Il faut de l’argent pour emprunter de l’argent, mais cela ne doit pas nécessairement coûter unparcelle. Les prêts sur salaire peuvent vous rapporter de l’argent rapidement, mais vous empruntez cet argent à des taux d’intérêt très élevés.
Lorsque vous obtenez un prêt, il est essentiel de gérer votre taux d’intérêt et vos frais de traitement. Vous pouvez généralement éviter les problèmes en étant sélectif quant aux types de prêts que vous utilisez.
Si vous êtes confronté à une dette à taux d’intérêt élevé, comme un prêt sur salaire (que vous ayez déjà emprunté ou que cela semble être la seule option disponible), évaluez les moyens moins coûteux d’obtenir l’argent dont vous avez besoin. Réduire vos coûts d’emprunt signifie que chaque paiement contribue davantage à réduire le fardeau de votre dette.
Prêts personnels
Les prêts personnels sont des prêts traditionnels accordés par une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne. Ces prêts sont généralement moins chers que les cartes de crédit, les prêts sur salaire et les prêts sur titres. Ils sont assortis d’un taux d’intérêt relativement bas, et ce taux reste souvent fixe tout au long de la durée de votre prêt.
Pas de surprise
Ces prêts simples n’ont généralement pas de taux « teaser », vous ne serez donc probablement pas surpris par des augmentations soudaines des paiements. Les frais de traitement devraient également être faibles, voire inexistants. En supposant que vous faites appel à une banque ou à une coopérative de crédit (par opposition à un centre de prêt sur salaire), tous vos coûts sont généralement inclus dans le taux d’intérêt que vous payez.
Comment fonctionnent les paiements
Avec un prêt personnel, vous empruntez tout ce dont vous avez besoin pour payer vos autres obligations en un seul versement. Ensuite, vous effectuez des versements mensuels réguliers jusqu’à ce que vous remboursiez le prêt (sur une durée de trois ou cinq ans, par exemple). À chaque versement mensuel, une partie du paiement sert à réduire le solde du prêt et le reste couvre vos frais d’intérêt. Ce processus, appelé amortissement, est facile à comprendre et à prévoir grâce aux calculateurs en ligne.
Rembourser la dette plus tôt
Et si vous gagniez de l’argent ? C’est super. Vous pouvez généralement rembourser le prêt par anticipation, mais assurez-vous de vérifier les éventuelles pénalités pour remboursement anticipé dans le contrat de prêt.
Obtenir l’approbation
Pour être admissible à un prêt personnel, vous avez besoin d’un crédit décent et d’un revenu suffisant pour rembourser le prêt. Mais vous n’avez pas besoin de donner une garantie pour garantir le prêt. Ceux-ci sont parfois appelés prêts « de signature », car votre promesse de remboursement (ainsi que le crédit et le revenu) est tout ce dont vous avez besoin pour être admissible au prêt.
Prêts de personne à personne (P2P)
Les prêts P2P sont un sous-ensemble des prêts personnels. Au lieu d’emprunter auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit, vous pouvez essayer d’emprunter auprès d’autres personnes. Ces personnes peuvent être des amis et des membres de la famille, ou de parfaits inconnus disposés à prêter via des sites Web P2P.
Obtenir l’approbation
Comparés aux banques, les prêteurs P2P peuvent être plus disposés à vous approuver avec un crédit imparfait ou un revenu irrégulier. Ils peuvent également utiliser des méthodes « alternatives » pour évaluer votre solvabilité. Par exemple, ils peuvent considérer votre diplôme universitaire ou votre historique de paiement de loyer comme des indicateurs de solvabilité. Bien entendu, il n’est logique d’emprunter que si vous êtes sûr de pouvoir rembourser.
Prêts informels
Surtout avec vos amis et votre famille, vos finances n’ont peut-être pas d’importance, mais il est quand même sage de protéger votre « prêteur » et vos relations. Mettez tout par écrit pour qu’il n’y ait pas de surprises et obtenez des prêts importants (comme des prêts immobiliers) avec un privilège au cas où quelque chose vous arriverait.
