Acheter une maison coûte cher. Vous devrez tenir compte non seulement de ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, mais également de ce que vous pouvez vous permettre de payer à l’heure de fermeture. Les prêts hypothécaires sans frais de clôture peuvent vous aider à réduire les coûts initiaux de clôture d’une maison.
Si vous êtes tenté d’utiliser un prêt hypothécaire sans frais de clôture, comprenez comment ils fonctionnent, quels sont les compromis et quand ils sont les plus judicieux pour vous.
Des tarifs plus élevés, des frais inférieurs
Lorsque vous utilisez un prêt hypothécaire sans frais de clôture, vous payez toujours les frais. Au lieu de payer ces frais d’avance sous forme d’un montant forfaitaire, ils sont ajoutés à votre prêt hypothécaire sous la forme d’un taux d’intérêt légèrement plus élevé.
Le taux d’intérêt est un « ingrédient » clé dans le calcul de votre mensualité. Comparez les taux disponibles pour les prêts avec et sans frais de clôture pour avoir une idée générale des différences.
Par exemple, sur un prêt de 250 000 $, le paiement mensuel du capital et des intérêts serait de 1 342,05 $ si vous empruntez à 5 %. Un prêt hypothécaire sans frais de clôture peut augmenter votre taux à 5,5 %, augmentant ainsi votre versement mensuel à 1 419,47 $.
Tarifs inférieurs, frais plus élevés
Dans l’exemple précédent, le paiement mensuel initial était de 1 342,05 $. Une hypothèque traditionnelle avec frais de clôture conserverait ce montant de paiement, les frais de clôture étant dus à la clôture.
Prêt hypothécaire sans frais de clôture : considérations
Payer un supplément chaque mois n’est pas forcément mauvais. Cela peut être le bon choix dans certains cas. Si vous êtes presque certain de vendre la maison ou de refinancer le prêt d’ici quelques années, vous pourriez envisager une hypothèque sans frais de clôture. Vous ne paierez le paiement mensuel le plus élevé que pendant quelques années avant de vendre la maison.
Réfléchissez à deux fois avant de prendre le taux le plus élevé – sans frais de clôture – lorsque :
- Vous envisagez de conserver la maison pendant de nombreuses années.
- Vous pouvez vous permettre de payer les frais de clôture et de « réduire le taux » (l’achat de points auprès de votre prêteur réduit le taux de votre prêt hypothécaire, réduisant ainsi vos mensualités.)
Choisir un prêt hypothécaire sans frais de clôture
Si vous êtes intéressé par des prêts sans frais de clôture, tenez compte de tous les facteurs et passez au moins un peu de temps à analyser les chiffres.
Vous pouvez souvent obtenir diverses soumissions auprès du même courtier, certaines avec frais de clôture et autres avec différents niveaux de frais de clôture. Avec toutes les options qui s’offrent à vous, vous verrez que vous pouvez trouver un niveau de coût qui vous convient.
Faites également des comparaisons. Demandez des devis à plusieurs courtiers hypothécaires ainsi qu’à votre banque ou coopérative de crédit. Vérifiez auprès d’un prêteur en ligne. Vous constaterez qu’ils structurent les frais de clôture différemment et peuvent proposer des tarifs différents. Une analyse minutieuse de votre situation financière révélera si vous pouvez faire en sorte qu’un prêt hypothécaire sans frais de clôture vous convienne.
