« TAEG » signifie « taux annuel effectif global ». Il est différent du taux d’intérêt dans le sens où il comprend non seulement les frais d’intérêt mais également les frais liés à un prêt.Essentiellement, cela vous donne une idée du coût d’un prêt.
Note
Pour utiliser l’APR, vous n’avez pas besoin de comprendre les mathématiques derrière cela, mais vous pouvez toujours approfondir et apprendre à calculer l’APR si vous souhaitez plus d’informations.
Comprendre le TAEG
Le TAEG est un taux annualisé. En d’autres termes, il décrit le montant des intérêts que vous paierez si vous empruntez pour une année complète. Disons que vous empruntez 100 $ à un taux annuel de 10 %. Au cours d’une année, vous paierez 10 $ d’intérêts (car 10 $ équivaut à 10 % de 100 $). En réalité, cependant, vous paierez probablement plus de 10 $.
Il se peut que vous n’empruntiez pas pendant une année entière, ou que le montant que vous empruntez puisse changer tout au long de l’année (lorsque vous effectuez des achats et des paiements avec votre carte de crédit, par exemple). Pour obtenir des chiffres précis, vous devrez peut-être faire un peu de calcul.
L’exemple ci-dessus suppose que les intérêts sont calculés et facturés une seule fois par an et que vous ne payez aucun frais, ce qui pourrait ne pas être exact. Les cartes de crédit facturent généralement de petits montants d’intérêt quotidiennement ou mensuellement (et ajoutent ces frais au solde de votre prêt), ce qui signifie que vous paierez en fait plus en raison de la composition. (Ces frais d’intérêt sont ajoutés à votre solde afin que vous puissiez payer plus d’intérêts le lendemain.)
Pour déterminer votre taux journalier, prenez le TAEG et divisez-le par 365. Si le TAEG est de 10 %, le taux journalier serait de 0,0274 % (0,10 divisé par 365 = 0,000274). Notez que certaines cartes de crédit divisent par 360 jours au lieu de 365 jours.
Néanmoins, vous pouvez généralement supposer qu’un TAEG inférieur est préférable à un TAEG plus élevé (les prêts hypothécaires étant une exception importante).
Qu’est-ce qu’un TAEG de 0 % ?
De nombreuses publicités proposent des offres telles que « 0 % TAEG pendant 12 mois ». Ces types d’offres sont conçus pour vous permettre de franchir la porte afin que les prêteurs puissent éventuellement vous facturer des intérêts une fois la période promotionnelle terminée. Si vous remboursez votre solde dans ce délai, vous n’aurez pas à payer d’intérêts sur celui-ci. S’il vous reste un solde après la fin de la période promotionnelle de 0 % TAEG, vous devrez alors payer un taux d’intérêt élevé sur ce qui reste.
Ces offres à 0 % de TAEG peuvent vous aider à économiser de l’argent sur les intérêts, mais vous pouvez toujours payer d’autres frais pour emprunter. Par exemple, votre carte de crédit peut facturer des frais de « transfert de solde » pour que vous puissiez payer les soldes d’autres cartes de crédit. Les frais sont peut-être inférieurs à ceux que vous paieriez en intérêts avec l’ancienne carte, mais vous payez quand même quelque chose. De même, vous pouvez payer des frais annuels à l’émetteur de la carte de crédit, et ces frais ne sont pas inclus dans le TAEG.
Il est possible de ne payer absolument rien et de profiter pleinement d’une offre de 0 % de TAEG, mais il faut faire preuve de diligence pour y parvenir. Il est essentiel de rembourser 100 % du solde de votre prêt avant la fin de la période promotionnelle et d’effectuer tous vos paiements à temps. Si vous ne le faites pas, vous risquez de payer des intérêts élevés sur tout solde restant.
Les intérêts différés ne sont pas la même chose qu’un intérêt de 0 %. Ces programmes sont souvent présentés comme des prêts « sans intérêt », et ils sont particulièrement populaires pendant les vacances d’hiver. Cependant, vousvolontépayez des intérêts si vous ne payez pas la totalité du solde avant la fin de la période promotionnelle.
Avec une véritable offre de 0 %, vous commencerez simplement à payer des intérêts sur tout solde restant après la fin de votre période promotionnelle. Avec les intérêts différés, vous paierez des intérêts rétroactivement sur le montant initial du prêt comme si vous n’effectuiez aucun paiement.Les offres d’intérêt différé ne peuvent pas être annoncées comme « 0 % d’intérêt ».