Transferts de solde
Si vous disposez d’un bon crédit, vous pourrez peut-être emprunter à des taux « teaser » bas en profitant des offres de transfert de solde. Pour ce faire, vous devrez peut-être ouvrir un nouveau compte de carte de crédit ou obtenir des chèques de commodité sur des comptes existants qui vous permettront d’emprunter à un TAEG de 0 % pendant environ six mois.
Les transferts de solde peuvent bien fonctionner lorsque vous savez qu’un prêt sera de courte durée. Mais il est difficile de prédire l’avenir, et vous pourriez finir par conserver ce prêt au-delà de toute période promotionnelle. Si cela se produit, votre « argent gratuit » devient une dette à taux d’intérêt élevé. Utilisez les offres de transfert de solde avec parcimonie et faites attention aux frais qui peuvent anéantir tous les avantages.
Valeur nette de la maison
Si vous êtes propriétaire d’une maison et disposez d’une valeur nette importante dans la propriété, vous pourrez peut-être emprunter sur votre maison. Les deuxièmes prêts hypothécaires sont souvent assortis de taux d’intérêt relativement bas (encore une fois, par rapport aux cartes de crédit et autres prêts à la consommation). Mais cette stratégie est loin d’être parfaite.
Le principal problème des prêts sur valeur domiciliaire est que vous risquez de perdre votre maison : si vous ne parvenez pas à honorer vos paiements, votre prêteur peut potentiellement vous forcer à vous retirer et vendre votre maison. Dans de nombreux cas, ce n’est pas un risque qui vaut la peine d’être pris – il est parfois préférable d’utiliser des prêts « non garantis » comme les prêts décrits ci-dessus. De plus, vous payez généralement des frais de clôture pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, et ces frais peuvent anéantir toutes les économies que vous réalisez en mettant votre maison en jeu.
Des difficultés pour se qualifier ?
Trouver des options de prêt est facile. Obtenir l’approbation est la partie la plus difficile. Alors, que pouvez-vous faire si les prêteurs n’approuvent pas votre prêt ?
Allez plus petit
Vous pourriez avoir plus de chance dans les petites institutions. Les coopératives de crédit et les banques locales évaluent votre crédit et vos revenus, mais elles peuvent être plus flexibles que les mégabanques.
Garantie de gage
Si vous ne disposez pas de revenus et d’actifs suffisants pour bénéficier d’un prêt, avez-vous des actifs ? Vous pourrez peut-être utiliser ces actifs comme garantie et obtenir l’approbation d’un prêt. Commencez par les banques et les coopératives de crédit traditionnelles et n’utilisez le financement en magasin qu’en dernier recours. Dans une banque ou une coopérative de crédit, vous pourrez peut-être donner en garantie des comptes d’épargne, des CD et d’autres comptes financiers.
Partenaire
Un cosignataire peut vous aider à obtenir l’approbation. Si vous connaissez quelqu’un avec un bon crédit et un revenu décent, les prêteurs peuvent utiliser le crédit et les revenus de cette personne pour approuver le prêt. Cependant, cet arrangement est risqué pour les cosignataires. Si vous ne remboursez pas pour quelque raison que ce soit, votre cosignataire est responsable à 100 % de tout ce que vous avez emprunté, y compris les frais et les intérêts. Il est important que votre cosignataire comprenne le risque et que vous compreniez à quel point il est généreux pour quelqu’un de cosigner pour vous.
Regarder vers l’avenir
Construisez une base solide pour éviter à l’avenir des dettes à taux d’intérêt élevés, comme les prêts sur salaire :
- Établir un crédit. Cela facilite l’obtention d’une approbation avec des taux d’intérêt plus bas et vous pouvez choisir parmi une variété de prêteurs au lieu de prendre tout ce qui est disponible.
- Gardez un fonds d’urgence. Avec de l’argent en main, vous pouvez faire face aux surprises sans vous endetter.
- Planifiez vos dépenses. Prévoyez des économies mensuelles afin de pouvoir bénéficier de bases financières solides. Ensuite, remboursez vos dettes et épargnez pour vos objectifs à long terme.
