Le refinancement peut vous faire économiser de l’argent ou ouvrir la porte à un meilleur prêt, et cela est particulièrement vrai pour les prêts hypothécaires géants. Un taux légèrement inférieur permet d’économiser chaque année des milliers de dollars en flux de trésorerie et en frais d’intérêt. De plus, les gros emprunteurs peuvent potentiellement trouver des taux encore plus bas que ceux actuellement disponibles sur les prêts conformes.
Conditions requises pour refinancer un prêt géant
Avec ces prêts massifs, les prêteurs s’inquiètent du risque. Ils veulent vérifier que vous êtes financièrement stable et que vous êtes susceptible de rembourser le prêt. Pour ce faire, ils examinent plusieurs critères, et les caractéristiques ci-dessous facilitent l’approbation :
- Fonds propres importantsUn acompte de 20 % ou plus est préférable. Certains prêteurs refinancent les prêts géants avec moins que cela, mais plus de capitaux propres signifie que vous obtiendrez de meilleurs taux et un processus d’approbation plus facile. Calculez vos capitaux propres après avoir retiré de l’argent (si vous envisagez de le faire).
- Cotes de crédit élevéesUn score FICO de 700 ou plus est idéal, mais vous pouvez certainement vous qualifier avec un score inférieur. Un score supérieur à 600 peut signifier que vous payez un taux plus élevé, et des défauts importants (comme une saisie récente) rendent moins probable votre approbation.
- Revenu suffisantLes prêteurs doivent vérifier que vous pouvez vous permettre des paiements mensuels. Un ratio dette/revenu de 43 % ou moins indique que vous êtes capable de gérer la dette et les autres frais de subsistance.
- Revenu documentéLes prêteurs veulent voir une preuve de revenu. Les formulaires W-2 sont les plus faciles à utiliser, mais tout le monde n’est pas un salarié W-2. Prévoyez de fournir des déclarations de revenus et d’autres documents pour les deux dernières années.
- Avoirs de réserveVous avez besoin de réserves importantes sur les comptes bancaires, les investissements et autres actifs liquides. Au minimum, les prêteurs aiment disposer de six à 12 mois de réserves, vous permettant d’effectuer des paiements si vos revenus sont interrompus. Vous devez également être en mesure d’expliquer tout dépôt important sur vos comptes au cours des 60 derniers jours environ.
Êtes-vous indépendant?
Si vous dirigez votre propre entreprise ou si vous percevez des revenus en tant qu’indépendant, vous devez généralement fournir des informations supplémentaires sur votre entreprise. Les prêteurs voudront peut-être examiner vos finances pour s’assurer que vos revenus perdurent indéfiniment.
Si vos finances ne correspondent pas parfaitement au moule ci-dessus, vous pourrez peut-être toujours refinancer un prêt hypothécaire géant. Cependant, attendez-vous à payer des taux d’intérêt plus élevés ou à compenser toute lacune perçue dans d’autres domaines. Par exemple, si votre dossier de crédit indique une saisie il y a six ans, des avoirs de réserve importants et un ratio dette/revenu particulièrement faible pourraient vous aider à bénéficier d’un nouveau prêt.
En fin de compte, les prêteurs fixent leurs propres normes d’approbation pour le refinancement des prêts géants. Ces prêts ne répondent pas aux critères pour passer par Fannie Mae ou Freddie Mac, donc les exigences de prêt « conformes » ne s’appliquent pas.
Si vous faites face à un taux d’intérêt plus élevé, faites quelques calculs (voir ci-dessous) avant de refinancer. Les soldes des prêts géants peuvent générer des frais d’intérêt importants, et une légère augmentation des taux n’en vaut peut-être pas la peine.
Pourquoi devriez-vous refinancer ?
Le refinancement d’un prêt géant peut vous être bénéfique de plusieurs manières.
- Économisez de l’argent: Un taux d’intérêt légèrement inférieur sur un prêt important peut générer des économies importantes. Même une baisse d’un quart de point peut permettre d’économiser plusieurs milliers de dollars par an en frais d’intérêt et d’améliorer les flux de trésorerie.
- Encaissement: Si vous avez constitué une valeur nette sur votre propriété grâce à des paiements ou à une appréciation du prix, vous pourrez peut-être retirer de l’argent lors du refinancement. Cependant, cette stratégie réduit vos capitaux propres et vous expose à des risques si la propriété perd de la valeur. De plus, vous redémarrez l’horloge (et les frais d’intérêt) avec un tout nouveau prêt. Une approche alternative consiste à recourir à une deuxième hypothèque pour retirer de l’argent.
- Obtenez un meilleur prêt: Le refinancement peut également ouvrir la porte à un meilleur prêt. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable et que vous craignez des taux d’intérêt plus élevés, vous pouvez le refinancer en un prêt à taux fixe. De même, obtenir un prêt à plus court terme pourrait offrir un taux d’intérêt encore plus bas, vous aidant ainsi à minimiser les frais d’intérêt.
Pour déterminer comment un refinancement fonctionnera pour vous, exécutez quelques chiffres. Les calculateurs et modèles en ligne facilitent la modélisation de votre prêt et la compréhension des frais d’intérêt. Assurez-vous d’inclure les frais de clôture, en gardant à l’esprit que les propriétés uniques peuvent nécessiter une évaluation plus coûteuse.
Obtenez la meilleure offre
Avant d’emprunter, prenez des mesures pour vous assurer que vous obtenez une bonne affaire lors du refinancement de votre prêt.
- Vérifiez votre crédit: Examinez vos rapports de crédit (c’est gratuit pour tous les consommateurs américains) et assurez-vous qu’aucun problème ne retardera votre prêt ou ne diminuera votre score. Corrigez toutes les erreurs et discutez de votre crédit avec votre prêteur avant de remplir une demande.
- Comparer les prix: Obtenez des devis de plusieurs prêteurs différents et comparez les taux d’intérêt, les frais de clôture et d’autres caractéristiques du prêt. Essayez une variété de sources. Par exemple, vous pouvez emprunter auprès de courtiers hypothécaires locaux, de prêteurs en ligne, ainsi que de banques et coopératives de crédit locales.
- Optimisez votre prêt: Pour le taux le plus bas possible, choisissez un prêt à plus court terme. Les taux sont souvent plus bas avec des périodes d’emprunt plus courtes, vous pouvez donc payer moins chaque année et payer pendant moins d’années.
