Il existe une taxe cachée sur les prêts étudiants. C’est du moins le cas de plusieurs sénateurs américains. Ils ont présenté un nouveau projet de loi en juin 2019, la loi sur l’élimination de l’impôt sur les prêts étudiants, qui, si elle était adoptée, éliminerait les frais de montage des prêts étudiants facturés par le gouvernement fédéral.
Actuellement, les frais de montage sur les prêts étudiants fédéraux varient d’un peu plus de 1 % à environ 4,24 % du montant du prêt. Cela peut sembler peu, mais cela s’additionne. Le gouvernement fédéral a collecté 1,657 milliard de dollars grâce aux frais de montage payés rien qu’en 2019-2020, selon la National Association of Student Aid Administrators (NASFAA).
Malheureusement, l’élimination de l’impôt sur les prêts étudiants n’a encore abouti nulle part, ce qui signifie qu’il est peu probable que les frais de montage des prêts étudiants aboutissent non plus.
Que sont les frais de montage de prêts étudiants ?
Les frais de montage de prêt étudiant sont un coût qu’un emprunteur peut devoir payer lorsqu’il crée ou contracte pour la première fois un prêt étudiant. En règle générale, des frais de montage de prêt étudiant sont ajoutés pour couvrir les frais administratifs de traitement et de financement du prêt.
Tous les prêts étudiants n’ont pas de frais de montage, mais tous les prêts étudiants fédéraux en ont. Les étudiants devront payer des frais de montage, appelés frais de prêt, chaque fois qu’ils emprunteront dans le cadre du programme fédéral de prêt direct.
Le fait que les prêteurs privés facturent des frais de montage peut varier, mais ces frais sont moins courants sur les prêts étudiants privés. Par exemple, aucun des prêteurs parmi notre sélection pour les meilleurs prêts étudiants privés ne mentionne de frais de montage.
Note
Pour l’étudiant moyen de premier cycle, les frais de montage fédéraux ajoutent 239 $ au coût total du prêt étudiant, par NASFAA. Grâce aux frais de montage, les étudiants diplômés paient 1 334 $ de plus pour les prêts étudiants remboursés sur 10 ans.
À combien s’élèvent actuellement les frais de montage de prêts étudiants ?
Les frais de montage des prêts étudiants sont les plus susceptibles d’avoir un impact sur les étudiants bénéficiant de prêts étudiants fédéraux. Les frais de montage sur les prêts étudiants fédéraux ajoutent des coûts considérables pour les étudiants et les parents emprunteurs.
- Prêts directs subventionnés et non subventionnéscomportent des frais de montage de 1,059 % s’ils sont empruntés avant le 1er octobre 2020 et de 1,057 % s’ils sont empruntés à cette date ou après.
- Les prêts Direct PLUS décaissés avant le 1er octobre 2020 sont soumis à des frais de 4,236 %, ou à des frais de 4,228 % s’ils sont empruntés à cette date ou après.
Note
Les frais de montage de prêt étudiant ci-dessus concernent l’année scolaire 2020-2021. Ces frais sont recalculés chaque année, de sorte que les prêts étudiants décaissés avant le 1er octobre 2020, ou à compter du 1er octobre 2020, auront des frais de montage différents.
Les frais de montage des prêts étudiants ne sont pas payés de leur poche. Au lieu de cela, ils sont facturés en pourcentage du montant du prêt demandé et retenus sur les fonds qui vous sont décaissés ou versés. Cela signifie que le montant total du prêt que vous recevrez sera inférieur au montant du prêt que vous avez demandé.
Prenons l’exemple d’un étudiant de première année qui emprunte 3 000 $ pour le semestre d’automne 2020-2021.
- Prêt de 3 000 $ demandé
- 31,77 $ pour les frais de montage de 1,059 %
- 2 968,23 $ de fonds de prêt totaux reçus
Les coûts composés des frais de montage de prêts étudiants
Des frais supplémentaires de 1 % à l’avance peuvent ne pas sembler une grosse affaire. Mais comme les frais de montage sont intégrés au solde de votre prêt, ils augmentent également le montant des intérêts que vous payez sur la durée du prêt et finissent par coûter plus de 1 % seulement du capital du prêt.
Voici une ventilation des coûts totaux d’un prêt direct non subventionné avec et sans les frais de montage, en supposant le taux de prêt étudiant de 2,75 % fixé pour les prêts directs destinés aux étudiants de premier cycle pour l’année scolaire 2020-2021.
| Prêt direct non subventionné avec et sans frais de montage | ||
|---|---|---|
| Prêt étudiant de 3 000 $ (avec frais de montage) | Prêt étudiant de 2 968 $ (sans frais de montage) | |
| Intérêt évalué sur 4 années passées au collège | 330 $ | 327 $ |
| Solde à la saisie du remboursement | 3 330 $ | 3 327 $ |
| Intérêts totaux payés sur 10 ans | 825 $ | 816 $ |
| Total du capital, des intérêts et des frais du prêt | 4 155 $ | 4 112 $ |
Au total, ces frais de montage d’un peu plus de 1 % finissent par ajouter 88 $ au coût total de l’emprunt, soit un coût réel de 2,9 % des 3 000 $ initialement empruntés. Ce coût final de 88 $ représente également 2,75 fois les frais de montage initiaux de 32 $.
Cela peut sembler peu, mais considérez qu’il s’agit du coût des frais de montage sur un prêt étudiant emprunté pour un seul semestre. Le coût total pourrait s’élever à des centaines de dollars au cours des huit semestres ou plus nécessaires à la plupart des étudiants de premier cycle pour obtenir un baccalauréat.
Note
Les coûts s’additionnent encore plus rapidement sur les prêts Direct PLUS offerts aux étudiants diplômés et aux parents d’étudiants de premier cycle. En effet, ces prêts comportent des frais de montage et des taux d’intérêt annuels nettement plus élevés (5,3 % pour l’année scolaire 2020-2021).
Comment planifier les frais de montage
Se renseigner sur les frais de montage des prêts étudiants peut vous aider à planifier ces coûts. Voici quelques conseils que vous pouvez suivre pour gérer ces frais.
- Demandez des montants de prêt en tenant compte des frais de montage. Si vous demandez un emprunt de 3 000 $ parce que ce sont vos coûts, mais que vous obtenez 2 968 $ à la place, vous devrez couvrir de votre poche les 32 $ qui ont servi à payer les frais.
Pour éviter cela, prévoyez des frais de montage lorsque vous demandez le montant d’un prêt étudiant (des calculateurs comme celui-ci de l’Université de New York peuvent vous aider). Demander 3 032 $, par exemple, couvrira les frais de montage de 32 $ et vous versera 3 000 $.
- Utilisez d’abord les prêts étudiants fédéraux avec des frais et des taux d’intérêt inférieurs. Les prêts directs subventionnés et non subventionnés ont des frais de montage beaucoup plus faibles. Les étudiants devraient maximiser ces prêts étudiants avant de se tourner vers les prêts Direct PLUS qui comportent des frais de montage et des taux d’intérêt plus élevés.
- Recherchez des prêts étudiants privés. Si vous avez besoin d’un prêt étudiant privé, passez du temps à rechercher différents prêteurs et à recueillir des devis de taux de prêt étudiant. Pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre, comparez les taux annuels en pourcentage et recherchez un prêteur sans frais de montage de prêt étudiant.
