Construire votre propre maison, garage, atelier ou autre structure est formidable, car vous obtenez exactement ce que vous voulez. Vous décidez de tout, du design à la qualité des finitions, en passant par le budget.
L’une des décisions que vous devrez prendre est de savoir quel type de prêt à la construction vous devriez utiliser pour financer votre projet : un prêt unique ou plusieurs prêts ?
Points clés à retenir
- Lors de la construction ou de la rénovation d’une partie de votre maison, vous vous demandez peut-être quel type de prêt à la construction utiliser : un prêt ponctuel de clôture, ou des prêts multiples.
- Le type de prêt qui vous convient le mieux dépendra de votre situation, et chaque type de prêt a ses avantages et ses inconvénients que vous devrez prendre en compte.
- Les prêts à clôture unique peuvent être plus simples et plus sûrs grâce à des taux de blocage. Plusieurs prêts peuvent avoir des taux plus bas et plus de flexibilité.
- Si vous ne savez pas si ou quand vous construirez, mais que vous souhaitez quand même acheter un terrain, un prêt foncier uniquement peut être une meilleure option.
Vos options
Les prêts à la construction sont destinés à l’achat de terrains et à la construction ou à l’amélioration de structures. Ils ne durent généralement que le temps nécessaire à la construction de la maison, soit environ un an ou moins. Par conséquent, une fois la construction terminée, vous aurez besoin d’un moyen de passer à un prêt à plus long terme, surtout si vous souhaitez bénéficier des paiements inférieurs qui accompagnent une hypothèque sur 30 ans. Il y a deux façons de procéder.
Prêts de construction ponctuelsvous permettent d’obtenir les deux prêts (le prêt à la construction et le prêt permanent) en même temps. Une fois la construction terminée, votre prêt devient une hypothèque traditionnelle. Votre prêteur peut appeler cela une « conversion », une « modification » ou un « refinancement ». Ces prêts sont également appelés prêts « tout-en-un » ou « de construction à permanent » (CTP).
Prêts à la construction à deux clôtures,ou plusieurs prêts, exigent que vous obteniez l’approbation de deux prêts distincts. Le premier prêt financera la construction physique de votre maison, puis vous devrez demander et obtenir l’approbation d’un prêt à long terme distinct sur la maison achevée, afin de refinancer le prêt de construction en une hypothèque de 15 ou 30 ans.
Le choix du cours dépendra de votre situation.
Avantages des prêts à clôture unique
Si vous aimez le guichet unique, vous pourriez opter pour un prêt unique ou à clôture unique, pour les raisons suivantes :
Une seule candidature :Demander un prêt peut ressembler à un projet de recherche sans fin. Avec un prêt à clôture unique, vous ne devez suivre le processus qu’une seule fois.
Une fermeture : Un prêt de construction à clôture unique signifie que vous payez les frais de clôture une seule fois ; vous paierez les frais de clôture plusieurs fois si vous choisissez plusieurs prêts.
Paiements différés :Habituellement, avec un prêt à la construction, vous ne paierez que des intérêts pendant la durée du prêt, avec une somme forfaitaire due à la fin. Mais chez certains prêteurs, les intérêts encourus pendant la phase de construction peuvent être ajoutés à votre prêt permanent. (Notez que différer vos paiements peut signifier que vous devrez plus, paierez plus d’intérêts et effectuerez des paiements plus élevés pendant la durée de ce nouveau prêt.)
Sécurité:Avoir un financement permanent en place avant d’emprunter pour la construction peut réduire certains risques. Par exemple, si vous perdez votre emploi pendant la phase de construction, vous bénéficierez toujours de votre financement permanent. Avec une clôture en deux temps, vous auriez du mal à convaincre un prêteur d’approuver votre prêt pendant que vous êtes entre deux emplois, ce qui pourrait signifier perdre la maison avant même de pouvoir y vivre.
Un certain nombre de choses peuvent mal tourner pendant la construction, et vous avez moins de soucis à vous faire si vous bénéficiez d’un engagement d’un prêteur dès le départ.
Tarifs de blocage :Finaliser votre prêt permanent dès le départ vous aide à planifier l’avenir. Vous saurez quel sera votre taux d’intérêt, ce qui vous permettra de calculer et de budgétiser vos paiements mensuels longtemps à l’avance. Vous pouvez également bloquer un taux si vous pensez que les taux augmenteront considérablement pendant la phase de construction. Et si les taux baissent, certains prêteurs vous permettent de vous ajuster.
Avantages des prêts multiples
Demander deux prêts distincts présente également des avantages possibles.
Tarifs réduits : Les prêts à clôture unique peuvent être assortis de taux légèrement plus élevés sur le prêt à la construction ainsi que sur le prêt permanent. Bien que les prêts uniques puissent réduire votre risque et offrir la commodité d’une seule clôture, ces avantages peuvent avoir un coût. Vous pourrez peut-être obtenir des taux plus bas en utilisant plusieurs prêts.
Flexibilité: Lorsque vous utilisez un prêt, vous devrez choisir un programme préemballé. Les prêteurs peuvent vous proposer des choix de prêts à clôture unique sur 15 ans, 30 ans et ARM. En séparant votre prêt permanent de votre prêt à la construction, vous pouvez rechercher et demander le prêt de votre choix, et pas seulement les offres limitées qui vous sont proposées par un seul prêteur.
Aucun projet de construction
Si vous ne savez pas si ou quand vous construirez, mais que vous souhaitez quand même acheter un terrain, un prêt foncier uniquement peut être une meilleure option. Cependant, il est généralement plus facile d’emprunter lorsque vous envisagez d’agrandir la propriété dans un avenir proche. Les prêteurs considèrent les achats de terrains uniquement comme spéculatifs et donc plus risqués que si vous envisagez de construire. Par conséquent, l’achat d’un terrain représente le plus grand défi pour trouver un financement, tandis que les lots finis sont beaucoup plus faciles à obtenir.
