Lorsque vous cosignez un prêt, vous vous engagez à rembourser la dette de quelqu’un d’autre si l’emprunteur cesse de faire ses paiements pour une raison quelconque.
This is a generous act, as it can help a friend or family member get approved for a loan that they otherwise wouldn’t qualify for. But it’s also risky to guarantee a loan for somebody else.
Découvrez ce qui se passe lorsque vous cosignez et prêtez et les risques que cela peut créer pour votre propre stabilité financière.
Que signifie cosigner ?
Un cosignataire aide un emprunteur à être approuvé en ajoutant son nom à la demande.
C’est différent d’être cocandidat ; un cosignataire ne demande pas à utiliser l’argent du prêt. Au lieu de cela, le cosignataire garantit qu’il remboursera le prêt si l’emprunteur cesse d’effectuer ses paiements ou fait complètement défaut.
Note
En plus d’être responsable du remboursement du prêt si l’emprunteur ne peut ou ne le fait pas, un cosignataire peut également devoir rembourser :
- Intérêt
- Frais de retard
- Frais de recouvrement
Les cosignataires sont nécessaires lorsque l’emprunteur n’est pas en mesure de prétendre seul à un prêt. Il existe différentes raisons pour lesquelles cela peut se produire, telles que :
- Pas assez de revenus pour couvrir les remboursements du prêt
- Mauvais crédit
- Histoire de faillite
- Absence d’historique d’emprunt
Les cosignataires disposent généralement de revenus et de cotes de crédit suffisants pour renforcer la demande de prêt. Avec le cosignataire impliqué, les prêteurs peuvent décider d’approuver une demande.
Les risques de la cosignature
Aider un membre de la famille (ou un ami très proche) à bénéficier d’un prêt comporte des risques. Il est important de comprendre quels sont ces risques avant d’accepter de devenir cosignataire.
Dommages à votre crédit
Si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt comme convenu, votre crédit en souffre, tout comme celui de l’emprunteur principal. Les paiements en retard et manqués apparaissent sur vos rapports de crédit, ce qui entraînera une baisse de vos cotes de crédit. En conséquence, il devient plus difficile pour vous d’obtenir des prêts, et il peut y avoir d’autres conséquences (comme des taux d’assurance plus élevés).
Responsabilité totale
Si vous cosignez un prêt, les prêteurs s’attendront à ce que vous effectuiez les paiements requis, plus les intérêts et frais supplémentaires.
Peu importe si l’emprunteur a plus d’argent que vous ou s’il est en mesure de payer mais ne le fait pas. Le prêteur collecte autant que possible et emprunte le chemin de la moindre résistance. Vous acceptez de vous mettre dans le mix lorsque vous cosignez, et il pourrait être plus facile d’obtenir des fonds de votre part.
Note
Dans certains États, il est légal pour le prêteur d’essayer de recouvrer auprès d’un cosignataire avant l’emprunteur. Cela signifie que des paiements pourraient vous être demandés avant la personne qui a réellement emprunté l’argent.
La raison pour laquelle l’emprunteur ne paie pas n’a pas non plus d’importance. Ils peuvent perdre leur emploi, décéder, devenir handicapés ou tout simplement disparaître. Les paiements doivent encore être effectués et le prêteur s’attend à ce que vous les fassiez intégralement.
Jugements juridiques
Si vous n’effectuez pas de paiements, les prêteurs peuvent intenter des poursuites judiciaires contre vous. Ces tentatives de recouvrement apparaissent également sur vos rapports de crédit et causent des dommages supplémentaires. De plus, les prêteurs peuvent être en mesure de saisir votre salaire et de retirer des actifs de votre compte bancaire si vous n’effectuez pas volontairement des paiements.
Capacité réduite à emprunter
Lorsque vous cosignez un prêt, les autres prêteurs voient que vous êtes responsable du prêt. En conséquence, ils supposent que c’est vous qui effectuerez les paiements.
La cosignature réduit le montant de votre revenu mensuel disponible pour effectuer les remboursements de nouveaux prêts. Même si vous n’empruntez pas – et même si vous n’avez jamais à effectuer un seul versement sur les prêts pour lesquels vous co-signez – il vous est plus difficile de prétendre à un autre prêt en votre propre nom.
