Lorsqu’il s’agit de payer ses études universitaires, plus vous commencez tôt, mieux c’est. Mais se lancer peut être un véritable défi. Le prix des études universitaires augmente – le coût des études universitaires a augmenté plus rapidement que le panier global de biens et de services que les gens achètent généralement depuis 1980 – et il y a une foule d’autres inconnues à prévoir.Faut-il choisir une université publique ou privée ? Faut-il rester dans l’État ou sortir de l’État ? Votre enfant pourrait-il bénéficier d’une bourse ? Et les études supérieures ?
Heureusement, vous n’avez pas besoin de connaître les réponses à toutes ces questions pour commencer à épargner. Voici quelques stratégies pour décider combien épargner pour l’université.
Points clés à retenir
- La première étape pour épargner en vue de l’université consiste à déterminer le montant que vous souhaitez contribuer aux études de votre enfant : un pourcentage, un montant en dollars ou la totalité des coûts.
- Il existe trois stratégies principales pour épargner pour les études de votre enfant : planifier un solde final, diviser votre épargne en cotisations mensuelles ou cotiser un pourcentage de votre revenu discrétionnaire.
- Mettre de côté un pourcentage de votre revenu discrétionnaire chaque mois est préférable pour les ménages aux budgets stricts.
Choisissez un objectif final
L’un des moyens les plus courants de fixer un objectif d’épargne consiste à se baser sur le coût projeté des études universitaires. Il est utile de commencer par utiliser l’un des calculateurs disponibles pour vous aider à estimer le coût des études universitaires pour votre enfant, en fonction de facteurs tels que l’âge de votre enfant, le type d’école que vous attendez de votre enfant et l’augmentation attendue du coût des études universitaires. Vous devez également vous demander s’il existe une école spécifique que vous savez déjà que votre enfant souhaite fréquenter.
Vous avez un petit choc avec l’autocollant ? La bonne nouvelle est que que vous épargniez pour l’État, l’extérieur de l’État ou privé, vous n’avez pas à planifier le montant total.
Les conseillers financiers pourraient plutôt recommander d’économiser entre un tiers et 50 % du coût des études universitaires, en espérant que le reste proviendra de l’aide financière, des bourses et du revenu actuel des parents et/ou des étudiants. Cela peut rendre l’objectif d’épargner pour l’université plus réaliste et réalisable.
Par exemple, imaginons que vous venez d’avoir un enfant et que vous êtes prêt à commencer à épargner dès maintenant. Afin de payer un tiers du coût projeté des études universitaires, votre objectif final pourrait être de 40 000 $ pour une université publique dans l’État, de 61 000 $ pour une école publique hors de l’État et de 75 000 $ pour un collège privé.
Fixez-vous un objectif mensuel
Est-ce un peu trop difficile d’imaginer l’objectif final, dans des années ? Pensez à revenir à un montant de contribution mensuel. N’oubliez pas quecommentvous économisez aura un impact important surcombienvous économisez au moment où votre enfant commence l’université.
De nombreux experts recommandent d’utiliser un plan d’épargne-études 529, un compte de placement fiscalement avantageux. Un plan 529 offre une croissance et des retraits en franchise d’impôt pour les dépenses d’enseignement supérieur admissibles, qui comprennent les frais de scolarité et les frais, le logement et la pension, les livres, les ordinateurs et les dépenses d’éducation spécialisée.
Qu’est-ce que cela signifie pour vous ? Choisir un plan 529 pourrait signifier une contribution mensuelle beaucoup plus faible puisque l’argent augmente avec le temps. Avec un plan 529, un montant de cotisation mensuelle solide pour un enfant né en 2024 serait d’environ 140 $ pour une école publique dans l’État, 215 $ pour une école publique hors de l’État ou 350 $ pour une université privée.
Si vous avez l’intention d’épargner en utilisant un compte d’épargne traditionnel ou un compte d’investissement imposé, vous souhaiterez ajuster votre cotisation mensuelle en conséquence. Par exemple, le taux d’intérêt moyen sur les comptes d’épargne en septembre 2024 n’est que de 0,46 % APY (rendement annuel en pourcentage).À ce rythme, sur un compte d’épargne, vous auriez besoin de cotiser environ 180 $ par mois pendant 18 ans pour payer un tiers du coût projeté d’un collège public dans l’État ; environ 270 $ pour les personnes hors de l’État ; et environ 330 $ par mois pour une université privée. Bien plus que les économies requises par rapport à un 529.
