Lors de l’achat d’une maison, il existe plusieurs coûts « cachés » auxquels vous devrez peut-être faire attention. L’assurance hypothécaire privée en fait partie.
L’assurance hypothécaire privée, ou PMI, est une assurance que les prêteurs exigent des emprunteurs lorsqu’ils obtiennent un prêt hypothécaire et qu’ils n’ont pas suffisamment de valeur nette dans la maison. Pour de nombreux acheteurs à la recherche d’un prêt hypothécaire, éviter les dépenses supplémentaires liées au PMI signifie disposer d’un acompte de 20 % lors de l’achat d’une maison. Malheureusement, il n’est pas toujours facile pour les nouveaux acheteurs de trouver ce genre d’argent, mais il existe quelques autres options pour éviter de payer les primes PMI lors de l’achat d’une maison.
Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire privée (PMI) ?
Même si, à première vue, l’assurance hypothécaire privée peut sembler n’être qu’une partie de votre versement hypothécaire, il s’agit en réalité d’un outil de gestion des risques très important et distinct pour les prêteurs. Ce type d’assurance hypothécaire payée par l’emprunteur protège les prêteurs contre des pertes importantes en cas de défaut de paiement de l’emprunteur sur le prêt. Un contrat PMI actif permet au prêteur de récupérer l’argent qu’il a prêté à l’acheteur même si la maison ne vaut plus assez pour rembourser Gesundmd.
Il est courant que les prêteurs hypothécaires exigent une assurance hypothécaire privée pour les prêts dont le pourcentage prêt/valeur (LTV) est supérieur à 80 %, ce qui se produit généralement lorsque l’emprunteur dépose moins de 20 % de la valeur de la maison à l’achat. En ce sens, PMI peut également être un outil utile pour les emprunteurs. Accepter de payer les primes PMI permet à un acheteur d’acheter une maison sans avoir à débourser la totalité de la mise de fonds de 20 % et à verser à la place une mise de fonds plus petite.
Même si, du point de vue de la planification financière, c’est une bonne idée d’avoir de l’argent à mettre de côté pour l’achat d’une nouvelle maison, il peut également falloir des années d’épargne pour atteindre ce chiffre de 20 %. Avec le PMI en place, les acheteurs peuvent mettre moins d’argent de côté et acheter la maison plus tôt, tandis que le prêteur hypothécaire est protégé contre ce qui pourrait être considéré comme un prêt plus risqué. Le compromis pour l’emprunteur est une mensualité hypothécaire accrue puisqu’elle inclut le coût de la prime PMI.
En plus d’une prime mensuelle, il existe également une prime PMI initiale qui est due au début du prêt. Ce montant peut être payé avec vos frais de clôture ou intégré au prêt lui-même.
Comment éliminer le PMI
Traditionnellement, les emprunteurs ne sont tenus de conserver l’assurance hypothécaire privée que tant que le pourcentage du prêt/valeur est inférieur à 80 %, ce qui signifie qu’ils ne doivent payer les primes d’assurance que jusqu’à ce qu’ils aient acquis suffisamment de valeur nette dans la maison pour que le prêteur ne considère plus l’hypothèque comme « à haut risque ».
Pour les emprunteurs qui paient actuellement des primes PMI dans le cadre de leurs versements hypothécaires mensuels, il existe deux manières d’éliminer la partie PMI du paiement en cas d’annulation du contrat :
- Annulation du PMI à la demande de l’emprunteur
- Annulation automatique du PMI du prêteur
Les deux sont déterminés par les capitaux propres accumulés de l’emprunteur. Un emprunteur a le droit de demander l’annulation ou la résiliation de la police PMI lorsqu’il a remboursé le solde hypothécaire au point qu’il soit égal à 80 % du prix d’achat initial ou de la valeur estimative de votre maison au moment de l’obtention du prêt, selon le montant le moins élevé. Cette voie oblige l’emprunteur à gérer activement l’hypothèque et à prendre des mesures lorsque le PMI n’est plus nécessaire.
La deuxième option est l’annulation automatique de la police PMI par le prêteur. Mais il y a un piège. Un prêteur n’arrêtera pas automatiquement les paiements PMI tant que vous n’aurez pas accumulé 22 % de valeur nette de la maison au lieu de 20 %. Bien qu’un emprunteur ait le droit d’annuler le PMI à hauteur de 20 % de capitaux propres, un prêteur n’annulera pas automatiquement la police pour 2 % supplémentaires, ce qui signifie que l’emprunteur dépensera de l’argent en primes PMI inutiles, car ses versements hypothécaires mensuels l’aideront à acquérir ces 2 % supplémentaires de capitaux propres. En termes simples, les emprunteurs gaspillent de l’argent s’ils n’annulent pas leur PMI après avoir atteint la barre des 20 % de capitaux propres.
Le coût du PMI
Le coût de l’assurance hypothécaire privée varie légèrement d’une police à l’autre, mais un emprunteur peut généralement s’attendre à payer environ 30 à 70 $ par mois pour 100 000 $ empruntés.Ainsi, pour un prêt de 200 000 $, un emprunteur peut payer près de 140 $/mois en primes PMI, soit plus de 1 680 $ chaque année.
Quand on y pense, ce montant commence vraiment à s’additionner. Évidemment, plus l’hypothèque est importante et plus la mise de fonds est faible en termes de pourcentage, plus le paiement PMI est important. Si un emprunteur finit par payer des primes PMI pendant de nombreuses années, cela peut littéralement coûter des milliers de dollars. En tant que tel, le coût supplémentaire du PMI doit être pris en compte dans votre décision lorsque vous déterminez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre et le montant de l’acompte que vous souhaitez offrir.
