Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter une voiture – ou si vous louez une voiture – vous n’êtes pas propriétaire du véhicule « franchement et clairement ». Vous pouvez conduire la voiture, mais votre prêteur peut la reprendre par le biais d’une reprise de possession si vous arrêtez d’effectuer des paiements. Avant d’en arriver là, découvrez comment fonctionne le processus, quels sont les problèmes et ce que vous pouvez faire pour y remédier.
Qu’est-ce que la reprise de possession ?
Lors de la reprise de possession, une banque ou une société de crédit-bail retire un véhicule à un emprunteur en retard de paiement, souvent sans avertissement.Les prêteurs peuvent envoyer un chauffeur pour récupérer la voiture, ou ils peuvent l’emmener avec une dépanneuse. Dans certains cas, les prêteurs peuvent désactiver votre voiture par télécommande afin que vous ne puissiez pas la conduire jusqu’à ce que les choses soient clarifiées.
Les emprunteurs reçoivent généralement une notification indiquant qu’ils sont en retard dans leurs paiements, et les prêteurs doivent informer les emprunteurs des conséquences.Mais les prêteurs pourraient ne pas vous dire exactement quand ils viendront chercher le véhicule.
Quand la reprise de possession est-elle autorisée ?
Pour emprunter de l’argent ou louer une voiture, vous devez accepter des conditions spécifiques. Par exemple, vous vous engagez à effectuer vos paiements mensuels à temps et à conserver une assurance adéquate sur le véhicule. Si vous ne remplissez pas ces conditions, la banque (ou la société de leasing) a le droit de reprendre la voiture.
Problèmes résultants
En plus de perdre la voiture, votre crédit en souffrira et vous devrez probablement des frais importants. La reprise de possession, que vous récupériez ou non la voiture, apparaît sur vos rapports de crédit pendant sept ans et peut entraîner une baisse des cotes de crédit.Nous discuterons de ces problèmes plus en détail ci-dessous.
Vos droits
Votre prêteur a peut-être le droit de prendre votre voiture, mais vous avez également des droits.
Note
Les détails varient d’un État à l’autre et d’un prêteur à l’autre, alors assurez-vous de lire attentivement vos accords et de vérifier auprès des défenseurs des droits des consommateurs locaux. Si vous ou votre famille êtes militaire, des règles supplémentaires peuvent s’appliquer.
Propriété privée
Les prêteurs peuvent reprendre possession d’un véhicule garé sur une propriété privée, mais les lois des États les empêchent généralement de « troubler la paix » en le faisant.Par exemple, les agents de reprise de possession ne peuvent pas endommager votre propriété pour accéder à un véhicule. Ils ne peuvent généralement pas détruire les serrures pour entrer dans votre garage, ni utiliser (ou menacer d’utiliser) la force physique lorsqu’ils prennent votre voiture.
Prix de vente
Si votre voiture est prise et vendue, le prêteur doit la vendre à un prix « commercialement raisonnable ».Il n’est pas nécessaire que le prix soit le plus élevé possible, mais le prêteur doit faire un effort pour obtenir la juste valeur marchande de la voiture. Pourquoi? Le produit de la vente servira à rembourser votre dette. Il serait donc injuste de reprendre possession du véhicule et de le « donner » à quelqu’un d’autre.
Note
Parlez à un avocat local si vos droits sont violés à la suite d’une reprise de possession. Vous pourriez avoir le droit d’intenter une action en justice contre votre prêteur (en lui faisant payer des biens endommagés, par exemple), et votre prêteur pourrait perdre la capacité de collecter des fonds insuffisants auprès de vous.
Lacunes
Les choses ne se terminent pas nécessairement après la reprise de possession. Si votre prêteur vend votre voiture, le produit de la vente est affecté au solde de votre prêt. Dans de nombreux cas, la voiture se vend moins cher que ce que vous devez, de sorte que votre prêt n’est toujours pas remboursé. Le montant que vous devez après la vente du véhicule est appelé un déficit.
En plus du solde de votre prêt, vous devez également payer les frais liés à la reprise de possession. Les frais peuvent inclure les dépenses liées à l’envoi d’un agent de reprise de possession, à l’entreposage du véhicule, à la préparation du véhicule pour la vente, etc.Ces coûts sont tous ajoutés à votre solde déficitaire.
Si vous ne pouvez pas payer Gesundmd, attendez-vous à ce que votre prêteur envoie votre compte à une agence de recouvrement.À ce stade, vous pouvez négocier un règlement, ne rien payer ou établir un plan de remboursement. Dans certains cas, votre dette sera annulée ou débitée (ce qui peut entraîner une obligation fiscale pour la dette remise).