Cela peut vous empêcher d’accéder à de l’argent, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, lorsque vous en avez besoin.
Perdre des biens personnels
Si vous donnez en garantie un bien personnel en garantie du prêt, comme une voiture ou des bijoux de valeur, vous risquez de perdre ce bien. Si l’emprunteur fait défaut et que vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements, le prêteur peut réclamer les biens que vous avez mis en garantie.
Pas de sortie facile
Lorsque vous cosignez, vous entrez dans une relation à long terme. Les prêteurs seront réticents à vous laisser renoncer au prêt, car cela diminue leurs chances d’être remboursé.
Il est possible de se retirer du prêt (ou d’obtenir une quittance de cosignataire) dans certains cas, mais cela peut être un processus complexe qui ne fonctionne pas toujours. Il est plus probable que vous continuerez à être cosignataire jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé.
Aucune propriété
Lorsque vous cosignez, vous devenez responsable uniquement de la dette. Vous n’êtes pas propriétaire de ce que l’emprunteur achète et vous n’avez aucun droit sur la propriété simplement parce que vous cosignez.
Si un emprunteur cesse d’effectuer ses paiements, vous pouvez suivre des procédures juridiques pour récupérer une partie de ce que vous avez perdu. Cependant, ce processus est compliqué et ne réussit pas toujours. Vous ne pourrez peut-être pas récupérer la totalité du montant que vous avez perdu.
Quand devriez-vous accepter de cosigner un prêt ?
Dans certaines situations, il peut être judicieux de devenir cosignataire pour un enfant adulte, un partenaire ou un autre parent proche. Mais comment savoir si c’est une bonne idée ?
Vous pouvez vous permettre le risque
Vous ne devriez accepter de cosigner le prêt de quelqu’un d’autre que si vous pouvez vous permettre de perdre la totalité du montant qui doit être remboursé. Cela peut être le cas si vous disposez de suffisamment de liquidités supplémentaires et d’actifs substantiels pour rembourser un prêt en cas de défaut de paiement de votre emprunteur.
Vous devrez toujours vérifier que vous disposerez des revenus et des actifs nécessaires pour être admissible à tout emprunt potentiel. N’oubliez pas que même si vous pouvez assumer le risque maintenant, vous devez également être en mesure d’absorber des pertes à un moment inconnu dans le futur.
Vous êtes dans le même bateau
Vous ne devez devenir cosignataire que pour une personne en qui vous avez entièrement confiance. C’est plus facile si le prêt peut profiter à vous deux.
Si vous empruntez essentiellement avec quelqu’un, il pourrait être plus logique de cosigner. Par exemple, vous achetez peut-être une voiture qui fera partie de votre foyer et votre partenaire a besoin d’un petit coup de pouce pour être approuvé. Cela dit, il serait peut-être préférable d’être copropriétaire de la voiture et de demander le prêt conjointement.
Vous voulez vraiment aider
Dans certains cas, vous souhaiterez peut-être simplement aider quelqu’un d’autre. La cosignature peut présenter des risques importants, mais vous pourriez être prêt à prendre ces risques.
Parfois, les choses se passent bien, surtout lorsque vous cosignez pour quelqu’un dont vous connaissez la situation financière et en qui vous avez confiance. Cependant, vous devez quand même vous préparer à ce que les choses tournent mal.
Alternatives à la cosignature
Avant de cosigner, évaluez les alternatives. Il existe d’autres choix pour partager une partie du fardeau d’un prêt qui peuvent assurer la sécurité des finances de chacun.
Aide avec un acompte
Au lieu de cosigner pour que les prêteurs approuvent votre emprunteur, aidez-le plutôt en versant un acompte. Un acompte plus important pourrait entraîner des mensualités moins élevées, ce qui permettrait à l’emprunteur d’être plus facilement admissible avec un revenu limité.
Pour cette option, vous devez :
- Avoir une trésorerie importante en main
- Soyez prêt à perdre cet argent
- Communiquer sur la façon de gérer l’acompte
Discutez si vous faites ou non un don et si vous devez conclure un accord de prêt privé formel. Vérifiez auprès d’un CPA et d’un avocat pour identifier et éviter tout problème potentiel.
