Aide à la saisie-arrêt sur les salaires des prêts étudiants

Les prêts étudiants peuvent mettre l’éducation à portée de main, mais pour les rembourser après l’obtention du diplôme, vous devez gagner suffisamment de revenus pour faire face à vos paiements. Si vous ne trouvez pas de plan de remboursement adapté à votre budget ou ne bénéficiez pas d’un report, vous pourriez vous retrouver en défaut de paiement sur vos prêts. 

Poursuivez votre lecture pour savoir à quoi vous attendre en matière de saisie-arrêt sur salaire pour recouvrer votre dette étudiante. Vous découvrirez également les options permettant d’arrêter la saisie-arrêt et vous aurez des idées sur les personnes à contacter si vous ne parvenez pas à résoudre le problème vous-même.

Définition de la saisie-arrêt sur prêt étudiant

La saisie-arrêt sur prêt étudiant se produit lorsque votre employeur paie l’argent que vous devez à un prêteur de prêt étudiant.Lorsque vous ne remboursez pas un prêt, les prêteurs peuvent avoir le droit d’exiger une partie de votre salaire et votre employeur est généralement tenu de coopérer.

Les prêteurs privés et le gouvernement fédéral peuvent et vont saisir les salaires sur les prêts en souffrance : 

• Pour les prêts étudiants fédéraux comme les prêts Stafford et PLUS, il n’est pas nécessaire de rendre un jugement juridique contre vous : la saisie-arrêt est autorisée « administrativement ».
• Les prêteurs privés sont confrontés à davantage d’obstacles et doivent généralement intenter une action en justice contre vous (c’est-à-dire vous poursuivre en justice) et obtenir un jugement contre vous.

Comment arrêter la saisie-arrêt pour les prêts étudiants

Malheureusement, la plupart des gestionnaires de prêts (c’est-à-dire l’entreprise à laquelle vous envoyez les paiements) ne fournissent pas beaucoup d’informations sur la façon de mettre fin aux saisies-arrêts sur les salaires des prêts étudiants en souffrance. Ils ne savent peut-être pas quelles sont vos options et ne sont pas incités à consacrer du temps à vous aider à tout comprendre. Heureusement, vous disposez peut-être de plus de solutions que vous ne le pensez.

Les prêteurs ne saisissent généralement les salaires qu’après avoir tenté de les recouvrer en utilisant d’autres approches. Vous devriez recevoir beaucoup de courrier (électronique et ancien) vous informant que vous êtes en retard dans vos paiements. Même si vous ne pouvez pas envoyer d’argent immédiatement, il est préférable de communiquer avec les prêteurs. Cela vous permet de suivre le processus, de savoir à quoi vous attendre et de surveiller les options disponibles à chaque étape.

Nous aborderons les détails ci-dessous, mais à titre d’aperçu rapide, il existe au moins quatre façons d’empêcher ou d’arrêter la saisie-arrêt :

• Gagnez une audience.
• Consolidez vos prêts étudiants en un nouveau prêt.
• Réhabiliter vos prêts.
• Remboursez la dette (ou au moins concluez un accord de remboursement).

Si vous ne faites rien, le gouvernement fédéral peut entreprendre une saisie-arrêt administrative sur salaire (AWG), prélevant jusqu’à 15 % de votre salaire à chaque période de paie jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.

Passez en revue votre avis d’intention

Avant le début de la saisie-arrêt, le ministère de l’Éducation doit vous informer de son intention de saisir votre salaire. Vous devriez recevoir une lettre au moins 30 jours à l’avance contenant les détails critiques. Si vous recevez un avis d’intention, lisez la lettre dès que possible. Vous devez agir rapidement pour éviter que la saisie-arrêt ne démarre.

