Rembourser ses dettes est rarement une mauvaise idée, car cela élimine les frais d’intérêt et libère des liquidités. Mais une fois le paiement effectué, vous ne pouvez plus récupérer cet argent. Avant de prendre ce genre d’engagement financier, il vaut la peine de réfléchir aux implications d’une stratégie de remboursement anticipé.
Quand envisager un remboursement anticipé de la dette
Si vous recevez une somme d’argent forfaitaire, si vos revenus ont augmenté ou si vous avez réussi à épargner une somme importante que vous aimeriez mettre à profit, vous avez le choix de savoir quoi faire avec cet argent. L’important est de choisir lemeilleuroption. Gardez à l’esprit que vous n’êtes pas obligé de choisir une seule action. Vous pouvez faire plusieurs choses différentes avec votre argent.
Note
Si vous envisagez un remboursement anticipé, vous disposez de plusieurs options. Vous pouvez choisir de rembourser une partie de vos dettes, la totalité ou aucune.
La meilleure stratégie dépend des types de prêts dont vous disposez, des conditions et caractéristiques de ces prêts, ainsi que de votre capacité à prendre des risques avec des approches alternatives.
Avantages et inconvénients du remboursement anticipé de la dette
Avant de décider de rembourser une partie ou la totalité de vos dettes par anticipation, réfléchissez aux avantages et aux inconvénients.
Avantages du remboursement anticipé de la dette
- Économisez de l’argent: Pour les types de dettes à taux d’intérêt élevé, comme les dettes de carte de crédit ou certains prêts personnels, vous perdez beaucoup d’argent en intérêts si vous n’effectuez que le paiement minimum requis, ou même si vous payez légèrement plus que le minimum. Rembourser le montant total de vos dettes vous permet d’économiser de l’argent.
- Augmenter la trésorerie :Dans de nombreux cas, lorsque vous remboursez vos dettes plus tôt, vous libérez plus d’argent sur une base mensuelle. En effet, vos mensualités disparaîtront ou diminueront (même si ce n’est pas nécessairement le cas si vous effectuez un paiement forfaitaire sur votre prêt hypothécaire).
Inconvénients du remboursement anticipé de la dette
- Limiter les liquidités disponibles: Lorsque vous avez de l’argent liquide, vous disposez d’un coussin de sécurité et de plusieurs options pour savoir quoi faire avec vos fonds. Ces options peuvent disparaître une fois que vous avez utilisé l’argent pour rembourser vos dettes.
- Pas de retour en arrière: Une fois que vous avez effectué un paiement, vous ne pouvez généralement pas récupérer l’argent. Si, par exemple, vous perdez votre emploi peu de temps après avoir remboursé une dette importante, vous ne pourrez pas revenir sur cette décision et devrez peut-être demander un prêt personnel pour couvrir vos dépenses mensuelles. Et obtenir un prêt rapidement n’est pas toujours facile.
Note
En cas d’urgence, les liquidités sur votre compte bancaire constituent la source de financement la plus rapide et la plus simple.
Avec certains prêts, vous pourrez peut-être retirer de l’argent, mais il n’y a aucune garantie. Par exemple, si vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous disposerez d’une plus grande valeur nette de la propriété et vous pourrez peut-être emprunter sur cette valeur nette avec une deuxième hypothèque. Mais pour bénéficier du prêt, vous devez répondre à des critères précis, et le processus peut prendre du temps.
Types de prêts à rembourser plus tôt
Lorsque vous examinez vos options de remboursement de vos dettes, tenez compte du type de prêt dont vous disposez.
Si vous avez des dettes de carte de crédit ou des prêts sur salaire, il est presque toujours logique d’effacer ces dettes. Ces types de dette facturent des intérêts mensuels élevés et peuvent finir par coûter plusieurs fois la valeur de la dette initiale. Vous pouvez envisager d’utiliser un prêt pour consolider vos dettes ou pour rembourser par anticipation ces prêts à taux d’intérêt élevé.
Note
L’endettement des cartes de crédit continue d’augmenter si vous ne payez que le minimum sur vos cartes.
Les prêts automobiles sont également avantageux pour se débarrasser tôt, car la valeur des voitures se déprécie dès que vous commencez à les conduire, ce qui signifie que vous ne pouvez pas récupérer le coût total de votre voiture même si vous la vendez pour rembourser votre prêt. Une fois les remboursements de votre prêt automobile effectués, vous pouvez économiser pour votre prochain véhicule ou investir de l’argent dans d’autres objectifs importants.
Note
Avec certains prêts, vous n’économisez pas d’argent en payant tôt. Certains prêteurs intègrent des frais et des intérêts dans les produits de prêt (ce qui est illégal dans certains États) afin que vous payiez le même montant quel que soit le moment où vous payez.Si votre prêt est un prêt précalculé prêt, étudiez les conditions pour savoir ce qui se passe si vous payez plus tôt.
Rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation peut être une bonne ou une mauvaise idée, selon les conditions de votre prêt. Si vous remboursez un prêt hypothécaire de 30 ans en seulement 15 ou 20 ans, par exemple, vous pouvez économiser des dizaines de milliers, voire des centaines de milliers de dollars en intérêts, selon le montant de votre prêt.