L’utilisation d’un compte de placement imposé peut générer de bien meilleurs rendements sur votre épargne. Avec un rendement moyen de 7 %, une contribution mensuelle d’environ 95 $ couvrirait le coût projeté d’une université publique dans l’État, de 140 $ pour une université hors de l’État ou de 175 $ pour un collège privé. Cependant, vous passerez à côté des exonérations fiscales du plan 529 sur les dividendes et les plus-values.
Déterminez ce que vous pouvez vous permettre
Enfin, vous pouvez définir un objectif d’épargne mensuel pour l’université en fonction de ce que votre famille peut se permettre. C’est une bonne approche s’il n’y a pas beaucoup de marge de manœuvre dans votre budget.
Bien entendu, ce qui est abordable varie considérablement d’une famille à l’autre. Si vous n’êtes pas sûr de ce qui est réalisable pour votre famille, essayez de le décomposer en utilisant la formule de la règle de 10 de la Fondation Lumina.
Bien qu’elle ait été conçue à l’origine comme une référence pour les collèges cherchant à élargir l’accès à l’enseignement supérieur, la formule peut certainement être utilisée par les familles. Cette approche recommande aux familles de payer leurs études universitaires en utilisant les critères :
- Les familles économisent 10 % de leur revenu discrétionnaire
- Les familles épargnent sur une période de 10 ans
- Les étudiants travaillent 10 heures par semaine pendant leurs études universitaires
Le revenu discrétionnaire est généralement défini comme le revenu total après impôt, moins toutes les dépenses minimales de survie telles que la nourriture, les médicaments, le logement, les services publics, l’assurance, le transport, etc.
Cependant, la Fondation Lumina déclare qu’aux fins de ces critères, tout revenu supérieur à 200 % du niveau de pauvreté fédéral est « discrétionnaire ».Pour une famille de quatre personnes en 2024, cela représenterait tout revenu supérieur à 62 400 $.
Selon cette formule, une famille gagnant en moyenne 100 000 $ par an pourrait économiser 10 % des 37 600 $ restants, soit 376 $ par mois. Sur 10 ans, cela représente plus de 45 000 $ économisés pour l’université. Avec un étudiant travaillant 10 heures par semaine pendant 50 semaines par an au salaire minimum actuel de 7,25 $, cela représente 3 625 $ de plus, pour une contribution totale de 14 500 $ sur quatre ans.
Bien entendu, si vos revenus augmentent ou diminuent, vos cotisations peuvent être ajustées en conséquence. Et vous pouvez toujours aller plus loin dans cette méthodologie en utilisant un outil d’épargne fiscalement avantageux pour faire fructifier votre argent au fil du temps.
Par exemple, si une famille avec un enfant de 8 ans commençait à épargner 445 $ par mois dans le cadre d’un plan d’épargne 529, ce montant suffirait à couvrir un tiers des coûts recommandés par les experts pour une école publique hors État, ou environ la moitié du coût d’une université publique.
L’essentiel
Bien qu’il soit facile d’être choqué par la montée en flèche des coûts universitaires, n’oubliez pas que le montant que vous devez épargner est probablement beaucoup plus faible.
L’important est de commencer le plus tôt possible et d’être cohérent dans son épargne. Cependant, si votre enfant est plus âgé, ne paniquez pas : vous pouvez toujours économiser une somme importante dans un laps de temps plus court.
L’aide financière, les bourses, le travail étudiant, vos revenus pendant que votre enfant fréquente l’université et les contributions de la famille peuvent tous contribuer à compenser le reste.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la meilleure façon d’épargner pour l’université ?
De nombreux experts considèrent qu’un plan 529 est le meilleur moyen d’épargner pour l’université en raison de son traitement fiscal favorable. Un plan 529 n’a généralement pas besoin d’être déclaré sur un FAFSA tant que l’étudiant à charge ou son parent est propriétaire du compte, mais les retraits peuvent réduire l’aide financière de l’étudiant.Les Roth IRA peuvent également financer des études universitaires, mais les retraits comptent comme un revenu aux fins de l’aide financière. De plus, seules les cotisations peuvent être retirées à tout moment.Les gains seraient soumis à l’impôt sur le revenu et à une pénalité de retrait anticipé si le propriétaire de l’IRA a moins de 59 ans et demi.
Comment ouvrir un plan 529 ?
Pour ouvrir un plan 529, vous devrez décider si vous souhaitez ouvrir un plan de frais de scolarité prépayés ou un plan d’épargne-études. Ensuite, vous devrez choisir un fournisseur et le forfait que vous souhaitez ouvrir. Tenez compte des frais du plan lorsque vous décidez d’un plan. Vous devrez également choisir un bénéficiaire et approvisionner le compte. Enfin, si vous avez sélectionné un plan d’épargne, vous devrez choisir vos investissements.