Comment conserver votre véhicule
Si vous souhaitez arrêter le processus de reprise de possession et conserver votre voiture, il existe plusieurs solutions possibles (selon votre état et les termes de votre accord). Votre prêteur ou société de crédit-bail doit vous expliquer quelles sont vos options, ainsi que les exigences et les délais pour chaque option.
Rétablir
Voulez-vous appuyer sur le bouton « Réinitialiser » ? Une option consiste à être au courant de vos paiements en souffrance et à payer les frais de reprise de possession, ce qui permettra de rétablir votre prêt.Vous récupérerez la voiture et vous retrouverez à peu près la même position dans laquelle vous étiez avant la reprise de possession (même si votre crédit affichera toujours la valeur par défaut).
Tant que vous continuez à respecter les termes de votre contrat, la voiture vous appartient.
Racheter
Pour tout laisser derrière vous, la rédemption pourrait être une option intéressante. Cela nécessite de rembourser entièrement le prêt (tous les paiements en souffrance, plus le solde restant du prêt) et de couvrir tous les coûts liés à la reprise de possession.En d’autres termes, vous achetez la voiture et payez les frais juridiques. Ce n’est pas facile pour la plupart des gens – si vous aviez eu de l’argent, vous auriez effectué des paiements – mais cela peut avoir du sens si vous avez personnalisé votre véhicule ou apporté des améliorations importantes.
Faillite
Si vous déclarez faillite, vous pouvez arrêter le processus de reprise de possession, au moins temporairement. Votre dépôt déclenche un « sursis automatique » qui arrête les efforts de recouvrement de vos créanciers.Cependant, le processus est compliqué et la reprise de possession est toujours possible avec l’approbation d’un juge.
Note
Vérifiez auprès d’un avocat local avant d’arrêter d’effectuer des paiements ou d’essayer de vous protéger contre la faillite.
Enchérir aux enchères
Les prêteurs peuvent vendre votre voiture dans le cadre d’une vente privée ou d’une vente aux enchères publique. Le prêteur doit vous informer de ce qui arrive à votre véhicule après la reprise de possession. Si la voiture est mise aux enchères, vous pouvez essayer d’y assister et d’enchérir sur la voiture. Si vous gagnez, vous en prendrez possession et vous n’aurez plus besoin de continuer à effectuer des paiements, mais vous pourriez quand même devoir un solde déficitaire.
Biens personnels
Vous ne saurez probablement pas exactement quand un agent de reprise de possession viendra chercher votre voiture. Vous pourriez simplement sortir et constater que le véhicule a disparu. Si le timing est surprenant, il y a de fortes chances que certaines de vos affaires se trouvent dans la voiture (un ensemble d’outils dans le coffre ou des vêtements sur la banquette arrière, par exemple).
Étant donné que ces éléments ne faisaient pas partie du contrat initial, votre prêteur n’a généralement pas le droit de les conserver.Après la reprise de possession, votre prêteur doit vous informer de la manière de réclamer vos biens. Mais agissez vite : vous ne disposez peut-être que d’une trentaine de jours.
Qu’en est-il des pièces de rechange et des mises à niveau ? Le diable est toujours dans les détails (alors lisez les petits caractères et vérifiez auprès d’un avocat local), mais il est probablement prudent de supposer que tout ce qui est attaché au véhicule ne vous sera pas restitué. Si vous possédez des roues, des suspensions et des équipements audio de valeur, remplacez ces éléments par des pièces d’origine avant la reprise de possession de votre voiture.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de paiements de voiture pouvez-vous manquer avant la reprise de possession ?
Dans de nombreux États, votre prêteur a le droit de reprendre possession de votre voiture après avoir manqué un seul paiement. Cependant, de nombreux prêteurs vous accorderont plus de temps et de nombreux États exigent un préavis détaillé avant que votre prêteur ne reprenne possession de votre voiture.Si vous pensez manquer un paiement, contactez votre prêteur avant que cela ne se produise.
Combien de temps la reprise de possession de voiture reste-t-elle sur votre crédit ?
Une reprise de possession peut rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans, à compter de la date du premier paiement manqué.
Peut-on obtenir un crédit automobile après reprise de possession ?
Il est possible d’obtenir un prêt après la reprise de possession de votre voiture, mais ce sera plus difficile et vous paierez probablement des taux d’intérêt plus élevés. Si vous avez besoin d’un nouveau prêt avant que votre crédit ne s’améliore, envisagez de demander à une personne ayant un meilleur crédit de cosigner avec vous.
