Parfois, la vie réserve des surprises. Il est préférable d’agir le plus tôt possible si vous réalisez soudainement que vous ne pouvez pas effectuer de remboursement sur un ou plusieurs de vos prêts. Agir rapidement vous aide à minimiser les dommages causés à vos finances, et le nettoyage éventuel est moins stressant si vous évitez que les choses n’empirent.
Parfois, la solution est simple. Il pourrait être possible de vendre votre voiture et de passer à un véhicule moins cher (mais sûr) si vous ne pouvez pas payer vos paiements automobiles – ou même de vous passer de voiture pendant un certain temps. Malheureusement, les choses ne sont pas toujours faciles, mais plusieurs stratégies vous aident à rester au top.
Si vous ne payez pas
Vous finirez par faire défaut sur ce prêt si vous arrêtez d’effectuer vos paiements. Vous devrez plus d’argent à mesure que les pénalités, les frais et les intérêts s’accumulent sur votre compte. Vos cotes de crédit diminueront également. La récupération peut prendre plusieurs années, mais vous pouvez reconstituer votre crédit et emprunter à nouveau, parfois en quelques années seulement.
Alors ne perdez pas espoir. Les prisons pour débiteurs ont été interdites aux États-Unis il y a longtemps, vous n’avez donc pas à vous inquiéter des menaces des agents de recouvrement d’envoyer la police chez vous.Cependant, vous devez prêter attention aux documents juridiques et aux exigences pour comparaître devant le tribunal.
C’est le pire qui puisse arriver. Ce n’est pas amusant. C’est frustrant et stressant, mais vous pouvez vous en sortir et éviter le pire des cas.
Quand vous réalisez que vous ne pouvez pas payer
J’espère que vous aurez le temps avant l’échéance de votre prochain paiement. Si tel est le cas, vous pouvez prendre des mesures avant d’être officiellement en retard sur un paiement. À ce stade, vous avez peut-être encore plusieurs options.
Payer en retard
Il est préférable d’effectuer les remboursements de votre prêt à temps, mais mieux vaut un peu de retard que très tard si vous n’y parvenez pas. Essayez de remettre votre paiement au prêteur dans les 30 jours suivant la date d’échéance. Dans de nombreux cas, ces retards de paiement ne sont même pas signalés aux agences d’évaluation du crédit, votre crédit ne sera donc pas endommagé.Cela vous laisse la possibilité de consolider ou de refinancer vos dettes.
Consolider ou refinancer
Vous pourriez être mieux loti avec un prêt différent. La consolidation avec un prêt personnel peut entraîner une baisse des frais d’intérêt et un paiement requis moins élevé, en particulier avec les prêts toxiques comme les cartes de crédit et les prêts sur salaire. Et un nouveau prêt vous donne généralement plus de temps pour rembourser.
Vous pourriez contracter un prêt personnel que vous rembourserez sur trois à cinq ans. Rembourser plus longtemps pourrait finir par vous coûter plus cher en intérêts, mais ce n’est peut-être pas le cas. Vous pourriez facilement vous en sortir, surtout si vous abandonnez les prêts sur salaire.
Faites une demande pour être admissible à un nouveau prêt avant de commencer à manquer des paiements. Les prêteurs ne veulent pas approuver quelqu’un qui est déjà en retard. Commencez par demander des prêts non garantis auprès des banques et des coopératives de crédit qui travaillent dans votre communauté, ainsi que auprès des prêteurs en ligne. Demandez ces prêts en même temps afin de minimiser les dommages à votre crédit et d’opter pour la meilleure offre.
Vous pouvez utiliser cette calculatrice pour comprendre comment vos paiements et le total dû pourraient changer si vous obtenez un taux d’intérêt différent.
Communiquer avec les prêteurs
Discutez avec votre prêteur si vous prévoyez des difficultés à effectuer vos paiements. Il peut proposer des options pour vous aider, qu’il s’agisse de modifier votre date d’échéance ou de vous permettre de sauter des paiements pendant plusieurs mois. Vous pourrez peut-être même négocier un règlement.
Expliquez que vous ne pouvez pas effectuer les paiements, offrez moins que ce que vous devez et voyez s’il accepte. Il est peu probable que cela réussisse à moins que vous ne parveniez à convaincre votre prêteur que vous n’êtes pas en mesure de payer, mais c’est une option. Votre crédit en souffrira si vous réglez, mais au moins vous mettez les paiements derrière vous.
Priorisez vos paiements
Vous devrez peut-être prendre des décisions difficiles concernant les prêts à cesser de rembourser et ceux à maintenir à jour. La sagesse conventionnelle dit de continuer à effectuer des remboursements sur vos prêts immobiliers et automobiles, et d’arrêter de payer des prêts non garantis comme les prêts personnels et les cartes de crédit si vous le devez. La raison est que vous ne voulez vraiment pas être expulsé ou que votre véhicule soit repris.
