Le prêt automobile peer-to-peer n’est pas vraiment nouveau. Il y a des années, avant que les cartes de crédit ne deviennent monnaie courante dans les portefeuilles des gens, si quelqu’un avait besoin d’un prêt relativement modeste à court terme, il se tournait vers un membre de sa famille ou un ami proche. Comme nous le savons tous, emprunter de l’argent à des amis ou à des membres de la famille peut entraîner de nombreux problèmes personnels. Mais quand même, si c’était votre seul choix, alors c’est là que vous êtes allé. Les cartes de crédit et les petits prêts bancaires ont changé tout cela, du moins pour la plupart des gens.
Aujourd’hui, avec l’avènement d’Internet (et sous l’effet d’une économie en mauvaise santé), une nouvelle forme de financement est apparue ces dernières années : le prêt entre particuliers. Les prêts peer-to-peer (également appelés P2P) gagnent en popularité dans un certain nombre de domaines, notamment le financement automobile.
Histoire
Le prêt entre particuliers, en termes généraux, fait référence à la pratique consistant à prêter de l’argent, généralement à des emprunteurs non liés, par des moyens non traditionnels. Par « non traditionnel », j’entends une institution qui n’est pas une banque, une compagnie d’assurance, une société d’investissement, une société de cartes de crédit ou un usurier. Jusqu’à présent, cela couvre à peu près tous les acteurs du secteur des prêts.
Le prêt entre particuliers est né sur Internet et, au début, il s’est appuyé sur les réseaux sociaux pour fournir un « lieu de rencontre » permettant aux prêteurs et aux emprunteurs de se réunir. Mais aujourd’hui, de nombreuses sociétés d’intermédiaires de crédit sont apparues et ont pour la plupart repris le marché du P2P à partir des réseaux sociaux.
Les choses évoluent assez vite à l’ère du numérique. Les prêts peer-to-peer en sont un bon exemple. Ils n’existent que depuis quelques années et pourraient encore être qualifiés de « Far West » du financement. Cependant, les sites de prêts P2P, tels que Lending Club et Prosper, attirent désormais d’énormes investisseurs qui y injectent des centaines de millions de dollars, ce qui signifie que le secteur des prêts P2P devient rapidement un membre bien établi et légitime du secteur financier.
Comment fonctionnent les prêts P2P
L’idée générale d’un prêt peer-to-peer est de faire correspondre un prêteur individuel à un emprunteur individuel. Les sites de prêt P2P sont l’endroit où les emprunteurs se rendent pour trouver un prêteur. Le processus de candidature est en fait assez simple. Visitez le site et remplissez la candidature en ligne. Si vous êtes admissible, une liste de prêteurs potentiels vous sera présentée ainsi que les conditions et les taux d’intérêt pour contracter un prêt. Si vous aimez ce que vous voyez, vous finalisez le prêt et récupérez votre argent. Ça a l’air génial, n’est-ce pas ? Pas si vite.
Avantages et inconvénients
Il existe un certain nombre de raisons intéressantes d’envisager un prêt automobile peer-to-peer. Mais comme on peut s’y attendre, il présente également quelques inconvénients. Il convient de noter ici que nous faisons référence aux avantages et aux inconvénients du point de vue de l’emprunteur. Si vous envisagez de devenir prêteur P2P, vous pouvez simplement prendre en compte ces avantages et inconvénients et les inverser.
Avantages
- Les demandeurs de prêt dont le crédit est imparfait et qui ne peuvent pas obtenir un prêt par des moyens plus traditionnels peuvent en trouver un sur un site P2P.
- Les sites de prêt P2P, à bien des égards, fonctionnent comme des sites d’enchères où les parties des deux côtés parviennent à des termes acceptables pour les deux sans l’intervention d’un intermédiaire qui détermine les taux et les conditions pour vous et prend une part.
- Les prêts P2P sont (et c’est important) non garantis, ce qui signifie qu’un prêteur ne peut pas reprendre possession de votre véhicule si vous n’effectuez pas vos paiements à temps.
Inconvénients
- Si vous faites partie de ces demandeurs de prêt avec un mauvais crédit mentionnés plus haut, préparez-vous à faire face à des taux d’intérêt très élevés (parfois extrêmement élevés).
- Ce n’est pas parce que votre prêt n’est pas garanti qu’il n’y a pas de répercussions négatives réelles si vous n’effectuez pas vos paiements. Tout comme les prêts traditionnels, si vous ne respectez pas vos dettes, votre cote de crédit et vos scores en subiront un coup dur.
- Pour un emprunteur, les prêts P2P peuvent facturer des frais initiaux importants, qui peuvent disparaître si vous remboursez le prêt jusqu’à l’échéance indiquée. Cependant, si vous remboursez le prêt plus tôt en vendant ou en échangeant la voiture, vous n’avez aucun moyen de récupérer ces frais, vous pourriez donc être dans une situation pire que si vous utilisiez un financement traditionnel.
Les prêts automobiles peer-to-peer en valent-ils la peine ?
Les prêts peer-to-peer sont excellents dans la mesure où ils constituent une véritable alternative aux options de prêt traditionnelles. Cependant, c’est à vous de décider si vous en souscrivez à un. Quelle que soit votre décision, assurez-vous simplement de lire tous les documents de votre prêt et de bien comprendre toutes les conditions avant de vous engager.
