Types de prêts immobiliers pour les acheteurs d’une première maison

Si vous achetez une première maison, des options de prêts soutenus ou garantis par le gouvernement fédéral sont disponibles et offrent des taux d’intérêt, un acompte et des frais plus bas, ainsi que des exigences minimales en matière de pointage de crédit. Les conditions d’obtention de ces prêts, qui incluent les prêts FHA, USDA et VA, peuvent varier, mais constituent des options de financement moins coûteuses pour les nouveaux acheteurs de maison.

Types de prêts et leurs exigences

Prêts FHA

Avec un prêt FHA, les acheteurs d’une première maison peuvent verser un acompte aussi bas que 3,5 % en utilisant leurs économies personnelles ou les contributions d’un membre de la famille, d’un employeur ou d’un organisme de bienfaisance en guise de cadeau.Bien qu’il n’y ait aucune exigence de revenu, les prêteurs recherchent une cote de crédit d’au moins 500.Le montant maximum du prêt varie en fonction de l’emplacement de la maison.

Les prêts sont proposés par des prêteurs privés mais assurés par la Federal Housing Administration, qui exige une assurance hypothécaire sur tous les prêts FHA. Vous paierez l’assurance hypothécaire à l’avance et dans le cadre de votre paiement mensuel. Vous pouvez intégrer le coût initial de l’assurance hypothécaire dans votre prêt hypothécaire, mais cela augmentera votre paiement mensuel.

Prêts USDA

Le ministère américain de l’Agriculture propose des prêts similaires à un prêt FHA, mais les prêts USDA sont conçus pour les acheteurs de maison ayant peu de revenus ou d’épargne et qui achètent une maison dans une zone rurale. Il n’y a pas de mise de fonds minimale, mais les acheteurs de maison devront payer une prime d’assurance hypothécaire initiale et mensuelle.

L’USDA n’a pas de score de crédit minimum, mais vous devrez avoir un score d’au moins 640 pour que les prêteurs puissent vous approuver via le système automatisé de souscription de prêt.Pour être approuvé par souscription automatisée, vous ne pouvez pas non plus avoir de dettes fédérales impayées ou de défauts de paiement graves. Les prêteurs pourront peut-être toujours approuver votre demande, mais ils devront souscrire manuellement le prêt.

Prêts VA

Les militaires éligibles, les anciens combattants et leurs familles peuvent être admissibles à un prêt auprès du ministère américain des Anciens Combattants. Il n’y a pas d’assurance hypothécaire car la garantie VA remplace le besoin d’assurance et il n’y a aucune exigence de mise de fonds. Cependant, des frais de financement initiaux sont calculés en fonction du type de service, de l’acompte, du statut d’invalidité, du fait que vous achetez ou refinancez et s’il s’agit de votre premier prêt VA.

La VA ne fixe pas de pointage de crédit minimum ni de ratio dette/revenu maximum. Cependant, si votre ratio d’endettement est élevé, les prêteurs examineront d’autres informations sur votre demande, telles qu’une épargne élevée ou un emploi à long terme, pour montrer que vous êtes un bon candidat pour un prêt.

Bon voisin d’à côté

Le programme de prêt Good Neighbour Next Door est proposé par le ministère du Logement et du Développement urbain. Il aide les agents chargés de l’application des lois, les enseignants de la maternelle à la 12e année, les pompiers et les techniciens médicaux d’urgence à acheter des maisons dans des zones de revitalisation désignées. Les acheteurs bénéficient d’une réduction de 50 % sur le prix catalogue des maisons éligibles s’ils acceptent de vivre dans la maison comme résidence principale pendant les trois prochaines années.

Les acheteurs de maison peuvent verser une mise de fonds minimale de 100 $ et inclure les frais de clôture et les dépenses payées d’avance dans l’hypothèque.Il n’y a pas de limite de revenu et vous pouvez être admissible avec une cote de crédit minimale de 500, mais vous aurez besoin d’une cote supérieure à 580 pour bénéficier d’un financement maximum.

Fannie Mae et Freddie Mac

Fannie Mae et Freddie Mac sont des sociétés de prêts hypothécaires soutenues par le gouvernement fédéral qui garantissent les prêts hypothécaires, ce qui permet aux primo-accédants d’acheter plus facilement une maison.

AccueilOne Hypothèque

L’hypothèque HomeOne de Freddie Mac permet aux acheteurs d’une première maison d’acheter une maison avec aussi peu que 3 % de mise de fonds. Il n’y a aucune restriction de revenu ou géographique, mais les acheteurs d’une première maison devront suivre un cours de formation à l’accession à la propriété et avoir une cote de crédit minimale de 620. Une assurance hypothécaire est requise sur 35 % du montant financé, qui est annulable une fois que vous avez atteint 20 % de valeur nette. Le prêt peut être utilisé pour acheter une propriété unifamiliale, un condo ou un développement d’unités planifié. Il ne peut pas être utilisé pour acheter une maison préfabriquée.

