Si vous cherchez à économiser de l’argent sur votre prêt hypothécaire, plusieurs options s’offrent à vous. Le refinancement et la refonte d’un prêt hypothécaire entraîneront tous deux des économies, notamment un paiement mensuel inférieur et la possibilité de payer moins en frais d’intérêt. Cependant, les mécanismes sont différents et chaque stratégie présente des avantages et des inconvénients. Il est donc essentiel de choisir la bonne.
Si les flux de trésorerie ne sont pas un problème et que vous pouvez gérer confortablement votre paiement mensuel, le choix pourrait être facile : il peut être préférable de refondre ou simplement de payer un supplément sur votre prêt hypothécaire si votre objectif est de minimiser les frais d’intérêt.
Points clés à retenir
- La refonte modifie le solde de votre prêt après avoir payé un montant important, créant ainsi un paiement mensuel inférieur.
- Le refinancement consiste à demander un nouveau prêt pour remplacer votre ancien prêt hypothécaire, souvent à de meilleures conditions, comme des intérêts moins élevés.
- La refonte est moins coûteuse et plus facile à obtenir, et elle réduit vos dépenses mensuelles, mais elle ne modifie pas les conditions de votre prêt ni votre taux d’intérêt.
- Le refinancement est plus cher et implique des frais de clôture, mais vous permet d’économiser beaucoup d’argent si vous obtenez un taux d’intérêt et un paiement mensuel inférieurs.
Refonte ou refinancement
Quelle est la différence entre une refonte et un refinancement de prêt immobilier ? Comparons et contrastons.
Refonte
La refonte se produit lorsque vous apportez des modifications à votre prêt existant après avoir remboursé par anticipation un montant substantiel du solde de votre prêt. Par exemple, vous pourriez effectuer un paiement forfaitaire important, ou vous pourriez avoir ajouté un montant supplémentaire à vos versements hypothécaires mensuels au fil des ans, ce qui vous permettrait de rembourser bien plus tôt que prévu votre dette. Votre prêteur recalcule vos paiements mensuels en fonction du solde de votre prêt inférieur aux prévisions, ce qui entraîne un paiement mensuel requis inférieur. Étant donné que le solde de votre prêt est plus petit, vous payez également moins d’intérêts sur la durée restante de votre prêt.
Refinancement
Le refinancement se produit lorsque vous demandez un nouveau prêt et que vous l’utilisez pour remplacer un prêt hypothécaire existant.Votre nouveau prêteur rembourse le prêt auprès de votre ancien prêteur et vous effectuez des paiements à votre nouveau prêteur à l’avenir. Votre prêt devrait être inférieur à ce qu’il était lorsque vous avez emprunté initialement, vous bénéficierez donc d’un paiement mensuel inférieur.
Remarque
Dans de nombreux cas, il est plus judicieux financièrement de refinancer si vous bénéficiez d’un taux d’intérêt nettement inférieur. Cela pourrait vous aider à dépenser moins en intérêts, mais vous pourriez en réalité dépenser plus.
Avantages et inconvénients de la refonte
Le principal avantage de la refonte est la simplicité. Votre prêteur peut avoir un programme qui rend la refonte plus facile que la demande d’un nouveau prêt. Les prêteurs facturent des frais modestes pour le service, que vous devriez plus que récupérer après plusieurs mois d’amélioration des flux de trésorerie.
Approbation
Se qualifier pour une refonte est différent de se qualifier pour un nouveau prêt, et vous pourriez être approuvé pour une refonte même si le refinancement n’est pas possible pour vous. Vous avez déjà le prêt, vous demandez simplement un recalcul du plan d’amortissement.
- Vous n’aurez peut-être pas besoin de fournir une preuve de revenu, de documenter vos actifs (et leur provenance) ou de vous assurer que vos cotes de crédit ne présentent aucun problème.
- Les prêteurs peuvent exiger que vous payiez d’avance un montant minimum avant de pouvoir bénéficier d’une refonte.
- Les programmes gouvernementaux tels que les prêts FHA et VA ne sont généralement pas admissibles à une refonte.
- La refonte des prêts jumbo n’est pas disponible auprès de tous les prêteurs.
Taux d’intérêt et paiement
Lorsque vous refondez un prêt, le taux d’intérêt ne change généralement pas (mais il change souvent lorsque vous refinancez). Plusieurs détails déterminent votre mensualité : le nombre de versements restants, le solde du prêt et le taux d’intérêt. Mais lorsque vous effectuez une refonte, votre prêteur ne modifie que le solde de votre prêt.
Remarque
La refonte d’un prêt n’est pas la même chose que la modification d’un prêt. Si vous êtes sous l’eau et que vous faites face à des difficultés financières, il existe peut-être d’autres moyens de modifier les conditions de votre prêt ou de refinancer.
Avantages et inconvénients du refinancement
Comme la refonte, le refinancement réduit également votre paiement (généralement), mais c’est parce que vous redémarrez le chronomètre de votre prêt.
Nouvelles fonctionnalités
Les principales raisons de refinancer sont d’obtenir un paiement mensuel inférieur, de modifier les caractéristiques de votre prêt et éventuellement d’obtenir un taux d’intérêt plus bas (mais des taux plus bas peuvent ne pas être disponibles, selon le moment où vous empruntez). Si vous obtenez un nouveau prêt, vous pouvez choisir la durée pendant laquelle il sera structuré, comme un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans, un prêt à taux fixe sur 15 ans ou un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) ?
Coûts plus élevés
Obtenir un nouveau prêt coûte généralement plus cher qu’une refonte. Vous devrez peut-être payer des frais de clôture, y compris des frais d’évaluation, des frais de montage, etc.
Le coût le plus important pourrait être les intérêts supplémentaires que vous paierez. Si vous étalez votre prêt sur une longue période (en obtenant un autre prêt sur 30 ans après avoir remboursé votre prêt existant pendant plusieurs années), vous devrez repartir de zéro. Avec la plupart des prêts, vous payez plus d’intérêts au cours des premières années et vous remboursez la majeure partie du capital au cours des dernières années. Un nouveau prêt à long terme vous ramène à ces premières années riches en intérêts.
Pour voir un exemple de la façon dont vous payez le capital et les intérêts, effectuez quelques calculs avec notre calculateur hypothécaire.
Alternative : ne faites ni l’un ni l’autre
Si vous voulez vraiment économiser de l’argent, le meilleur choix pourrait être de renoncer à la refonteetrefinancement. Payez plutôt un supplément sur votre prêt hypothécaire (que ce soit sous forme d’un montant forfaitaire ou au fil du temps) et évitez la tentation de passer à un paiement mensuel inférieur.
Si vous effectuez une refonte, vous avez la possibilité d’effectuer des paiements plus petits, ce qui peut sembler agréable, mais vous ne rembourserez pas vos dettes plus tôt de cette façon.
Remarque
Si vous refinancez, vous pourriez en fait rembourser votre prêt plus tard que vous ne l’auriez fait initialement, et vous continuerez à payer des intérêts en cours de route.
Si vous payez un supplément périodiquement et continuez à effectuer le paiement mensuel initial, vous économiserez de l’argent sur les intérêts.etrembourser votre hypothèque plus tôt.
