Si vous avez besoin d’une voiture mais que vous n’avez pas assez d’argent pour en acheter une, vous n’êtes pas seul : la plupart des Américains n’ont pas assez d’argent liquide pour acheter ne serait-ce qu’une voiture d’occasion de qualité, et encore moins une nouvelle. Cependant, nous sommes nombreux à avoir besoin d’un véhicule pour assumer nos responsabilités quotidiennes. Un prêt automobile peut vous aider à prendre la route.
Le monde des prêts automobiles peut être écrasant, il est donc préférable de commencer par les bases. Comprendre le fonctionnement d’un prêt automobile est la première étape pour obtenir une bonne affaire.
Qu’est-ce qu’un prêt automobile ?
Un prêt automobile est un prêt personnel que vous utilisez pour acheter un véhicule. Plus précisément, un prêteur prête à l’emprunteur (vous) l’argent nécessaire pour acheter un véhicule. En échange, vous vous engagez à rembourser au prêteur le montant du prêt majoré des intérêts, généralement sous forme de versements mensuels, jusqu’à ce que le montant dû soit entièrement remboursé.
De nombreux prêts personnels sont des prêts non garantis. Autrement dit, le prêt est accordé en fonction de la solvabilité de l’emprunteur et n’est pas garanti par une forme quelconque de garantie.La garantie est un bien ou un actif que le prêteur pourrait reprendre et vendre si vous ne remboursez pas le prêt.
Les prêts automobiles sont différents dans le sens où il s’agit presque toujours de prêts garantis et la garantie est le véhicule lui-même. Cela signifie que si vous n’effectuez pas vos paiements, votre véhicule pourrait être repris et vendu pour rembourser la dette du prêt.
Note
Vous disposez probablement déjà d’au moins un prêt non garanti (et éventuellement de plusieurs). La plupart des cartes de crédit sont des prêts non garantis.
Les éléments constitutifs d’un prêt automobile
Un prêt automobile (et la plupart des prêts en général) se compose de quatre facteurs que vous devez prendre en compte avant de signer sur la ligne pointillée : les coûts du prêt, le taux d’intérêt, l’acompte et les conditions.
Coûts du prêt
Le coût d’un prêt automobile comprend deux éléments fondamentaux : le principal et les intérêts. Le principal est le coût négocié du véhicule lui-même. Les intérêts font référence aux coûts accumulés sur la durée du prêt en fonction du montant principal et du taux d’intérêt indiqué.
Les coûts de votre prêt peuvent également inclure des frais. Certains de ces frais, comme les taxes et les frais de titre, ne sont pas négociables. Certains frais, comme les frais de livraison et les frais de montage, sont négociables.
Taux d’intérêt
Un taux d’intérêt est un taux de base facturé à l’emprunteur pour l’argent prêté. Votre prêt automobile peut afficher deux taux : votre taux annuel effectif global (TAEG) et votre taux d’intérêt. Le TAEG comprend les frais associés au prêt. Lorsque vous recherchez un prêt, assurez-vous de comparer le TAEG au TAEG et le taux d’intérêt au taux d’intérêt afin de comparer des pommes avec des pommes.
Acompte
L’acompte est un paiement initial que vous effectuez au moment de l’achat du véhicule. Vous pouvez également utiliser un véhicule d’échange comme acompte. Votre acompte est généralement exprimé en pourcentage du prix total. Plus votre mise de fonds est importante, moins vous aurez besoin d’emprunter.
Termes et conditions
Il s’agit de tous les autres éléments qui composent un prêt automobile, y compris la durée du prêt (normalement exprimée en plusieurs mois ou années), les conditions d’assurance et d’enregistrement, les conditions de remboursement et de revente du prêt, les exigences d’entretien, les conditions en matière de vol ou d’accident, et les conditions de défaut de paiement et de reprise de possession du prêt. Il peut également y avoir d’autres conditions, et il est important de les lire attentivement et de bien comprendre ce qu’elles signifient avant de vous inscrire.
Le processus de prêt automobile
Suivez ces cinq étapes pour que votre processus de prêt automobile se déroule sans problème.
- Déterminez ce que vous pouvez vous permettre: Établissez un budget réaliste qui vous indique ce que vous pouvez vous permettre en termes de paiement mensuel. Gardez également à l’esprit les coûts permanents, notamment l’assurance, l’entretien et l’essence. Déterminez ensuite le montant de la mise de fonds que vous prévoyez verser ou la valeur du véhicule que vous envisagez d’échanger.
