Votre cote de crédit est l’un des facteurs les plus importants lors d’une demande de prêt hypothécaire. Cela influence votre versement hypothécaire mensuel, le montant total des intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire et, en fin de compte, le montant total que vous payez pour votre maison.
Étant donné que votre taux d’intérêt est basé sur votre pointage de crédit, vous devez vous assurer que votre crédit est dans le meilleur état possible avant de demander un prêt hypothécaire. Voici ce qu’il faut savoir sur la façon dont les cotes de crédit affectent les taux hypothécaires, y compris des exemples de taux pour des tranches de cotes spécifiques.
Points clés à retenir
- Votre pointage de crédit a un impact sur votre taux d’intérêt, alors essayez de vous assurer qu’il est dans le meilleur état possible avant de demander un prêt hypothécaire.
- Un pointage de crédit inférieur indique un risque plus élevé. Ainsi, plus vous êtes risqué envers un prêteur, plus vos taux d’intérêt seront élevés.
- Avoir une cote de crédit plus élevée pourrait vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire.
Comment votre taux hypothécaire est fixé
Les taux d’intérêt sont fixés en partie en fonction de votre risque en tant qu’emprunteur. Plus vous êtes risqué envers un prêteur, plus vos taux d’intérêt seront élevés. Les prêteurs hypothécaires utilisent les cotes de crédit pour déterminer si vous êtes admissible à l’hypothèque et pour déterminer le risque et la probabilité que vous ne parveniez pas à rembourser votre prêt hypothécaire. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus le risque de défaut de paiement de votre prêt est faible et plus le taux d’intérêt auquel vous aurez droit est bas.
Une cote de crédit élevée démontre que vous avez été responsable de vos obligations de crédit antérieures. Vous avez effectué vos paiements à temps, maintenu vos soldes à un niveau bas et évité des erreurs de crédit majeures telles que le recouvrement de créances et les radiations.
En revanche, un faible pointage de crédit est le résultat d’un retard dans les paiements par carte de crédit, du maintien de soldes élevés et peut-être d’importants impayés dans votre dossier de crédit.
Ce graphique illustre la relation entre les cotes de crédit et les taux d’intérêt, ainsi que l’impact de l’un sur l’autre :
Comment les cotes de crédit affectent les taux hypothécaires
Un calculateur d’épargne sur prêt, tel que celui proposé par myFICO, peut démontrer l’impact des cotes de crédit sur les taux hypothécaires. Entrez votre état, le montant de votre prêt hypothécaire et votre fourchette de crédit, et obtenez une idée des conditions de votre prêt hypothécaire. Ces calculateurs ne fournissent que des estimations. Votre prêteur hypothécaire peut vous donner les conditions exactes après avoir examiné vos détails financiers complets et votre mise de fonds.
Saisissez un capital de 200 000 $ sur un prêt à taux fixe sur 30 ans, et vos fourchettes de cote de crédit, vos taux hypothécaires et vos coûts globaux pourraient ressembler à ceci (en juin 2024) :
- 760 à 850 :TAEG de 6,463 % avec un paiement mensuel de 1 259 $. Le total des intérêts payés sur l’hypothèque serait de 253 338 $.
- 700 à 759 :TAEG de 6,685 % avec un paiement mensuel de 1 289 $. Le total des intérêts payés sur l’hypothèque serait de 263 884 $.
- 680 à 699 :TAEG de 6,862 % avec un paiement mensuel de 1 312 $. Le total des intérêts payés sur l’hypothèque serait de 272 363 $.
- 660 à 679 :TAEG de 7,076 % avec un paiement mensuel de 1 341 $. Le total des intérêts payés sur l’hypothèque serait de 282 698 $.
- 640 à 659 :TAEG de 7,506 % avec un paiement mensuel de 1 399 $. Le total des intérêts payés sur l’hypothèque serait de 303 730 $.
