
Cartes de crédit
Votre carte de crédit est efficacement une marge de crédit. Vous pouvez emprunter jusqu’à une limite maximale. Au fur et à mesure que vous remboursez ce que vous avez emprunté, cette limite maximale est reconstituée. Vous pouvez répéter ce cycle d’emprunt et de remboursement plusieurs fois.
Une différence majeure entre les cartes de crédit et les autres marges de crédit est que vous paierez probablement un taux d’intérêt plus élevé si vous essayez d’accepter de l’argent. C’est ce qu’on appelle une avance de fonds, et elle est généralement assortie de taux différents de ceux lorsque quelqu’un facture directement un achat au point de vente.
Une autre différence majeure est que vous n’avez peut-être pas de durée définie pour votre carte de crédit. Bien qu’un HELOC puisse avoir une durée allant jusqu’à 10 ans pour une période de tirage, une carte de crédit peut être à votre disposition pour une durée indéterminée, jusqu’à ce que vous ou le fournisseur de la carte de crédit fermez le compte.
Note
Les cartes de crédit peuvent être sécurisées ou non.
Marges de crédit de découvert
Une autre ligne de crédit est la ligne de crédit de découvert. Ces lignes de crédit sont généralement disponibles pour votre compte courant. Il s’agit essentiellement d’un petit prêt qui n’est déclenché que si vous dépensez plus que ce dont vous disposez sur votre compte. Le montant du prêt est juste suffisant pour remettre votre compte dans le noir. C’est généralement moins cher que des frais de découvert, en supposant que votre découvert ne soit que de quelques dollars. Par exemple, la banque américaine propose une ligne de crédit de réserve à ceux qui ont besoin de plus d’argent mais qui ne l’ont pas sur leur compte courant.Fulton Bank propose également une ligne de crédit de découvert.
Foire aux questions (FAQ)
Comment obtenir une marge de crédit ?
Pour obtenir une marge de crédit, vous devez en faire la demande auprès d’un prêteur comme une banque ou une coopérative de crédit. Vous fournirez des informations personnelles telles que votre revenu annuel, votre employeur et votre adresse personnelle. Le prêteur effectuera une vérification de crédit pour vérifier vos informations et évaluer votre risque en tant qu’emprunteur. Le processus de demande peut être rapide et vous pouvez obtenir l’approbation en quelques minutes, mais les prêteurs peuvent prendre quelques jours ouvrables pour vous envoyer tout ce dont vous avez besoin pour commencer à utiliser la marge de crédit.
De combien de marges de crédit devriez-vous disposer ?
Il n’existe pas de nombre spécifique de lignes de crédit qui conviennent le mieux à tout le monde, car cela dépend d’autres aspects de votre rapport de crédit. En général, c’est une bonne idée d’utiliser simplement un petit pourcentage du montant total de votre crédit. Utiliser seulement 10 % de chaque ligne de crédit peut vous aider à maintenir une bonne cote de crédit. Vous pouvez donc avoir une ou cinq marges de crédit, assurez-vous simplement de pouvoir les rembourser pour ne pas vous retrouver avec des dettes difficiles à rembourser.
Comment augmenter votre marge de crédit ?
Augmenter votre marge de crédit commence par augmenter votre limite de crédit et cela peut être aussi simple que simplement appeler le service client et demander.Les prêteurs peuvent augmenter ou diminuer votre marge de crédit à leur discrétion. Si vous avez l’habitude de payer à temps et intégralement, votre prêteur est plus susceptible d’augmenter votre limite de crédit, et il peut même le faire automatiquement.
