Le moyen le plus simple de calculer les intérêts d’un prêt consiste à utiliser une calculatrice ou une feuille de calcul, mais vous pouvez également le faire à la main si vous préférez. Pour des réponses rapides,utiliser la technologie : calculatrices ou feuilles de calcul en ligne. Pour comprendre les détails, faites vous-même une partie du calcul. Vous prendrez des décisions plus éclairées lorsque vous comprendrez les chiffres.
Types d’intérêt
Pour obtenir les informations correctes, vous devez comprendre exactement comment les intérêts sont facturés, et cela dépend du prêt en question et des règles du prêteur.
Par exemple, les cartes de crédit facturent souvent des intérêts quotidiennement. Cela vaut donc la peine d’effectuer un paiement le plus tôt possible. D’autres prêteurs peuvent calculer les intérêts mensuellement ou annuellement. Ce détail est important car vous devez utiliser les bons nombres pour vos calculs. Les prêteurs indiquent généralement les taux d’intérêt sous forme de taux annuel effectif global (TAEG). Mais si vous payez des intérêts mensuellement, vous devez convertir ce taux en taux mensuel en divisant par 12 pour vos calculs. Par exemple, un taux annuel de 12 % devient un taux mensuel de 1 %.
Feuilles de calcul et calculatrices
Si vous souhaitez faire le moins de mathématiques possible, il existe deux manières de profiter de la technologie :
- Feuilles de calcul: Microsoft Excel, Google Sheets et d’autres programmes facilitent la création d’un modèle de votre prêt. Avec un modèle de base, vous pouvez modifier les entrées pour voir comment les différents prêts se comparent et afficher les coûts d’intérêt totaux sur la durée de vie.
- Calculateur d’amortissement de prêt :Cet outil calculera votre paiement mensuel, indiquera le montant des intérêts sur chaque paiement et indiquera le montant que vous remboursez sur votre solde chaque mois.
Comment calculer vous-même les intérêts d’un prêt
Si vous préférez ne pas utiliser de feuille de calcul ou de calculatrice, vous pouvez tout faire à la main et devenir un pro dans la compréhension des dépenses d’intérêts.
Pour les prêts immobiliers, automobiles et étudiants standard, la meilleure façon d’y parvenir est de créer un tableau d’amortissement. Ce tableau détaille chaque paiement, les intérêts mensuels et les montants du principal, ainsi que le solde restant de votre prêt à un moment donné (tout comme le fait une feuille de calcul ou une bonne calculatrice).Pour effectuer un calcul, vous aurez besoin de plusieurs informations :
- Le taux d’intérêt
- La durée du prêt
- Le solde du prêt sur lequel vous payez des intérêts (appelé principal)
- Le paiement mensuel
Pour une estimation rapide des frais d’intérêt, un simple calcul des intérêts peut vous rapprocher « suffisamment ».
Exemple d’intérêt simple
Supposons que vous empruntiez 100 $ à 6 % pendant un an. Quel est le montant des intérêts que vous paierez ?
La formule d’intérêt simple est :
- Intérêts = Principal x taux x temps
- Intérêts = 100 $ x 0,06 x 1
- Intérêts = 6 $
La plupart des prêts ne sont pas si simples. Vous remboursez sur de nombreuses années et des intérêts sont facturés chaque année, parfois même et font croître votre solde. Dans le cas d’intérêts composés, vous accumulez des frais d’intérêt sur tout intérêt impayé.
Exemple concret
Supposons que vous empruntiez 100 000 $ à un TAEG de 6 % et que vous le remboursiez mensuellement sur 30 ans. Quel est le montant des intérêts que vous paierez ? Supposons qu’il s’agisse d’un prêt à tempérament standard, comme un prêt immobilier. (Indice : le paiement mensuel est de 599,55 $.)
En fait, vous paierez un montant d’intérêt différent chaque mois. Idéalement, le montant diminue chaque mois. Ces prêts passent par un processus appelé amortissement, qui réduit le solde de votre prêt au fil du temps à mesure que vous continuez à effectuer des paiements.