Suivez ces étapes pour commencer à prendre le contrôle de la situation :

1. Lisez attentivement la notice. Il explique vos droits.
2. Vérifiez que la dette est légitime et que le montant est correct.
3. Contactez votre prêteur pour discuter des alternatives qui s’offrent à vous.
4. Évaluez vos options (y compris la consolidation dans un nouveau prêt), mais soyez prudent lorsque vous passez des prêts étudiants fédéraux à un prêteur privé.

Plaidez votre cause

Il existe plusieurs façons de se sortir de la saisie-arrêt.La liste ci-dessous contient certaines de vos options, et des stratégies supplémentaires peuvent être disponibles :

• Épreuves: Lors d’une audience, démontrez que la saisie-arrêt proposée créerait une « difficulté financière extrême » pour vous ou les personnes à votre charge. Vous devez fournir des documents, y compris des détails sur vos finances, pour prouver que vous êtes confronté à des difficultés. Montrez que vos revenus et vos dépenses nécessaires rendent les remboursements de votre prêt étudiant irréalistes.
• Emploi: Démontrez lors d’une audience que vous occupez votre emploi actuel depuis moins de 12 mois et que vous avez été involontairement licencié de votre emploi précédent (licencié ou mis à pied, par exemple).
• Aucun défaut :Vérifiez auprès de votre gestionnaire de prêt que vous avez remboursé le prêt, que vous êtes à jour sur le prêt ou que vous êtes déjà dans un programme de remboursement avec votre gestionnaire de prêt. Vous devez être à jour sur ces paiements.
• Pardon:Votre prêt peut être éligible à une remise si vous travaillez dans la fonction publique depuis plus de 10 ans.
• Pas votre dette :Prouvez lors d’une audience que vous avez été confondu avec quelqu’un d’autre en raison d’une erreur ou d’un vol d’identité et que vous ne devez pas d’argent.

Consolidez vos prêts

La consolidation de vos dettes étudiantes peut potentiellement empêcher la saisie-arrêt sur salaire. La consolidation se produit lorsque vous obtenez un nouveau prêt pour rembourser des dettes existantes. Ensuite, vous n’effectuez qu’un seul paiement mensuel jusqu’à ce que la dette disparaisse.

Comment la consolidation aide-t-elle ? Vous pourrez peut-être obtenir un paiement mensuel plus abordable, un paiement étonnamment bas dans certains cas. De plus, vous vous retrouvez avec un tout nouveau prêt en règle au lieu de vos anciens prêts en souffrance. Pour consolider un prêt déjà en défaut, le ministère de l’Éducation exige que vous choisissiez l’une des deux options suivantes. Vous pouvez utiliser un prêt de consolidation avec une option de remboursement en fonction du revenu. Ou vous pouvez obtenir un accord de votre prêteur actuel après trois paiements réussis), tels que :

• Plan de remboursement Pay As You Earn (PAYE)
• Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR)
• Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR)

Obtenir un prêt avec un paiement abordable vous aide à sortir de la saisie-arrêt et vous met sur la voie d’une meilleure cote de crédit. Votre crédit s’améliore à chaque paiement réussi, vous pouvez donc progressivement reconstruire votre crédit. Assurez-vous simplement d’effectuer tous vos paiements à temps et de communiquer avec votre prêteur si vous prévoyez des difficultés à effectuer vos paiements. Les prêteurs pourront peut-être ajuster vos paiements et vous pourriez bénéficier d’un report ou d’une abstention.

Si vous décidez de consolider, soyez prudent lorsque vous abandonnez les prêts étudiants fédéraux au profit de prêts privés. Les prêts fédéraux présentent des avantages favorables aux emprunteurs qui disparaîtront définitivement si vous quittez le système fédéral. C’est rarement une bonne idée de renoncer à ces avantages. Cependant, certains prêteurs privés proposent des conditions attractives, il faut donc évaluer les risques et les avantages des deux types de prêts.

