Ce qu’il faut savoir sur les prêts à long terme

Les prêts personnels peuvent vous aider à financer des achats importants, puis à rembourser selon un calendrier prévisible, appelé durée du prêt. Alors que les prêts personnels sont généralement remboursés sur deux à cinq ans, un prêt à long terme vous offre la possibilité d’étaler vos remboursements sur une période plus longue.

Les prêts à long terme peuvent être un choix intéressant si vous recherchez un paiement mensuel inférieur. De nombreux prêteurs proposent des demandes en ligne. Ainsi, une fois que vous avez affiné vos options, vous pouvez demander un prêt en ligne, soumettre vos documents et parfois même savoir si votre demande a été approuvée en quelques minutes. Avant de vous engager dans un prêt à long terme, pesez le pour et le contre pour être sûr que c’est la meilleure décision pour vous.

Qu’est-ce qu’un prêt à long terme ?

Techniquement parlant, les prêts à long terme ne constituent pas un type spécifique de produit de prêt personnel. L’expression fait plutôt référence à des prêts avec des périodes de remboursement plus longues, généralement supérieures à 60 mois. Les durées plus longues ne sont pas courantes avec les prêts personnels, donc en trouver un peut nécessiter quelques recherches.

Les prêts personnels à long terme sont ceux dont la durée de remboursement est supérieure à 60 mois. Les autres types de prêts à long terme comprennent les prêts hypothécaires sur 15 et 30 ans et les prêts automobiles d’une durée supérieure à 60 mois. Un autre exemple de prêt à long terme qui n’est pas un prêt personnel est un prêt étudiant fédéral, dans lequel des paiements fixes sur le plan de remboursement standard sont effectués, jusqu’à 10 ans.

Quand faut-il recourir aux prêts à long terme ?

Les prêts personnels à plus long terme peuvent être utilisés pour divers besoins de financement, notamment l’amélioration de l’habitat, les dépenses scolaires d’un élève de la maternelle à la 12e année, les frais médicaux et la consolidation de dettes. Vous souhaiterez peut-être en utiliser un lorsque cela correspond à votre situation financière.

Vous souhaitez ou avez besoin d’un paiement mensuel inférieur

Un prêt à long terme peut être préférable si vous ne pouvez pas vous permettre un paiement mensuel élevé ou si vous souhaitez maintenir votre paiement à un niveau bas pour éviter de grever votre budget. Par exemple, un prêt personnel d’une valeur de 20 000 $ avec un taux d’intérêt de 15 % remboursé sur cinq ans coûterait 475,80 $ par mois. Si la durée de votre prêt était plus longue, par exemple 10 ans, le paiement mensuel serait inférieur : 322,67 $.

Bien que la différence entre les intérêts payés au fil du temps soit importante (8 547,88 $ contre 18 720,38 $), ceux qui ont besoin d’un prêt qui correspond à leur situation financière actuelle pourraient trouver que le prêt à long terme est la meilleure option.

Vous avez besoin d’un prêt plus important

Le montant du prêt auquel vous avez droit dépend en partie du montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois. L’étalement de vos paiements sur une période plus longue réduit votre mensualité, ce qui vous permet potentiellement de bénéficier d’un montant de prêt plus élevé. Si vos besoins financiers sont relativement élevés, un prêt personnel à long terme peut être la meilleure option pour un montant de prêt important.

Certains prêteurs fixent un montant minimum pour les prêts à long terme. Par exemple, la Navy Federal Credit Union impose un minimum de 25 000 $ pour les prêts de plus de 60 mois.

Avantages et inconvénients des prêts personnels à long terme

Avantages expliqués

• Des mensualités réduites: Étendre votre prêt sur une durée plus longue vous fait bénéficier d’une mensualité réduite. Cela rend le prêt plus abordable et vous donne une flexibilité dans votre budget.
• Plus de temps pour payer: Un terme plus long signifie que vous n’avez pas besoin d’être pressé de rembourser la dette rapidement, à moins que vous n’en ayez les moyens.

Inconvénients expliqués

• Des taux d’intérêt généralement plus élevés: Certains prêteurs peuvent proposer uniquement des prêts à long terme avec un taux d’intérêt plus élevé, même si vous disposez d’un bon crédit.
• Coût total plus élevé: Étant donné que le prêt s’étale sur une durée plus longue et que le taux d’intérêt est plus élevé, le coût total d’emprunt du prêt sera plus élevé que si vous choisissiez un prêt à durée plus courte.

Coûts des prêts à long terme

Les coûts associés à l’emprunt d’un prêt à long terme varient selon le type. Le taux d’intérêt dépend souvent de l’utilisation du prêt, ainsi que de votre cote de crédit et de vos antécédents. Dans certains cas, une réduction peut être appliquée si vous souscrivez aux paiements automatiques.

Des frais de montage peuvent également être ajoutés aux prêts personnels. Ce coût supplémentaire, qui peut être compris entre 1 % et 8 % du montant du prêt, selon le prêteur, correspond à ce que de nombreux prêteurs facturent pour le traitement du prêt, la souscription, le financement du prêt et les services administratifs associés.