Le tableau en bas montre à quoi pourraient ressembler vos calculs de prêt. Les intérêts totaux sur les trois premiers versements sont de 1 498,50 $ (500 $ + 499,50 $ + 499 $). Pour créer ce tableau vous-même, suivez les étapes ci-dessous :
- Calculez la mensualité.
- Convertissez le taux annuel en taux mensuel en divisant par 12 (6 % par an divisé par 12 mois donne un taux mensuel de 0,5 %).
- Calculez les intérêts mensuels en multipliant le taux mensuel par le solde du prêt au début du mois (100 000 $ multiplié par 0,5 % équivaut à 500 $ pour le premier mois).
- Soustrayez les frais d’intérêt du paiement mensuel. Gardez un compte courant dans une colonne supplémentaire si vous souhaitez suivre l’intérêt au fil du temps.
- Appliquez le reste du paiement mensuel au remboursement du capital. C’est ainsi que vous réduisez le solde de votre prêt grâce au remboursement du capital.
- Calculez le solde restant de votre prêt.
- Copiez le solde restant du prêt au début de la ligne suivante.
- Répétez les étapes 2 à 8 jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.
Vous verrez qu’une partie de chaque paiement est consacrée aux frais d’intérêts, tandis que le reste rembourse le solde du prêt. Les paiements des premières années couvrent principalement vos frais d’intérêt, et cela est particulièrement vrai pour les prêts à long terme comme une hypothèque. Au fil du temps, la part des intérêts diminue et vous remboursez le prêt plus rapidement.
Calcul des intérêts sur les cartes de crédit
Le calcul pour les cartes de crédit est similaire, mais il peut être plus compliqué. L’émetteur de votre carte peut utiliser une méthode d’intérêt quotidien ou évaluer les intérêts mensuellement en fonction d’un solde moyen, par exemple. Les paiements minimums varient également selon l’émetteur de la carte, en fonction de l’approche adoptée par l’émetteur de la carte pour générer des bénéfices. Vérifiez les petits caractères du contrat de carte de crédit pour obtenir les détails.
Frais d’intérêts
Les intérêts font effectivement augmenter le prix des choses que vous achetez, qu’il s’agisse d’une nouvelle maison, d’une voiture ou d’équipement pour votre entreprise. Dans certains cas, ces frais d’intérêt sont déductibles d’impôt, ce qui est une raison de plus pour ne pas les ignorer.Dans d’autres cas, les intérêts sont simplement le prix que vous payez pour utiliser l’argent de quelqu’un d’autre.
Pour comprendre vos finances, il est sage de calculer les frais d’intérêt chaque fois que vous empruntez. Cela vous permet de comparer les coûts de différents prêts et vous aidera à évaluer des décisions importantes telles que le montant à dépenser pour une maison ou une automobile. Vous pouvez comparer les prêteurs, choisir entre des durées de prêt plus longues ou plus courtes et découvrir dans quelle mesure le taux d’intérêt affecte réellement vos frais d’intérêt totaux.
Exemple de tableau d’amortissement
| Période | Solde de départ | Paiement | Intérêt périodique | Principal | Solde restant |
| 1 | 100 000 | 599,55 | 500 | 99.55 | 99 900,44 |
| 2 | 99 900,44 | 599,55 | 499,50 | 100.04 | 99 800,39 |
| 3 | 99 800,39 | 599,55 | 499,00 | 100,54 | 99699.84 |
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le taux d’intérêt moyen d’un crédit automobile ?
Votre taux d’intérêt dépendra en grande partie de votre pointage de crédit. Ceux qui ont un bon crédit peuvent obtenir un prêt automobile avec un intérêt de 6 % ou moins. Ceux qui ont un mauvais crédit peuvent devoir payer des intérêts de 14 % ou plus.
Quand les intérêts des prêts étudiants commencent-ils à courir ?
Il existe plusieurs types de prêts étudiants, mais dans la plupart des cas, les intérêts commenceront à courir immédiatement. Avec les prêts subventionnés directs, le gouvernement fédéral paiera vos intérêts pendant que vous êtes étudiant.
Qu’est-ce qu’un bon taux d’intérêt pour un prêt immobilier ?
Un bon taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire devrait être inférieur à 3 %.
