Les prêts personnels sont largement disponibles, mais si vous essayez d’emprunter pour une petite entreprise, vous constaterez que le processus est plus difficile. Si vous envisagez d’emprunter de l’argent pour démarrer ou développer votre entreprise, vous devrez travailler dur avant même de commencer à remplir une demande.
Les prêteurs veulent être sûrs qu’ils seront remboursés. Cela signifie qu’ils cherchent à s’assurer que le prêt est rentable, que vous (ou votre entreprise) avez de solides antécédents de crédit, que la banque peut gérer le risque et que les personnes qui gèrent l’entreprise sont qualifiées et responsables.
Bon sens des affaires
Les prêteurs souhaitent uniquement accorder un prêt qui vous aide à développer votre entreprise. Vous pouvez être sûr que l’argent vous aidera, mais vous devez les convaincre de ce fait. Pour ce faire, créez un dossier hermétique qui prouve (sans exagérer) comment les fonds généreront des revenus plus importants et des bénéfices plus importants que vous pourrez utiliser pour rembourser le prêt.
Votre plan d’affaires est essentiel pour obtenir l’approbation d’un prêt. Si vous n’en avez pas encore, il est temps d’en créer un. Vous devez utiliser des chiffres spécifiques qui détaillent votre stratégie globale, y compris la manière dont vous gagnerez de l’argent, combien d’argent vous gagnerez et comment vous dépenserez cet argent. Expliquez tous les principaux acteurs de votre entreprise, en mettant l’accent sur les rôles de gestion, de marketing et de vente : ces personnes apporteront de nouvelles affaires qui aideront à payer le prêt.
Ce n’est pas grave si vous faites tous ces travaux vous-même. Les prêteurs ont simplement besoin que vous expliquiez pourquoi vous assumez autant de rôles, et vous devrez démontrer des antécédents de réussite dans ces domaines. Votre plan d’affaires doit également inclure des états financiers de base, des déclarations pro forma et des informations sur vos ressources personnelles.
Construire la Fondation
Voici le fait frustrant concernant la plupart des prêts aux petites entreprises : votre personnel les finances sont également importantes.
Les banques souhaitent connaître l’historique des emprunts réussis chaque fois qu’elles accordent un prêt. Cela inclut les prêts pour votre entreprise. Malheureusement, de nombreuses entreprises n’ont pas d’antécédents d’emprunt (en particulier les nouvelles entreprises), c’est pourquoi les prêteurs examinent plutôt votre pointage de crédit personnel. Si vous avez un bon crédit, c’est un bon signe que vous gérerez bien les prêts commerciaux. Si votre crédit est mauvais, les prêteurs seront plus réticents à vous prêter et vous pourriez ne pas y être admissible. Si votre crédit est « mince » parce que vous n’avez pas beaucoup emprunté dans le passé (ou s’il a besoin de réparations), il se peut que vous ne soyez pas approuvé immédiatement, mais vous pourrez peut-être bâtir votre crédit et prouver aux prêteurs que vous méritez le prêt.
Vous pouvez organiser votre entreprise en tant que société ou LLC. Quoi qu’il en soit, les prêteurs voudront presque toujours vous conserver personnellement responsable du prêt. S’ils ne le font pas et que l’entreprise fait faillite, la dette disparaît avec l’entreprise. Mais si vous fournissez une garantie personnelle sur le prêt (ce qui est probablement une exigence), vous serez responsable du remboursement du prêt, quelle que soit la performance de l’entreprise. Si vous ne pouvez pas rembourser, votre crédit en souffrira.
Si vous disposez de garanties à fournir pour le prêt, vous avez plus de chances d’être approuvé. Avec certaines entreprises, vous pourrez peut-être mettre en gage des actifs associés aux travaux, tels que des véhicules et du matériel. Si votre entreprise ne possède pas un actif suffisant, vous devrez mettre en gage des biens personnels comme votre maison.
Où emprunter
Une fois que vous êtes organisé et que vous savez à quoi vous attendre, il est temps de commencer à discuter avec les prêteurs. Vous disposez de plusieurs options d’emprunt, et chaque option comporte des avantages et des inconvénients. Il est préférable pour les emprunteurs de discuter avec divers prêteurs afin de bien comprendre leurs exigences et leurs options de prêt. Ne vous contentez pas de remplir des demandes et d’accepter le prêt auprès du premier prêteur qui dit « oui ».
Les banques et les coopératives de crédit sont des sources traditionnelles de prêts aux petites entreprises et constituent un bon point de départ. Surtout avec les petites institutions, vous pourrez rencontrer un prêteur qui pourra vous guider tout au long du processus. Les grandes banques pourraient adopter une approche plus non interventionniste. Pour améliorer vos chances d’obtenir l’approbation, renseignez-vous sur les prêts SBA, qui réduisent le risque de la banque et comportent des plafonds de taux d’intérêt. Le processus de prêt dans les banques et les coopératives de crédit peut être lent, alors préparez-vous à un long processus et à un examen approfondi de la part de la banque.
Les prêteurs commerciaux en ligne sont une option relativement nouvelle et ils peuvent offrir plus de choix que ce que vous pouvez trouver localement. Vous pourriez également trouver plus facile d’obtenir l’approbation : ces prêteurs sont plus intéressés par le financement des prêts et la croissance que les banques et coopératives de crédit conservatrices et établies. Les prêteurs en ligne peuvent également évoluer plus rapidement que les prêteurs traditionnels. Cela dit, ils ne cherchent pas à perdre de l’argent, le prêt doit donc toujours avoir un sens financier pour le prêteur. Un accès plus facile et plus rapide à l’argent pourrait présenter des inconvénients, comme des taux d’intérêt plus élevés.
Les microprêteurs pourraient être disposés à vous aider si vous répondez à certains critères. Ces prêteurs ne disposent peut-être pas du même niveau de ressources qu’une banque traditionnelle, vous n’obtiendrez donc peut-être pas un prêt aussi important, mais les microprêteurs sont généralement moins préoccupés par le profit que par le développement. Les prêteurs dans ce domaine souhaitent voir les entreprises se développer et devenir stables. Ils peuvent associer le prêt à un encadrement et à une formation pour vous aider à remettre votre entreprise sur une base financière solide.
Les microprêteurs préfèrent souvent investir dans des communautés mal desservies ou dans des individus à faible revenu. Ils tentent de combler un vide laissé par le secteur bancaire traditionnel. Si vous disposez de revenus importants et que vous pourriez facilement prétendre à un prêt traditionnel, les microprêteurs pourraient ne pas être aussi désireux d’accorder votre prêt.
Les prêts personnels en ligne sont une option lorsque personne ne vous approuvera pour un prêt commercial. Idéalement, vous emprunteriez au nom de votre entreprise : c’est ainsi plus propre et plus professionnel. Mais si vous ne parvenez pas à convaincre un prêteur d’accorder un prêt pour votre entreprise, vous pouvez réessayer pour un prêt personnel. Ceux-ci sont plus faciles à obtenir, mais les prêts sont de moindres montants et les conditions du prêt peuvent ne pas être aussi attrayantes. Pour bénéficier de tarifs compétitifs et d’un processus d’approbation rapide, essayez les prêteurs du marché et les prêteurs peer-to-peer.