Coût potentiel d’un prêt à long terme

Voici un exemple concret de prêt à long terme actuellement disponible sur le marché. Le prêteur en ligne LightStream propose des prêts à long terme allant jusqu’à 144 mois (12 ans).Selon son site Web, les taux d’intérêt de LightStream sur un prêt de 30 000 $ qui serait utilisé pour l’amélioration de l’habitat pourraient varier de 6,94 % à 25,29 % TAEG (taux annuel effectif global) en fonction de votre durée de remboursement et de votre solvabilité.

LightStream déclare que ses taux les plus bas sont accordés aux emprunteurs ayant d’excellents scores de crédit (800 et plus) qui sont également inscrits à son programme AutoPay.Il n’y a pas de frais de montage ni d’autres frais associés à un prêt LightStream, ce qui en fait une option attrayante pour ceux qui répondent aux qualifications.

Voici un exemple hypothétique de la façon dont un prêt à long terme de 30 000 $ pourrait fonctionner avec le même taux d’intérêt sur différentes durées de prêt. Le paiement mensuel diminue à mesure que la durée du prêt augmente, mais le montant total des intérêts que vous payez sur la durée du prêt augmente également.

Où trouver des prêts à long terme

Les prêts personnels à long terme sont disponibles auprès d’une variété de prêteurs, tous avec des taux, des conditions et des conditions d’éligibilité variables. En voici quelques-uns à considérer.

Banques

Les banques qui proposent des prêts personnels sont un bon point de départ pour commencer votre recherche d’un prêt à long terme. Certaines banques peuvent proposer des montants de prêt plus élevés ou accorder des réductions de taux d’intérêt aux clients existants. Vous aurez peut-être besoin d’un bon crédit pour être admissible. Par exemple, Wells Fargo propose des prêts personnels de 3 000 $ à 100 000 $, avec des durées allant jusqu’à 84 mois (sept ans).

Coopératives de crédit

Les coopératives de crédit ont la réputation d’offrir des taux d’intérêt plus bas sur les produits de prêt, ce qui permet aux emprunteurs d’économiser de l’argent sur les frais d’intérêt. Les emprunteurs dont le crédit est passable ou médiocre peuvent avoir de meilleures chances d’être approuvés par une coopérative de crédit. Cependant, vous devrez devenir membre avant de postuler. Par exemple, Coastal Credit Union propose des prêts personnels allant jusqu’à 60 000 $ avec des durées allant jusqu’à 120 mois (10 ans).

Prêteurs de prêts personnels en ligne

Comme mentionné ci-dessus, LightStream est un prêteur en ligne qui propose des prêts personnels d’une durée allant jusqu’à 12 ans (144 mois) et des montants de prêt allant jusqu’à 100 000 $ pour les candidats bien qualifiés.LightStream n’offre pas d’approbation préalable, vous devrez donc être dans une situation financière solide pour être approuvé. Cela peut être intéressant si vous avez une cote de crédit élevée, des revenus et des actifs suffisants et des antécédents avérés en matière de paiements à temps.

Les emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit peuvent avoir des options plus limitées en matière de prêts à long terme. La mise à niveau du prêteur en ligne peut être une option. Vous pourrez peut-être être admissible à un prêt allant jusqu’à 50 000 $ pendant 84 mois (sept ans) avec une cote de crédit minimale de 580 – et vous pouvez savoir si vous êtes pré-qualifié sur son site Web.Attention cependant : les prêts personnels améliorés sont assortis de frais de montage compris entre 1,85 % et 9,99 % du total du prêt (qui sont ensuite déduits du montant du prêt) et le taux d’intérêt peut atteindre 35,99 %.

Alternatives aux prêts à long terme

Si pour vous les inconvénients l’emportent sur les avantages, il existe des alternatives qui peuvent vous aider à répondre à vos besoins de financement.

Cartes de crédit

Par rapport aux prêts, les cartes de crédit sont relativement faciles à demander et vous donnent une décision d’approbation rapide. Vous aurez la possibilité d’effectuer des paiements minimums ou plus si vous en avez les moyens. En revanche, votre limite de crédit peut être inférieure à ce que vous pourriez emprunter avec un prêt personnel. Et comme il n’y a pas de plan de remboursement fixe, vous pourriez finir par payer plus d’intérêts (le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit était de 22,70 % en août 2023, selon les données collectées et analysées par Gesundmd), surtout s’il vous faut plusieurs années pour rembourser la carte de crédit.

Prêt personnel à court terme

Un prêt personnel à court terme est toujours une option si vous êtes admissible et pouvez vous permettre le paiement mensuel. Vous aurez une plus grande capacité d’emprunt qu’une carte de crédit et les mêmes mensualités fixes avec un échéancier de remboursement défini qu’un prêt à long terme. La période de remboursement plus courte signifie également que vous économiserez de l’argent en intérêts pendant la durée du prêt.

Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit

Si vous êtes propriétaire, vous aurez peut-être la possibilité de puiser dans la valeur nette que vous avez accumulée sur votre maison au fil des ans. Les prêts sur valeur domiciliaire ont souvent des taux d’intérêt plus bas que les autres types de prêts et peuvent également comporter des avantages fiscaux. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, exploite également la valeur nette de votre maison, mais vous offre la possibilité de conserver un solde renouvelable plutôt que d’utiliser un prêt à versements fixes. Mais rappelez-vous : emprunter sur la valeur nette de votre maison vous expose au risque de perdre votre maison si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements.

Foire aux questions (FAQ)