Comment demander une remise de prêt à la fonction publique

Les emprunteurs peuvent être admissibles au programme de remise de prêt à la fonction publique (PSLF) en travaillant dans la fonction publique tout en effectuant des paiements admissibles pendant une période de 10 ans. Ce programme peut aider à compenser les coûts de scolarité et le fardeau de la dette étudiante pour les professionnels qui choisissent de travailler dans des organisations à but non lucratif ou gouvernementales. 

Se qualifier pour le PSLF nécessite de comprendre les exigences et de prendre les bonnes mesures.

Comment fonctionne l’exonération des prêts à la fonction publique

Vous devez être employé au sein du gouvernement ou dans un emploi à but non lucratif 501(c)(3) pour être admissible au PSLF. Vos prêts doivent faire partie d’un plan de remboursement admissible basé sur le revenu. Chaque paiement complet et ponctuel que vous effectuez tout en satisfaisant à ces exigences sera pris en compte dans les 120 paiements requis pour la remise.

Les emprunteurs sont tenus de soumettre le formulaire de remise du PSLF pour demander une remise de prêt après avoir effectué 120 versements mensuels et tout en travaillant pour un employeur éligible. Le solde restant du prêt est annulé lorsque le gestionnaire vérifie les paiements.

Les militaires et les employés fédéraux sont toutefois dispensés de soumettre une demande en raison des modifications apportées au programme PSLF par le ministère américain de l’Éducation (DOE) en octobre 2021. Le gouvernement a commencé à accorder automatiquement des crédits en utilisant des correspondances de données fédérales pour ces personnes en 2022.

Comment se qualifier pour le PSLF

Les emprunteurs doivent remplir plusieurs conditions pour être admissibles au PSLF.

La règle de l’employeur 

Vous devez travailler dans une organisation gouvernementale ou à but non lucratif admissible. Cela inclut les organisations gouvernementales aux niveaux fédéral, étatique, local ou tribal. Une organisation à but non lucratif est éligible si elle est exonérée d’impôt en vertu de la section 501(c)(3) du code des impôts, ou si elle fournit un service public éligible.

Emploi à temps plein

Vous devez répondre à la définition de votre employeur de travailler à temps plein ou travailler au moins 30 heures par semaine, selon la valeur la plus élevée. Travailler à temps partiel chez deux employeurs admissibles ou plus au moins 30 heures par semaine vous qualifiera également.

Type de prêt

Seuls les prêts accordés dans le cadre du programme général de prêts directs William D. Ford (prêts directs) étaient éligibles au PSLF avant octobre 2021. Le DOE a modifié cette disposition et les prêts du programme fédéral de prêt pour l’éducation familiale (FFEL) ou du programme de prêt Perkins sont éligibles.

Le plan de remboursement

Les emprunteurs doivent s’inscrire à un plan de remboursement éligible, qui comprend tous les plans de remboursement basés sur le revenu (IDR). Vous devez rester inscrit à votre plan de remboursement et certifier vos revenus chaque année.

Le plan de remboursement standard est éligible au PSLF, mais ce plan fixe des paiements mensuels pour rembourser les prêts étudiants sur 10 ans, soit le même temps qu’il faut pour devenir éligible au PSLF. Cela ne laissera aucun solde restant à pardonner.

Paiements requis

Vous devez effectuer 120 paiements mensuels éligibles pour terminer le programme PSLF. Vous devez payer la totalité du montant dû au plus tard 15 jours après la date d’échéance pendant que vous travaillez pour un employeur admissible.

Problèmes de qualification 

Naviguer dans le programme PSLF n’est pas toujours simple ou simple. En conséquence, certains emprunteurs peuvent penser qu’ils progressent vers le PSLF alors que leurs paiements ne répondent pas réellement aux exigences.