Que signifie le TAEG variable ?
Si un TAEG est variable, il peut changer avec le temps. Avec certains prêts, vous savez exactement combien vous paierez en intérêts : vous savez combien vous emprunterez, combien de temps il vous faudra pour le rembourser et quel taux d’intérêt est utilisé pour les frais d’intérêt. Les prêts à TAEG variable sont différents. Le taux d’intérêt pourrait être plus élevé ou plus bas à l’avenir qu’il ne l’est aujourd’hui.
Les prêts à taux variable sont risqués, car vous pensez peut-être que vous pouvez vous permettre d’emprunter compte tenu du taux actuel, mais vous pourriez finir par payer beaucoup plus que prévu. D’un autre côté, vous obtiendrez généralement un taux d’intérêt initial inférieur si vous êtes prêt à assumer les risques liés à l’utilisation d’un TAEG variable. Dans certains cas, les TAEG variables sont la seule option disponible : à prendre ou à laisser.
TAEG pour les comparaisons de prêts hypothécaires
Lorsqu’il s’agit de prêts immobiliers, le TAEG est compliqué. C’est censé être une façon concrète de comparer tous les coûts de votre prêt : les frais d’intérêt, les frais de clôture, l’assurance hypothécaire et tous les autres frais que vous pourriez payer pour obtenir un prêt immobilier. Étant donné que différents prêteurs facturent des frais différents, le TAEG vous donnerait idéalement un chiffre à prendre en compte lorsque vous comparez les prêts. Cependant, la réalité est que différents prêteurs incluent (ou excluent) des frais différents dans le calcul du TAEG, vous ne pouvez donc pas vous fier uniquement au TAEG pour vous dire quelle hypothèque est la meilleure offre.
Qu’est-ce qui affecte le TAEG ?
Le fait que vous payiez un TAEG élevé ou un TAEG faible dépend de plusieurs facteurs :
Type de prêt
Certains prêts sont plus chers que d’autres. Les prêts immobiliers et les prêts automobiles sont généralement assortis de taux plus bas, car la maison est disponible en garantie et les gens ont tendance à donner la priorité à ces prêts. Les cartes de crédit, en revanche, sont des prêts non garantis, vous devez donc payer plus en raison du risque accru.
Crédit
Votre historique d’emprunt est un élément important de toute décision de prêt. Si vous pouvez démontrer de solides antécédents de remboursement de prêts à temps (et que vous avez donc d’excellentes cotes de crédit), vous obtiendrez des TAEG inférieurs sur presque tous les types de prêt.
Rapports
Encore une fois, tout est question de risque. Si les prêteurs pensent pouvoir éviter de perdre de l’argent, ils proposeront des TAEG inférieurs. Pour les prêts immobiliers et automobiles, il est important d’avoir un faible ratio prêt/valeur (LTV) et un bon ratio dette/revenu. De bons ratios montrent que vous n’en avez pas les moyens et que le prêteur peut vendre la garantie et repartir en bonne forme si nécessaire.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la différence entre APR et APY ?
APY est le pourcentage de rendement annuel. Comme le TAEG, c’est un moyen de calculer les intérêts et il inclut les frais dans le calcul. Il va plus loin que le TAEG, qui est le taux d’intérêt annuel, en incluant les intérêts composés dans le calcul. L’APR est généralement plus important lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent, tandis que l’APY est important lorsqu’il s’agit d’économiser ou d’investir de l’argent.
Comment puis-je obtenir un bon TAEG sur une carte de crédit ou un prêt ?
Un bon TAEG dépend de nombreux facteurs, notamment de votre idée du « bon ». Tout TAEG égal ou inférieur au taux d’intérêt moyen actuel est bon. Pour obtenir les meilleurs taux disponibles, vous devez disposer d’un crédit très bon à excellent.
Pourquoi le TAEG de ma carte de crédit a-t-il augmenté ?
Les TAEG variables augmentent généralement lorsque les taux d’intérêt en général augmentent. En d’autres termes, ils augmentent avec les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne et autres types de prêts.Votre taux d’intérêt peut également augmenter dans le cadre d’une « pénalité » (que vous ayez un TAEG variable ou non). Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements, par exemple, vos tarifs peuvent grimper considérablement.