Réhabilitation de prêt

Avec la réhabilitation de prêt, vous conservez vos prêts existants. Mais vous les supprimez du défaut en vous remettant sur la bonne voie avec les paiements. Votre prêt est en défaut de paiement lorsque vous n’effectuez pas de paiement pendant 270 jours. En cas de défaut de paiement, vous perdez votre éligibilité à certains avantages de votre prêt (comme le report, l’abstention et l’exonération).

Vous devez effectuer neuf paiements mensuels réussis pour supprimer le statut par défaut. Votre prêteur détermine le montant de ces paiements, bien que l’aide fédérale aux étudiants doive considérer ces paiements comme « raisonnables » et « abordables ».

La réadaptation peut être difficile lorsque l’argent manque. Vous faites essentiellementdeuxmensualités sur votre prêt étudiant. Le premier est le montant de la saisie-arrêt prélevé sur votre salaire ; le second est le paiement qui vous est demandé dans le cadre du programme de réadaptation (la saisie-arrêt est comptée séparément). Le bon côté des choses, c’est qu’il est possible que votre indemnité de réadaptation soit relativement faible. Selon votre revenu, cela pourrait même être aussi bas que 5 $ par mois.

Parlez à votre gestionnaire de prêt pour commencer la réhabilitation et demandez-lui ce qui se passe une fois le processus terminé. A combien s’élèvent vos versements ? Existe-t-il des plans de paiement alternatifs disponibles ?

Rembourser la dette

Une autre option consiste simplement à rembourser le prêt ou au moins à participer à un programme de remboursement qui satisfait votre prêteur, votre gestionnaire de prêt ou votre agence de recouvrement. Bien sûr, si vous disposiez de ce genre d’argent, vous ne seriez pas en défaut de paiement. Néanmoins, il est toujours possible que votre situation ait changé ou que votre prêteur soit prêt à travailler avec vous.

Rechercher de l’aide extérieure

Conseil en crédit

Si vous êtes aux prises avec une dette étudiante, un conseiller en crédit pourra peut-être vous aider à repartir sur des bases solides. Une agence à but non lucratif peut vous fournir une formation et des conseils sur la gestion de vos fonds, et elle peut même vous aider avec la logistique de vos paiements. Pour trouver un fournisseur réputé, consultez notre liste des meilleures agences de conseil en crédit.

Allègement de la dette

Si le remboursement de vos prêts semble impossible aux montants actuels, vous pourrez peut-être négocier un règlement pour un montant inférieur à ce que vous devez. Cependant, les prêteurs doivent accepter votre offre, et rien ne garantit qu’ils le feront. Pourtant, vous pouvez toujours essayer. Vous pouvez obtenir de l’aide auprès d’entreprises réputées d’allègement de la dette ou tenter de négocier par vous-même. Pour savoir qui contacter, consultez notre liste des meilleures options de règlement de dettes pour les emprunteurs.

L’essentiel

La saisie-arrêt sur salaire peut rendre les choses un peu gênantes au travail (brièvement), mais cela ne devrait vraiment pas être un gros problème.

Si votre employeur reçoit une ordonnance du ministère de l’Éducation visant à saisir votre salaire et à rembourser vos prêts étudiants, votre employeur doit s’y conformer. Cependant, votre employeur ne peut pas vous licencier pour une seule saisie-arrêt sur votre salaire.Si vous avez plusieurs dettes ou obligations, il est possible que vous soyez licencié, mais les lois varient d’un État à l’autre.

La saisie-arrêt sur votre salaire crée une petite quantité de travail administratif pour les employeurs. Mais le travail n’est pas très différent des tâches typiques liées à la paie.

Ne vous attendez pas à ce que les employeurs soient heureux de saisir votre salaire ou qu’ils vous aident lorsque vous avez des questions. Vous ne devriez pas non plus prendre personnellement la saisie-arrêt sur salaire : il y a de fortes chances que vos contacts en matière de paie n’aient pas les réponses que vous recherchez. Si votre salaire a été saisi, votre premier arrêt devrait être auprès de votre prêteur pour rechercher l’une des solutions ci-dessus.