Certains problèmes courants peuvent faire dérailler la progression des emprunteurs vers le PSLF :

• Prêts inéligibles: Les prêts étudiants privés ne sont pas admissibles. Les prêts Perkins et les prêts fédéraux pour l’éducation familiale (FFEL) sont cependant admissibles, à la suite des changements apportés par le DOE en octobre 2021.
• Plan de remboursement inéligible: Les paiements doivent être effectués pendant l’inscription à un plan IDR. Vos paiements peuvent ne pas être admissibles au PSLF si vous ne souscrivez pas à un plan IDR ou si vous ne parvenez pas à recertifier vos revenus,
• Payer tôt ou tard: Vous ne pouvez effectuer qu’un seul paiement éligible par mois vers PSLF. Les paiements anticipés ou supplémentaires ne vous permettront pas d’effectuer 120 paiements plus rapidement. Les paiements manqués ou en retard de plus de 15 jours ne seront pas non plus éligibles.
• Ajournement ou abstention: Les paiements sont suspendus et vous n’obtenez pas de crédit sur vos 120 paiements pendant les périodes d’ajournement ou d’abstention, sauf si vous êtes en service militaire actif. Il s’agit également d’un changement du DOE par rapport aux règles précédentes.Sinon, vous pouvez contacter votre gestionnaire de prêt pour renoncer à votre période de report afin que vos paiements soient pris en compte si vous êtes en mesure d’effectuer des paiements pendant une période de report.

Utilisation de l’outil d’aide PSLF

L’outil d’aide PSLF du ministère de l’Éducation aide les emprunteurs à comprendre les conditions de remise. Vous devez vous connecter avec votre identifiant FSA pour accéder à l’outil PSLF. Son utilisation est relativement simple :

• Consultez les exigences du PSLF et les informations sur l’éligibilité.
• Entrez les informations de votre employeur et l’outil vous dira s’il s’agit d’un employeur éligible au PSLF.
• Consultez l’éligibilité ou l’inéligibilité de chacun de vos prêts étudiants au PSLF, ainsi qu’une estimation des paiements éligibles effectués.
• Recevez des recommandations sur les mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre éligibilité au pardon PSLF.

L’application PSLF

Il n’existe qu’un seul formulaire PSLF. Il sert à la fois de candidature PSLF et de formulaire de certification d’employeur PSLF (ECF). Vous devez soumettre ce formulaire pour certifier votre employeur et savoir si vous êtes sur la bonne voie pour obtenir le pardon, sauf si vous êtes un membre du service militaire ou un employé fédéral exempté. Faites cette étape lorsque vous commencez votre premier emploi admissible et recertifiez-vous une fois par an par la suite ou lorsque vous changez d’employeur.

Soumettez la demande de pardon PSLF après avoir effectué 120 paiements éligibles. Vous devez travailler pour un employeur admissible lorsque vous postulez. Suivez ces étapes pour soumettre le formulaire PSLF :

1. Remplissez le formulaire. Vérifiez s’il y a des erreurs. Il vous sera demandé d’indiquer si vous vérifiez vos paiements ou votre employeur, ou si vous demandez une remise.
2. Certaines parties de votre demande PSLF doivent être complétées et certifiées par votre employeur.
3. Soumettez ce formulaire à FedLoan, le gestionnaire de prêts étudiants qui gère les prêts PSLF, par téléchargement en ligne, par courrier ou par fax.
4. Le serveur vérifiera votre éligibilité et vous informera de tout ajustement que vous devez apporter pour être admissible au PSLF. 
5. Le gestionnaire détermine également combien de paiements admissibles vous avez effectués et combien vous devez effectuer. 

Vous en serez informé et le capital et les intérêts restants seront annulés, en franchise d’impôt, lorsque le gestionnaire déterminera que vous avez effectué 120 paiements admissibles.

Les changements apportés par le DOE en 2021 ont également mis en œuvre un processus pour examiner les demandes PSLF refusées en raison d’erreurs et pour permettre aux emprunteurs de faire reconsidérer leurs décisions.Vous pouvez également consulter le programme PSLF temporaire étendu (TEPSLF) si votre demande est refusée. Il offre une remise étendue limitée aux emprunteurs dont les paiements ont été effectués dans le cadre d’un plan de remboursement non éligible.