Les dommages causés à votre crédit sont également problématiques, mais ils ne perturbent pas instantanément votre vie de la même manière. Faites une liste de vos paiements et faites un choix conscient pour chacun d’entre eux. Faites de votre sécurité et de votre santé vos priorités.
Essayez les prêts garantis
La consolidation avec un prêt garanti peut vous aider à obtenir l’approbation si vous souhaitez donner des actifs en garantie, mais vous risquez de perdre ces actifs si vous ne pouvez pas effectuer les paiements sur le nouveau prêt. Vous pourriez perdre votre maison en raison d’une saisie si vous la mettez en danger, ce qui rendrait les choses difficiles pour vous et votre famille. La saisie de votre véhicule peut rendre difficile l’accès au travail et la rémunération.
Prêts étudiants fédéraux
Vous pourriez disposer d’options supplémentaires si vous avez emprunté pour faire des études supérieures via des programmes de prêts gouvernementaux. Les prêts garantis par le gouvernement fédéral présentent des avantages que vous ne trouverez pas ailleurs. Cependant, ces avantages ont un prix : ces prêts ne peuvent pas être annulés en cas de faillite.
Ajournement
Vous pouvez arrêter temporairement d’effectuer des paiements si vous bénéficiez d’un report, ce qui vous laisse le temps de vous remettre sur pied. Il s’agit d’une option pendant les périodes de chômage ou d’autres difficultés financières pour certains emprunteurs.
Remboursement basé sur le revenu
Vous pourrez peut-être au moins réduire vos paiements mensuels si vous n’êtes pas admissible à un report. Les programmes de remboursement axés sur le revenu sont conçus pour maintenir les paiements à un niveau abordable. Vous vous retrouverez avec un paiement extrêmement faible pour alléger le fardeau si vos revenus sont extrêmement faibles.
Note
Les emprunteurs fédéraux de prêts étudiants ont été automatiquement placés dans une abstention administrative à compter du 13 mars 2020, en raison de la pandémie de COVID-19. Cela vous a permis d’arrêter temporairement d’effectuer vos mensualités de prêt. La suspension des paiements devait expirer le 30 septembre 2021, mais elle a été prolongée à plusieurs reprises. Selon une annonce d’avril 2022, les paiements devaient reprendre après le 31 août 2022.Cependant, vous pouvez toujours effectuer des paiements si vous le souhaitez pendant cette période.
Prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont uniques en raison de leurs coûts extrêmement élevés. Ces prêts peuvent facilement vous plonger dans une spirale d’endettement, et le moment viendra éventuellement où vous ne pourrez plus effectuer vos paiements.
La consolidation des prêts sur salaire est l’une de vos meilleures options lorsque vous ne pouvez pas les rembourser ou vendre quoi que ce soit pour obtenir de l’argent. Transférez la dette vers un prêteur moins cher. Dans ce cas, même les transferts de solde de carte de crédit peuvent vous faire économiser de l’argent et vous faire gagner du temps. Faites simplement attention aux frais de transfert de solde et n’utilisez la carte que pour rembourser la dette sur salaire.
Il peut être possible d’arrêter le paiement du chèque afin de préserver les fonds pour des paiements plus prioritaires si vous avez déjà écrit un chèque à un prêteur sur salaire, mais cela peut entraîner des problèmes juridiques et vous devrez toujours de l’argent. Parlez à un avocat local qui connaît les lois de votre état avant d’arrêter le paiement. Vous devrez payer des frais modestes à votre banque même si c’est une option.
Cartes de crédit
Ignorer des paiements sur une carte de crédit nécessite également une attention particulière. Effectuez au moins le paiement minimum, si possible, même si plus c’est toujours mieux. L’émetteur de votre carte de crédit peut augmenter votre taux d’intérêt jusqu’à un taux de pénalité beaucoup plus élevé lorsque vous arrêtez d’effectuer des paiements.Cela peut vous amener à réévaluer la priorité des paiements à ignorer et de ceux à payer.
Obtenir de l’aide
Vous pensez peut-être que vous n’avez pas les moyens d’obtenir de l’aide si vous rencontrez des difficultés avec le remboursement de votre prêt, mais vous n’êtes pas nécessairement seul.
Conseil en crédit
Les conseils en crédit peuvent vous aider à comprendre votre situation et à trouver des solutions. Un point de vue extérieur est souvent utile, en particulier de la part de quelqu’un qui travaille quotidiennement avec des consommateurs comme vous.