Cependant, certains prêteurs hypothécaires facturent des frais ou des pénalités importants en cas de remboursement anticipé, en particulier au cours des premières années de votre prêt. Ceux-ci sont courants dans les prêts hypothécaires à taux variable, mais peuvent également être présents dans les prêts hypothécaires à taux fixe.Avant de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, assurez-vous de bien comprendre les conditions de votre prêt. Sinon, vous constaterez peut-être que vous devez beaucoup plus d’argent que prévu.
Décider s’il faut rembourser les prêts étudiants plus tôt
Pour certains emprunteurs, le remboursement de leurs prêts étudiants libère une grande partie de leurs revenus et leur permet de progresser vers d’autres objectifs de vie majeurs, comme épargner en cas d’urgence, rembourser leurs cartes de crédit, acheter une maison, fonder une famille, etc.
Cependant, si vous bénéficiez de prêts étudiants fédéraux, un remboursement anticipé n’est pas toujours la meilleure idée. Les prêts étudiants fédéraux présentent certains avantages, comme des intérêts subventionnés, que vous perdez (et ne récupérez jamais) si vous remboursez le prêt plus tôt. Vous pourriez avoir la possibilité de suspendre ou de réduire vos paiements en fonction de votre situation financière.
Pour certaines professions, vous pourrez peut-être obtenir une « remise » ou un remboursement de vos prêts, en fonction de votre carrière ou de votre programme de paiement. Avant de rembourser par anticipation le coût de vos prêts, examinez les programmes d’exonération de prêt si vous travaillez à temps plein dans :
- Organismes à but non lucratif
- Éducation
- Application de la loi
- L’armée
- Soins de santé à but non lucratif
- Gouvernement fédéral, étatique, local ou tribal
- AmeriCorps ou Peace Corps
Tous les postes dans ces domaines ne seront pas éligibles à l’exonération de prêt, mais dans certains cas, vous pourrez peut-être éviter de rembourser la majeure partie de votre dette si vous êtes éligible au programme d’exonération de prêt de la fonction publique.
Note
Si vos prêts étudiants sont annulés, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur le montant annulé. L’American Rescue Plan a rendu l’exonération des prêts étudiants exonérée d’impôt jusqu’au 31 décembre 2025.
Alternatives au remboursement anticipé de la dette
Si vos mensualités de prêt sont gérables, réfléchissez à la manière dont votre argent pourrait s’avérer utile. Au lieu de rembourser des prêts à faible taux d’intérêt ou des prêts éligibles à une remise, il pourrait exister d’autres moyens intelligents d’investir votre argent.
Construire un fonds d’urgence
Avez-vous suffisamment d’économies en main pour absorber les surprises qui pourraient survenir ? Conservez trois à neuf mois de frais de subsistance sur un compte d’épargne ou un compte du marché monétaire au cas où quelque chose de coûteux se produirait. L’objectif est d’éviter de contracter des dettes à taux d’intérêt élevés, comme les dettes de carte de crédit, pour payer des urgences. Il serait malheureux de rembourser des prêts à faible taux d’intérêt et de s’endetter immédiatement après avec une carte de crédit toxique.
Faire des investissements stratégiques
Il sera peut-être possible d’utiliser vos fonds pour améliorer vos finances à l’avenir.
- Améliorations à domicile: Votre maison a besoin de travaux ? Concentrez-vous sur les projets qui peuvent augmenter la valeur nette de votre maison ou éviter des réparations coûteuses. Recherchez les projets qui ajoutent le plus de valeur pour le prochain acheteur.
- Revenu futur: Gagneriez-vous plus si vous amélioriez vos compétences, obteniez un diplôme d’études supérieures ou obteniez une certification professionnelle ? Si tel est le cas, ces revenus plus élevés rapporteront des dividendes pour les années à venir.
- Entreprise: Espérez-vous démarrer une entreprise? Si vous disposez d’une stratégie solide et d’un plan de secours, votre trésorerie disponible peut vous permettre de démarrer une entreprise sur des bases financières saines sans vous endetter ni vous soucier des investisseurs.
- Investir à long terme: Épargner pour des objectifs comme la retraite ou les dépenses d’études est plus efficace si vous profitez des intérêts composés. Cela signifie commencer à investir le plus tôt possible. Si vous disposez de liquidités disponibles, vous pouvez en bénéficier pour votre avenir en investissant tout ou partie dans vos comptes 401(k), IRA ou 529.
Il est important de se rappeler qu’aucun investissement n’a de rendement garanti. En revanche, le remboursement de la dette présente l’avantage garanti de réduire ou d’éliminer les paiements d’intérêts sur le solde de votre prêt. Selon votre situation financière et le type de dettes, les avantages d’un remboursement anticipé de vos dettes peuvent l’emporter sur les inconvénients.
Gesundmd ne fournit pas de conseils fiscaux ou d’investissement ni de services financiers. Les informations sont présentées sans tenir compte des objectifs d’investissement, de la tolérance au risque ou de la situation financière d’un investisseur spécifique et peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Investir comporte des risques, notamment la perte possible du capital.
