Déterminer la meilleure façon d’adapter l’achat d’une voiture à votre budget est essentiel pour vous assurer d’acheter un jeu de roues abordable. La règle empirique du 20/4/10 pour l’achat d’une voiture est un moyen d’affiner rapidement vos options de véhicules lorsque vous vous préparez à financer une nouvelle voiture.
Voici comment fonctionne la règle afin que vous puissiez comprendre comment l’appliquer à vos finances, ainsi que quelques idées sur les cas où il pourrait être judicieux de contourner les règles pour les adapter à votre situation.
Points clés à retenir
- La règle empirique du 20/4/10 pour l’achat d’une voiture vous aide à magasiner pour un véhicule qui correspondra à votre budget.
- La règle est de verser un acompte de 20 % sur un prêt automobile sur quatre ans et de ne pas consacrer plus de 10 % de votre revenu mensuel aux frais de transport.
- Étant donné que votre pointage de crédit affecte le montant de votre paiement mensuel, vous devrez peut-être acheter une voiture moins chère si votre pointage de crédit est inférieur.
- Certains acheteurs de voitures devront peut-être ajuster légèrement les chiffres pour mieux les adapter à leur budget.
Comment fonctionne la règle empirique du 20/4/10 pour l’achat d’une voiture ?
La règle du 20/4/10 utilise des calculs simples pour aider les acheteurs de voitures à déterminer leur budget. Selon la formule, vous devez verser un acompte de 20 % sur une voiture avec un prêt automobile sur quatre ans, puis ne pas consacrer plus de 10 % de votre revenu mensuel aux frais de transport. Ces 10 % dépensés mensuellement en transport comprennent le paiement de votre prêt automobile, l’entretien, l’essence et l’assurance automobile.
Par exemple, selon la règle du 20/4/10, une personne gagnant 70 000 $ devrait s’efforcer de dépenser moins de 700 $ par mois en frais de transport.
Note
Vous pouvez décider d’utiliser le revenu brut ou net pour calculer le montant de 10 %. L’utilisation de votre revenu brut vous permet de dépenser davantage pour votre véhicule, tandis que l’utilisation de votre revenu net fournit un chiffre plus conservateur.
Lorsque vous calculez 10 % de votre propre revenu mensuel, vous pouvez ensuite utiliser votre budget pour déterminer si vous pouvez vous permettre ce paiement mensuel. Par exemple, si votre revenu annuel est de 75 000 $, votre budget mensuel devrait vous indiquer si vous disposez d’un excédent de 750 $ à consacrer au remboursement d’un prêt automobile, plus d’autres dépenses de transport.
Pourquoi la règle empirique du 20/4/10 fonctionne généralement
Pour la plupart des gens, la règle du 20/4/10 est un guide assez simple à suivre pour acheter une voiture. Comprendre votre budget à l’avance vous donne plus de pouvoir de négociation lorsque vous magasinez.
En reprenant notre exemple précédent, une personne qui gagne 75 000 $ par an peut mettre de côté 10 % de son revenu mensuel, soit 750 $, pour les frais de transport.
Étant donné que les taux d’intérêt des prêts automobiles – et donc votre paiement mensuel – dépendent de votre pointage de crédit, ils ont également un impact sur le montant de votre prêt automobile. Par exemple, un acheteur de voiture avec une cote de crédit très bonne ou excellente comprise entre 720 et plus de 800 pourrait bénéficier d’un faible taux annuel effectif global (TAEG). À l’autre extrémité du spectre, un acheteur de voiture avec un faible score de crédit, entre 500 et 589, peut bénéficier d’un TAEG quatre fois plus élevé qu’une personne ayant un excellent crédit.
Voici comment les cotes de crédit se traduisent en votre décision d’achat de voiture. S’en tenir à un paiement mensuel de voiture ne dépassant pas 540 $ signifie qu’une personne ayant une excellente cote de crédit pourrait emprunter 24 000 $ et gérer un prix d’achat total de 30 000 $ (y compris l’acompte de 20 %). D’un autre côté, acheter avec un faible pointage de crédit pourrait vous limiter à un prêt d’environ 20 000 $ et à un prix total du véhicule de 25 000 $.
De plus, l’acheteur de voiture ayant un faible score de crédit pourrait finalement payer environ quatre fois les intérêts d’un prêt sur quatre ans en tant qu’acheteur avec un excellent crédit qui achète un véhicule plus cher avec un prêt sur quatre ans.
Note
Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt automobile pour saisir vos propres chiffres, y compris votre pointage de crédit, afin de déterminer votre taux d’intérêt potentiel et le paiement mensuel de votre prêt automobile.
Pourquoi la règle ne fonctionne pas toujours
La règle empirique des 20/4/10 ne fonctionne pas pour toutes les situations d’achat de voiture. Bien que la règle vous permette de consacrer jusqu’à 10 % de votre revenu mensuel aux frais de transport, vos autres dépenses mensuelles peuvent ne pas vous permettre de dépenser autant. De plus, vous pourrez peut-être étaler vos versements sur cinq ou six ans au lieu de quatre pour réduire votre mensualité.
Note
Soyez prudent en prolongeant votre prêt automobile au-delà de quatre ans, surtout si votre cote de crédit est mauvaise. Votre paiement mensuel est peut-être inférieur, mais vous paierez plus d’intérêts à long terme.
Selon la source d’évaluation et d’information Kelley Blue Book, le coût moyen d’une voiture neuve en mai 2024 était d’environ 48 000 $. En supposant que vos frais d’essence et d’assurance s’élèvent à 400 $ par mois, vous auriez besoin d’un revenu mensuel de 12 540 $, soit 150 480 $ par an, pour respecter la règle des 20/4/10, même si votre crédit est excellent.
Ajuster votre budget est une autre option pour payer le paiement mensuel d’une nouvelle voiture, si vos autres dépenses mensuelles sont faibles. Si tel est le cas, vous pouvez augmenter la part de 10 % de la règle, ce qui vous permettra de vous offrir une voiture dont le prix est plus élevé.
Foire aux questions (FAQ)
Comment puis-je respecter mon budget lors de l’achat d’une voiture ?
Si vous décidez d’utiliser la règle du 20/4/10, obtenez une pré-approbation pour un prêt automobile qui correspond à ce budget avant d’acheter une voiture. Lorsque vous faites du shopping, assurez-vous de faire savoir au vendeur que vous respecterez votre budget et ne considérez que les voitures qui entrent dans cette catégorie de prix.
Quel budget dois-je prévoir pour une voiture si je veux payer comptant ?
Une autre règle empirique en matière d’achat de voiture dit que vous ne devriez pas dépenser plus de 35 % de votre revenu annuel pour une voiture. Ainsi, si vous gagnez 100 000 $, vous ne devriez pas dépenser plus de 35 000 $ pour une voiture.
Dois-je acheter une voiture neuve ou d’occasion ?
Alors que le coût moyen d’une voiture neuve dépassait 48 000 $ à la mi-2024, le coût moyen d’une voiture d’occasion était d’environ 25 670 $.Il vous sera peut-être plus facile de respecter votre budget si vous empruntez la voie utilisée.