La clé est de travailler avec un conseiller réputé qui n’essaie pas seulement de vous vendre quelque chose. Des conseils sont disponibles gratuitement dans de nombreux cas. Votre conseiller peut vous suggérer un plan de gestion de la dette ou un autre plan d’action, selon votre situation.
Note
Commencez votre recherche de conseiller auprès de la National Foundation for Credit Counselling (NFCC) et renseignez-vous sur les frais et la philosophie avant d’accepter quoi que ce soit.
Avocats en faillite
Un avocat spécialisé en faillite peut également vous aider, mais ne soyez pas surpris lorsqu’il recommande de déclarer faillite. Cela pourrait vous aider à résoudre vos problèmes, mais il existe peut-être de meilleures alternatives.
Aide publique
Vous pouvez également trouver une aide publique dans de nombreux domaines. Les services publics locaux, le gouvernement fédéral et d’autres apportent une aide aux personnes qui ont besoin d’aide pour payer leurs factures. Ces programmes pourraient apporter suffisamment d’allégement pour vous aider à rester maître de vos remboursements de prêt et à éviter des mesures plus drastiques. Commencez votre recherche sur USA.gov et renseignez-vous auprès de vos fournisseurs d’énergie et de téléphonie locaux sur les programmes disponibles.
Aller de l’avant
La plupart de ces solutions sont des solutions à court terme. En fin de compte, vous aurez besoin d’un plan à long terme pour rester maître de vos factures. La vie est moins stressante lorsque vous n’avez pas besoin d’éteindre constamment des incendies et vous pouvez idéalement passer au financement de vos objectifs futurs.
Fonds d’urgence
Il est essentiel d’avoir des économies d’urgence. Disposer d’un peu d’argent supplémentaire vous aide à éviter les problèmes, qu’il s’agisse de 1 000 $ pour vous sortir d’une impasse ou de trois mois de frais de subsistance. Vous n’aurez pas besoin d’emprunter en cas de panne si vous avez suffisamment d’argent en réserve, et vous pourrez payer vos factures sans interruption. Le principal défi est de constituer votre fonds d’urgence, ce qui nécessite de dépenser moins que ce que vous gagnez.
Comprenez vos finances
Vous avez besoin d’une bonne maîtrise de vos revenus et de vos dépenses pour réussir. Suivez chaque centime que vous dépensez pendant au moins un mois. Plus c’est mieux. N’oubliez pas d’inclure les dépenses que vous ne payez que annuellement, comme la taxe foncière ou une prime d’assurance. Vous ne pouvez pas prendre de décisions intelligentes tant que vous ne savez pas où va votre argent.
Vous devrez peut-être gagner plus, dépenser moins, ou les deux. Les solutions les plus courantes pour obtenir des résultats rapides consistent à assumer du travail supplémentaire, à réduire les dépenses et à vendre les articles dont vous n’avez plus besoin. Pour réussir à long terme, travaillez sur votre carrière et vos habitudes de dépenses qui peuvent rapporter des dividendes pendant de nombreuses années.
Foire aux questions (FAQ)
Que se passe-t-il si vous manquez un remboursement de prêt ?
Il existe différentes conséquences en cas de défaut de paiement, selon le type de prêt. La première conséquence est presque toujours des frais de retard, bien que certains prêteurs puissent y renoncer à titre de courtoisie unique si vous le demandez. Vous devrez peut-être payer une pénalité avec une carte de crédit, par exemple. Dans la plupart des cas, votre prêteur signalera votre retard de paiement aux agences d’évaluation du crédit une fois qu’il est en souffrance depuis plus de 30 jours. Si vous continuez à renoncer au paiement, votre prêteur peut s’en prendre à tous les actifs garantis par le prêt, comme votre voiture ou votre maison, ou envoyer votre compte à un agent de recouvrement. Vous pourrez peut-être éviter tout ou partie de ces conséquences en restant en communication avec votre prêteur.
Combien de temps les retards de paiement resteront-ils sur mon rapport de crédit ?
Les paiements en retard restent généralement sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans à compter de la date initiale à laquelle vous avez manqué votre premier paiement, même si vous rattrapez vos paiements ou si vous payez et fermez le compte.
Comment traiter avec les agents de recouvrement si vous ne pouvez pas payer ?
Lorsque vous faites affaire avec des agents de recouvrement, il est important de comprendre comment ils travaillent et où vous disposez d’un levier dans les négociations. Vous avez le droit de demander une preuve que la dette vous appartient et vous n’êtes pas obligé de divulguer toutes vos informations financières au collecteur de dettes.Si vous envisagez de faire une offre de règlement, décidez fermement de ce que vous pouvez vous permettre, proposez moins que cela et soyez prêt à négocier. Plus la dette est ancienne, plus vous aurez de chances de pouvoir négocier un paiement inférieur.
