Vérification des actifs pour un prêt hypothécaire

La vérification des actifs, pour ceux qui ne sont pas chargés d’actifs, peut être un processus invasif. Fléau des agents de crédit, des processeurs et des souscripteurs de prêts hypothécaires du monde entier, cela peut également être extrêmement fastidieux pour les acheteurs potentiels. Si vous disposez de moyens suffisants, avec quelques centaines de milliers de dollars restants après votre acompte, vous n’obtiendrez pas le même niveau d’inquisition que les autres acheteurs. Le premier acheteur, avec à peine assez d’argent pour un long voyage chez IKEA après la fermeture, peut s’attendre à une enquête plus formelle que ce à quoi il peut s’attendre à l’avenir – avec plus de succès.

Si tout le monde déteste la vérification des actifs, aussi conditionné qu’il soit devenu au fardeau de l’obtention d’un prêt hypothécaire, dominé par les documents, cela doit être mauvais. Alors pourquoi est-ce fait ? Parce que les prêteurs doivent s’assurer que vous disposez de suffisamment d’argent pour couvrir votre mise de fonds et vos frais de clôture.

Les gens sont des gens, et leur comportement financier le reflète. Les gens font parfois des découverts. Parfois, les gens ne savent pas d’où vient exactement ce dépôt en espèces de 287 $. Parfois, ils savent exactement d’où vient ce dépôt en espèces de 287 $, mais préfèrent que le prêteur ne le sache pas, même si ne pas le savoir signifie que l’approbation de leur prêt sera compromise.

Ne blâmez pas votre agent de crédit, qui ne fait que suivre les directives lorsqu’il doit vérifier vos actifs. Le chemin le plus simple, avec le moins de douleur, est de s’y conformer. Voici les habitudes que vous devriez éviter et adopter pour faciliter le processus et accélérer votre demande jusqu’à l’approbation.

Qu’est-ce qui est considéré comme un atout ?

Les actifs sont essentiellement tous les fonds ou investissements dont vous disposez. Ils constituent votre valeur nette. Ils peuvent provenir de l’une des sources suivantes : 

• Vérification des comptes
• Comptes d’épargne 
• CD 
• Comptes du marché monétaire
• Comptes de retraite 
• Comptes de courtage

Les périls de l’argent liquide

Les prêteurs vérifient que tous les actifs que vous indiquez sur votre demande de prêt sont vérifiés et proviennent de sources appropriées. Pour ce faire, ils examinent les deux relevés les plus récents de tous les comptes répertoriés sur la demande. Lors de l’examen des relevés, chaque dépôt, aussi petit soit-il, doit être vérifié quant à sa source.

Les prêteurs ne peuvent pas travailler avec des fonds intraçables provenant d’un emprunteur. Cela signifie souvent que les dépôts en espèces sur un compte ne peuvent pas être utilisés. Les dépôts d’espèces peuvent en fait entacher l’ensemble du compte, de sorte qu’aucun argent de ce compte ne puisse être utilisé pour l’achat de la maison.

Si votre pratique consiste à encaisser votre salaire, à payer vos factures avec l’argent liquide et à déposer l’argent restant à la banque, arrêtez-vous maintenant. Déposez votre chèque dans votre banque et retirez uniquement l’argent dont vous avez besoin afin de ne pas avoir de dépôts en espèces sur votre compte bancaire.

Dings par fonds insuffisants

Un prêteur qui examine vos relevés bancaires peut refuser le prêt s’il y a des frais pour insuffisance de fonds (NSF) ou des découverts pour couvrir les retraits aux distributeurs automatiques ou les chèques que vous avez émis sur le compte. Une banque ne vous prêtera pas d’argent si vous avez de nombreux frais sans provision ou frais de découvert sur votre compte. Si vous avez eu un ou deux incidents qui peuvent être expliqués dans une lettre, cela pourrait être excusable, mais une série d’entre eux envoie des signaux d’alarme. Gardez donc une réserve dans vos comptes et restez maître de vos soldes.

Problèmes avec les cadeaux

Vous pouvez utiliser un cadeau en espèces d’un membre de votre famille, d’un employeur ou d’un ami proche pour vous aider à payer un acompte ou à payer les frais de clôture, mais seulement si la personne qui offre le cadeau peut prouver que l’argent se trouvait sur un compte bancaire avant de vous le remettre. Comme vos propres biens, les cadeaux doivent être vérifiés et provenir d’une source autorisée. Il est préférable que le relevé bancaire du donateur ne comporte pas de dépôts importants immédiatement avant la date du retrait ; si tel est le cas, ces dépôts doivent également provenir, sinon le cadeau ne sera pas autorisé.

En plus d’un relevé bancaire du donateur indiquant l’argent à donner, vous devrez fournir une preuve que le cadeau a été offert, comme une copie du chèque, et vous devez fournir la preuve que le cadeau a été déposé sur votre compte. Habituellement, un relevé bancaire indiquant le dépôt suffit.