Note
Si vous contribuez avec un acompte, certains prêteurs peuvent vous demander de soumettre une « lettre-cadeau », indiquant que le montant que vous versez n’a pas besoin d’être remboursé.
Prêter
Vous pouvez prêter de l’argent vous-même si l’emprunteur ne peut pas être approuvé autrement et que vous ne souhaitez pas cosigner. C’est ce qu’on appelle un prêt privé, dans lequel vous êtes la banque.
Si vous optez pour cette option, assurez-vous de :
- Peut se permettre de perdre de l’argent
- Communiquer clairement sur les attentes
- Obtenez le contrat de prêt par écrit
Les prêts privés présentent cependant des inconvénients. Prêter de l’argent entre famille et amis peut rendre les relations personnelles difficiles, surtout si l’emprunteur a du mal à rembourser. Les prêts privés peuvent également rendre difficile pour l’emprunteur d’établir un crédit à moins que vous ne signaliez vos paiements aux agences d’évaluation du crédit.
Conseils pour devenir cosignataire
Si vous décidez que la cosignature est logique pour vous, gérez les risques pour vous protéger et protéger votre relation. Ne soyez pas surpris si vous devez payer : de nombreux cosignataires finissent par rembourser tout ou partie d’un prêt.
- Communiquer: Restez en contact étroit avec l’emprunteur principal et encouragez la communication tôt et souvent.
- Obtenir des informations: Accédez à tous les documents et paiements de prêt. Demandez au prêteur de vous informer de tout paiement en retard ou manqué, ou si les conditions du prêt changent.
- Restez à jour : Si l’emprunteur commence à manquer de paiements, effectuez vous-même les paiements pour maintenir le prêt à jour et éviter d’endommager votre crédit. Vous voudrez également savoir ce qui se passe avec l’emprunteur et le remettre sur la bonne voie.
- Gérer le risque : Lorsque l’objectif est simplement d’aider quelqu’un à développer son crédit, gérez votre risque en gardant un prêt modeste et à court terme. Un petit prêt que vous pouvez facilement rembourser et qui arrive à échéance dans un délai d’un an ou dix-huit mois nécessitera moins de temps, d’énergie et d’investissement financier.
- Soyez libéré : Certains prêts permettent à un cosignataire d’être libéré une fois que l’emprunteur remplit certaines conditions, comme effectuer des paiements à temps pendant un certain temps. Profitez de cette opportunité le plus tôt possible pour protéger vos propres finances.
Aider quelqu’un à obtenir un prêt est un geste généreux, mais il est essentiel de comprendre les risques avant de le faire. Il y a une raison pour laquelle un prêteur veut un cosignataire : il n’est pas sûr que l’emprunteur principal puisse rembourser intégralement et à temps.
Si un prêteur professionnel n’est pas à l’aise avec l’emprunteur, vous devez lui faire pleinement confiance et avoir la capacité de rembourser le prêt vous-même s’il ne le peut pas, avant de prendre le risque de cosigner le prêt de quelqu’un d’autre.
Foire aux questions (FAQ)
Si mon conjoint a besoin d’un cosignataire pour un prêt, est-ce que ce doit être moi ?
Non, un prêteur ne peut pas exiger d’un conjoint qu’il cosigne pour un autre conjoint. Votre conjoint peut demander à quelqu’un d’autre, comme un parent ou un frère ou une sœur, de cosigner si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas.
Mon cosignataire sera-t-il responsable de la dette cosignée si je déclare faillite ?
Même si une faillite peut supprimer une partie de vos dettes, y compris le prêt que vous avez obtenu auprès d’un cosignataire, votre dossier de faillite ne dégage pas votre cosignataire de la responsabilité de la dette.Il peut y avoir des variations dans la façon dont la dette est traitée en cas de faillite en fonction de votre situation, il est donc préférable de demander à votre avocat comment cela affectera votre cosignataire.
Mon cosignataire de prêt auto doit-il être présent lorsque j’achète une voiture ?
Votre cosignataire devra signer de nombreux documents que vous signerez lors de l’achat d’une voiture, mais il n’aura peut-être pas besoin d’être présent lorsque votre achat sera finalisé. Votre concessionnaire ou prêteur pourra peut-être demander à votre cosignataire de signer les documents de prêt par voie électronique, via un service comme DocuSign.