- 620 à 639 :TAEG de 8,052 % avec un paiement mensuel de 1 475 $. Le total des intérêts payés sur l’hypothèque serait de 330 923 $.
Comme vous pouvez le constater, le taux d’intérêt, le paiement mensuel et le total des intérêts payés augmentent à mesure que les cotes de crédit diminuent. La différence entre obtenir un prêt hypothécaire avec une cote de crédit de 620 et une cote de crédit de 760 se résume à 216 $ par mois sur vos versements hypothécaires et à 77 585 $ sur le total des intérêts payés pendant la durée de l’hypothèque.
Note
Vous pouvez expérimenter vos propres chiffres, notamment le montant de la mise de fonds, la durée du prêt et les impôts fonciers, à l’aide de notre calculateur de versements hypothécaires.
Vérifier votre pointage de crédit
Vous devriez vérifier votre pointage de crédit bien avant de commencer le processus hypothécaire afin de savoir où vous en êtes et à quel taux hypothécaire vous pourriez avoir droit. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit gratuitement via plusieurs services en ligne. De nombreuses banques, coopératives de crédit et fournisseurs de cartes de crédit proposent régulièrement des cotes de crédit. Étant donné que la plupart des grands prêteurs hypothécaires utilisent votre pointage de crédit dans leurs décisions, il vaut la peine d’obtenir les trois rapports de votre agence de crédit pour vous assurer que les informations figurant dans votre dossier sont exactes.
C’est une bonne idée de rechercher votre pointage de crédit et vos rapports de crédit bien avant de faire un achat important afin d’avoir le temps de corriger les erreurs ou autres problèmes que vous pourriez découvrir.
Être admissible à un taux hypothécaire inférieur
Il peut être utile d’améliorer votre cote de crédit avant de demander un prêt hypothécaire afin de pouvoir bénéficier d’un taux hypothécaire plus bas et d’économiser des dizaines de milliers de dollars pendant la durée du prêt hypothécaire. L’argent que vous économisez sur votre prêt hypothécaire vaut bien le temps et les efforts nécessaires pour améliorer votre cote de crédit.
Si votre cote de crédit est faible, examinez vos rapports de crédit pour voir les éléments qui affectent votre cote de crédit. Vous pouvez augmenter votre pointage de crédit en effectuant des paiements en temps opportun sur toutes vos factures, en remboursant vos dettes de carte de crédit, en supprimant les erreurs de votre rapport de crédit et en remboursant les soldes en souffrance. Dans certains cas, quelques points seulement peuvent faire une grande différence sur votre taux hypothécaire.
Continuez à surveiller votre pointage de crédit dans les semaines précédant votre demande de prêt hypothécaire pour voir comment votre pointage de crédit s’améliore.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’un bon taux hypothécaire ?
Les taux hypothécaires changent en fonction des conditions économiques, de sorte qu’un bon taux hypothécaire actuel pourrait ne pas être le même qu’un bon taux hypothécaire dans un an ou cinq ans. Les taux hypothécaires publiés sont généralement basés sur un demandeur ayant une excellente cote de crédit, ils peuvent donc ne pas s’appliquer à vous si votre cote de crédit n’est pas élevée. Pour trouver un taux hypothécaire qui vous convient, obtenez des devis d’au moins quelques prêteurs afin de pouvoir les comparer et avoir une idée de ce qui est disponible.
Comment sont déterminés les taux hypothécaires ?
En général, les taux hypothécaires sont déterminés par des facteurs économiques. Il s’agit notamment des taux d’intérêt de référence de la Réserve fédérale et du marché du travail. Les taux hypothécaires ne sont pas directement liés aux taux de la Fed, mais ils ont tendance à évoluer dans la même direction. Si le marché du travail est médiocre et que moins de personnes travaillent, les taux baisseront pour attirer les acheteurs.
Les prêteurs examinent ensuite des facteurs tels que la cote et les antécédents de crédit, les revenus et le total des dettes pour déterminer le taux hypothécaire à offrir à des emprunteurs spécifiques.