- Vérifiez votre pointage de crédit: Il est utile de savoir où vous en êtes par rapport à votre cote de crédit avant de parler aux prêteurs. Certains sites Web offrent un accès à des cotes de crédit gratuites. Vous pouvez également payer pour obtenir vos scores directement auprès des agences d’évaluation du crédit.Les prêteurs s’appuient sur les rapports et les scores de crédit pour déterminer les taux d’intérêt et les conditions des prêts. Plus votre pointage de crédit est élevé, meilleure sera votre position pour bénéficier d’un taux inférieur.
- Recherchez les meilleures conditions de prêt: Les taux et les conditions varient, parfois considérablement, entre les prêteurs. Contactez plusieurs prêteurs pour obtenir un devis, y compris votre banque ou votre coopérative de crédit locale. Votre concessionnaire peut également proposer du financement, mais si vous recherchez la meilleure offre de prêt avant de partir acheter une voiture, vous êtes dans une meilleure position pour négocier. Et gardez à l’esprit que le financement proposé par les concessionnaires est souvent proposé pour des durées supérieures à 60 mois, et que ce n’est pas toujours la meilleure offre. Ne négligez pas de vous pencher sur les financements promotionnels proposés par les fabricants.
- Obtenez une pré-approbation: Obtenir une préapprobation pour votre prêt signifie que vous avez fixé vos limites avant de mettre les pieds dans la salle d’exposition d’un concessionnaire. Obtenir une préapprobation ne signifie pas que vous avez pris un engagement, mais cela vous donne une idée de ce que vous pouvez vous permettre.
- Achetez votre voiture: Il est maintenant temps de visiter vos concessionnaires automobiles locaux. Trouvez la voiture exacte que vous souhaitez, puis indiquez à votre prêteur l’année, la marque, le modèle et le VIN (numéro d’identification du véhicule). Vous devrez également souscrire une assurance automobile dès que possible. La plupart des concessionnaires ne vous laisseront pas partir sans présenter une preuve d’assurance automobile.
Améliorer vos chances d’obtenir l’approbation d’un prêt automobile
Que faire si votre crédit n’est pas suffisant pour obtenir un prêt automobile par vous-même ? Voici quelques façons d’améliorer vos chances.
Obtenez un cosignataire
Votre cote de crédit est-elle trop faible (ou inexistante) pour être admissible à un prêt automobile décent ? Un cosignataire peut changer tout cela. Un cosignataire met son nom et sa cote de crédit en jeu pour votre achat. Si vous ne payez pas, leur crédit sera affecté comme si le prêt était uniquement à leur nom. En règle générale, un cosignataire est un parent très proche tel qu’un parent. C’est un bon moyen pour vous d’établir un crédit et d’établir une excellente cote de crédit.
Note
Éloignez-vous des prêts « conditionnels » ou « conditionnels » dans lesquels vous signez un contrat de prêt avec un concessionnaire et repartez avec votre nouvelle voiture avant que toutes les conditions du prêt n’aient été finalisées. Des éléments importants tels que le taux d’intérêt, la durée du prêt, la mise de fonds et le montant de la mensualité peuvent être modifiés (presque certainement à votre désavantage). Vous pourriez devoir payer beaucoup plus que prévu.
Prêt automobile peer-to-peer
Vous ne trouvez pas de cosignataire pour vous soutenir ? Des sites Web de prêt automobile peer-to-peer sont disponibles pour aider à mettre en relation les prêteurs et les acheteurs. Avec les prêts peer-to-peer, au lieu de demander un prêt auprès d’une grande entreprise, vous recherchez un prêt auprès d’investisseurs individuels. Après avoir créé un profil expliquant pourquoi vous avez besoin du prêt, votre pointage de crédit sera analysé et vous serez considéré comme « à risque élevé » si votre score est faible ou inexistant.
Les particuliers examineront votre profil et décideront de financer ou non le prêt. S’il y a suffisamment d’intérêts, votre prêt sera financé et vous pourrez utiliser le produit pour acheter une voiture. Vous remboursez le prêt via la plateforme peer-to-peer et les investisseurs bénéficient des intérêts que vous payez.
Plus le prêt est risqué pour l’investisseur, plus le taux d’intérêt est élevé. C’est une autre source de prêt qui mérite d’être considérée si votre crédit est bon ou mauvais.
