Les propriétaires ont deux options pour suspendre temporairement ou réduire leur versement hypothécaire mensuel en période de difficultés : le report et l’abstention. Les principales différences entre les deux sont de savoir si les intérêts s’accumulent et quand vous devez les rembourser.
Quelle est la différence entre le report et l’abstention d’un prêt hypothécaire ?
| Ajournement | Abstention | |
| Aide au paiement | Retarde, mais ne réduit pas, le paiement différé jusqu’à la fin du prêt | Retarde ou réduit le paiement pour une période de temps spécifique |
| Accumulation d’intérêts | Dans certains cas, aucun intérêt ne sera couru sur les paiements différés | Des intérêts normaux s’accumulent sur les paiements manqués pendant l’abstention |
| Paiements manqués | Payé à la fin de la durée du prêt | Peut devoir être payé à la fin de la période d’abstention, en fonction des conditions d’abstention |
Aide au paiement
Le report permet aux emprunteurs hypothécaires de retarder les paiements précédemment manqués pendant une période d’abstention et de les rembourser à la fin de la période de prêt. Même si une partie de vos versements hypothécaires est reportée, vos versements hypothécaires mensuels réguliers doivent être payés à temps.
L’abstention suspend ou réduit les paiements pour les propriétaires qui rencontrent des difficultés temporaires. Bien que les emprunteurs aient la possibilité d’effectuer des paiements pendant la période d’abstention, ils ne sont pas obligés. Certains prêteurs peuvent exiger que vous fournissiez des mises à jour régulières sur vos finances pendant la période d’abstention.
Note
Effectuer des paiements pendant l’abstention réduit le montant dû à la fin de cette période.
Intérêts courus
Les versements hypothécaires reportés jusqu’à la fin du prêt ne génèrent pas d’intérêts supplémentaires.En revanche, avec l’abstention, les intérêts courront normalement chaque mois comme prévu.
Remboursement
Avec l’abstention, vous devrez peut-être rattraper les paiements manqués après la fin du paiement de l’abstention, en fonction du prêt et des conditions de l’abstention. Par exemple, si votre versement hypothécaire mensuel est de 1 400 $ et que vous demandez une abstention de six mois, vous devrez 8 400 $ de paiements manqués à la fin de l’abstention.
Le report vous permet de retarder les paiements manqués jusqu’à la fin de la période du prêt, lorsque vous vendez ou transférez la maison ou refinancez.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
Le report peut vous convenir si vous venez de mettre fin à une période d’abstention et que vous pouvez vous permettre de reprendre vos paiements mensuels, mais que vous ne pouvez pas vous permettre de rattraper les paiements manqués pendant l’abstention, même avec un plan de remboursement. De plus, si vous ne souhaitez pas modifier définitivement les conditions de votre prêt, vous pouvez opter pour un report.
Note
Vous pourriez devoir payer les paiements différés si vous vendez ou transférez votre propriété ou si vous refinancez le prêt.
L’abstention peut vous convenir si vous rencontrez des difficultés financières à court terme ; par exemple, à cause d’une perte d’emploi ou d’une invalidité, et vous ne pouvez pas payer vos mensualités hypothécaires. Vous devrez peut-être fournir la preuve que vous rencontrez des difficultés.
Autres informations
Si votre capacité de payer a été affectée par le COVID-19, en vertu de la loi fédérale CARES, vous pouvez demander une abstention sans avoir à fournir de documents.
Si votre prêt est garanti par le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD), la Federal Housing Administration (FHA), le département américain de l’Agriculture (USDA) ou le département américain des Anciens Combattants (VA), vous devez avoir demandé une abstention initiale avant le 30 septembre 2021.Si votre prêt est garanti par Fannie Mae ou Freddie Mac, il n’y a actuellement pas de date limite pour demander une abstention initiale.
Les consommateurs bénéficiant de prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral ne seront pas tenus d’effectuer un paiement forfaitaire à la fin de l’abstention résultant des difficultés liées au COVID-19. Au lieu de cela, ces emprunteurs ont la possibilité de reporter jusqu’à 12 mois de paiements suspendus.
L’essentiel
L’abstention offre un allégement temporaire des paiements aux propriétaires qui rencontrent des difficultés. A l’issue des périodes d’abstention, les mensualités suspendues peuvent être intégralement dues. À ce moment-là, les emprunteurs peuvent envisager un report pour reporter le paiement forfaitaire jusqu’à la fin de la durée du prêt. Cet article est uniquement à titre informatif ; examinez les options en fonction de votre situation particulière pour décider ce qui vous convient le mieux.
Foire aux questions (FAQ)
Comment obtenir une abstention ou un report de votre prêt ?
Parlez à votre gestionnaire de prêt si vous rencontrez des difficultés financières et avez besoin d’un allègement temporaire de vos paiements mensuels. Si l’abstention est approuvée, assurez-vous de contacter votre gestionnaire de prêt au moins 30 jours avant la fin de la période d’abstention pour discuter des options permettant de compenser l’abstention. Ces options peuvent inclure un report, un remboursement intégral, un plan de remboursement à court terme ou une modification du prêt.
Combien de temps disposez-vous pour rattraper l’abstention sur un prêt hypothécaire ?
Sauf dispositions contraires de votre part, vos paiements suspendus sont dus à la fin de la période d’abstention. Ne pas payer ou s’inscrire à une option de remboursement pourrait entraîner des paiements manqués, des dommages à votre pointage de crédit, un défaut de paiement de votre prêt hypothécaire et une saisie. Votre gestionnaire de prêt doit vous contacter 30 jours avant la fin de l’abstention pour discuter de la compensation de l’abstention sur votre prêt hypothécaire. Certains prestataires de services peuvent rendre vos options de paiement disponibles à partir de votre compte en ligne.
Comment le report d’un prêt hypothécaire affecte-t-il votre pointage de crédit ?
Demandez à votre gestionnaire de prêt de confirmer comment le statut de votre compte et vos paiements mensuels seront signalés aux agences d’évaluation du crédit. Tant que votre compte reflète un statut « actuel » et que vous recommencez à effectuer des paiements mensuels à temps, votre pointage de crédit ne sera pas affecté négativement.