Prêt hypothécaire prêt à la maison

Cette option de prêt est proposée par Fannie Mae et Freddie Mac pour les emprunteurs à faible revenu. Il permet aux acheteurs de maison de financer leur mise de fonds minimale de 3 % auprès de sources extérieures. Vous pouvez être admissible avec un score de crédit aussi bas que 620, mais avec un score supérieur à 680, vous pourriez bénéficier de meilleurs prix. Bien qu’il n’y ait pas d’exigences de revenu spécifiques, vous devrez démontrer deux années de revenus constants et une assurance hypothécaire est requise jusqu’à 25 % du montant financé (elle est également résiliable une fois que vous avez atteint 20 % de capitaux propres). Un cours de formation à l’achat d’une maison est requis pour les premiers acheteurs de maison. Cependant, si vous achetez la maison avec un conjoint ou un partenaire qui est également un premier acheteur de maison, un seul d’entre vous doit suivre une formation d’acheteur de maison.

Accueil possible

Des prêts possibles sont également fournis par Fannie Mae et Freddie Mac. Il aide les acheteurs d’une première maison ayant des revenus très faibles à faibles à obtenir un prêt hypothécaire à faible coût. Il n’y a aucune exigence de fonds personnels pour la mise de fonds, ce qui signifie que les acheteurs de maison peuvent verser la mise de fonds minimale de 3 % avec les contributions de la famille, le financement secondaire, les programmes d’aide de l’employeur et l’équité.

Il n’y a aucune limite quant au lieu de résidence, mais pour être admissible, votre revenu ne peut pas dépasser 80 % du revenu médian de la région. Une assurance hypothécaire est requise jusqu’à 25 % du montant financé, qui peut être annulée une fois que vous avez atteint 20 % de capitaux propres. Pour rendre l’accession à la propriété une possibilité, Home Possible vous permet d’inclure un co-emprunteur qui ne vivra pas dans la maison avec vous.

Prêts Rénovation

Vous avez trouvé la maison de vos rêves mais devez effectuer quelques réparations avant de pouvoir emménager, un prêt rénovation permet de financer à la fois l’achat de la maison et certaines rénovations. La FHA, l’USDA, la VA, Fannie Mae et Freddie Mac garantissent tous des prêts de rénovation avec des revenus, une cote de crédit et des exigences de mise de fonds minimales similaires à ceux des prêts d’achat réguliers.

Prêt FHA 203 000

La FHA assure les prêts de réhabilitation pour les maisons vieilles d’au moins un an pour un minimum de 5 000 $. Vous pouvez emprunter jusqu’à 110 % de la valeur estimée du bien, ou le prix majoré des frais de rénovation si ce montant est inférieur.

Prêt d’achat et de réparation de l’USDA

Les acheteurs à faible revenu qui achètent leur première maison dans une zone rurale peuvent profiter du prêt d’achat et de réparation de l’USDA. Le financement est disponible pour 35 000 $ ou jusqu’à 100 % de la valeur de la maison après rénovations.

Prêt de modification et de réparation VA

Grâce à un prêt de modification et de réparation VA, les militaires éligibles, les anciens combattants et les conjoints survivants peuvent emprunter jusqu’à 100 % de la valeur attendue de la maison après les rénovations. Il n’y a pas d’exigence minimale de pointage de crédit de la part du VA, mais les prêteurs peuvent avoir leurs propres exigences.

Fannie Maé

Pour les rénovations, Fannie Mae propose le prêt HomeStyle, qui vous permet d’emprunter 50 000 $ ou 75 % de la valeur de la maison après les rénovations, selon le montant le plus bas. Si votre demande est approuvée, vous disposerez de 12 mois pour terminer les rénovations.

Freddie Mac

Freddie Mac propose deux options de prêt à la rénovation, permettant aux acheteurs d’une première maison d’acheter et de rénover une maison avec aussi peu que 3 %. Avec un prêt CHOICERénovation, les acheteurs peuvent emprunter jusqu’à 75 % de la valeur future de la maison pour des rénovations qui doivent généralement être terminées dans un délai d’un an.Avec un prêt CHOICEReno eXPress, vous pouvez emprunter jusqu’à 15 % de la valeur future de la maison et choisir d’utiliser le financement pour acheter les matériaux nécessaires à la réalisation des travaux vous-même.

Trouver un prêt pour votre première maison

Avant de parler avec un prêteur, vérifiez votre rapport de crédit et votre score pour voir où vous en êtes. N’oubliez pas que de nombreux programmes d’achat d’une première maison ont des exigences de crédit minimales faibles, voire inexistantes, de sorte que l’accession à la propriété est toujours possible si votre cote de crédit est faible.

Si vous envisagez un prêt garanti par le gouvernement, recherchez les prêteurs qui proposent ces prêts. Renseignez-vous auprès des banques, des coopératives de crédit et des sociétés de prêts hypothécaires, ou recherchez un courtier hypothécaire qui pourra vous mettre en contact avec les meilleurs prêteurs en fonction de vos finances et de votre budget.

Comparez les conditions de prêt sur les offres que vous recevez. Tenez compte du taux d’intérêt, du TAEG et des frais, et posez des questions sur tout ce qui ne vous semble pas clair.

Foire aux questions (FAQ)

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