Votre facture de prêt immobilier a-t-elle l’impression de vous écraser ? Vous souhaitez réduire la mensualité ? Voici quatre façons de le faire.
Points clés à retenir
- Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut réduire vos versements et constitue une bonne option pour les prêts plus récents.
- Abandonnez votre assurance hypothécaire privée après avoir gagné 20 % de valeur nette sur la maison.
- Si vous avez un prêt à plus court terme, prolongez-le en un prêt de 30 ans.
- Vous pouvez faire réévaluer l’évaluation fiscale de la maison si la valeur marchande de la maison a baissé.
Refinancer votre prêt hypothécaire
Faut-il refinancer ? La réponse dépend de deux facteurs : l’ancienneté de votre prêt et la différence entre votre taux d’intérêt actuel et votre nouveau taux d’intérêt potentiel.
Les prêts immobiliers sont amortis, ce qui signifie que vous payez principalement des intérêts au début de la durée du prêt et principalement du capital vers la fin de la durée. En conséquence, le taux d’intérêt est plus important au début d’un terme. Le taux d’intérêt a moins d’impact vers la fin du terme lorsque vos paiements sont principalement constitués du principal. En d’autres termes, plus le prêt hypothécaire est récent, plus l’argument en faveur d’un refinancement à un taux inférieur est fort.
Mais le refinancement ramène l’horloge d’amortissement à la case départ et engloutit également quelques milliers de dollars en frais de clôture, de sorte qu’une petite différence entre vos anciens et vos nouveaux taux d’intérêt – disons 0,25 % – pourrait ne pas être justifiée. Exécutez les chiffres pour voir si le refinancement vous convient si l’écart de taux d’intérêt est de 0,5 % à 1,0 % ou plus.
S’il s’avère que le refinancement n’est pas la bonne option pour vous, essayez ces autres stratégies pour réduire votre versement hypothécaire.
Abandonnez votre PMI
Payez-vous une assurance hypothécaire privée (PMI) ? Si vous avez acheté votre maison avec une mise de fonds inférieure à 20 %, vous payez peut-être du PMI. Cela ajoute des centaines, voire des milliers de dollars à votre prêt hypothécaire chaque année.
Il y a cependant une bonne nouvelle : vous ne serez pas obligé de payer des coûts PMI pour toujours. Tout d’abord, remboursez suffisamment l’hypothèque pour que vous ayez gagné 20 % de valeur nette dans la maison. (Vous pouvez également gagner de la valeur nette plus tôt si la valeur de votre maison augmente – mais, bien sûr, vous n’avez aucun contrôle là-dessus.)
Contactez ensuite votre prêteur pour vous renseigner sur le processus de suppression de votre PMI. Les prêteurs n’abandonneront pas automatiquement le PMI – vous devrez le demander. Cependant, les prestataires de services sont tenus de mettre automatiquement fin au PMI à la date à laquelle votre solde principal devrait atteindre 78 % de la valeur initiale de votre maison, si vous avez effectué les paiements à temps.De nombreux prêteurs enverront un évaluateur pour déterminer la valeur de votre maison avant que le prêteur ne vérifie que vous possédez une participation de 20 %.
Obtenez un prêt plus long
Vous souffrez des lourdes mensualités qui accompagnent les prêts hypothécaires sur 15 ou 20 ans ? Prolongez votre prêt hypothécaire jusqu’à une durée conventionnelle de 30 ans pour réduire vos mensualités.
La mauvaise nouvelle est que votre taux d’intérêt va augmenter. La bonne nouvelle est que vous pouvez toujours choisir d’effectuer des versements supplémentaires sur le prêt hypothécaire comme si vous payiez un prêt de 15 à 20 ans. Ces paiements supplémentaires vous aideront à rembourser le prêt plus rapidement, sans vous obliger à effectuer des paiements massifs si, par exemple, il y a une urgence qui vous laisse à court d’argent pendant un mois ou deux.
Contester l’évaluation fiscale
Voici une façon peu courante de réduire votre paiement mensuel de maison : vous pouvez lutter contre l’avis d’imposition.
Un versement hypothécaire conventionnel comprend votre versement du capital, votre versement des intérêts et vos « fourrières », qui sont un versement mensuel que le prêteur verse pour vos impôts fonciers et votre assurance habitation.
Si vous ne payez pas votre facture d’impôt foncier, le comté peut imposer un privilège sur votre maison. Ce privilège aura priorité sur le privilège du prêteur.
Ainsi, le prêteur perçoit vos impôts fonciers chaque mois pour protéger ses intérêts dans votre maison. Ce paiement reste bloqué jusqu’à ce que la facture annuelle de taxe foncière soit due. L’impôt foncier est basé sur l’évaluation fiscale du comté concernant la valeur de votre maison et de votre terrain.
Note
Une « évaluation » est différente d’une « évaluation ». Le comté évalue votre maison à des fins fiscales. Une entreprise privée effectue une évaluation, généralement à des fins de prêt et d’achat.
Beaucoup de ces évaluations sont trop élevées, en particulier à la suite de la crise immobilière, qui a fait baisser la valeur des maisons. Parfois, les évaluations sont également trop élevées si la zone a été rezonée, le nouveau zonage a entraîné une baisse des prix des logements et la baisse des prix n’est pas reflétée dans l’évaluation.
Les propriétaires peuvent protester contre l’évaluation en déposant une protestation auprès du comté ou en demandant une audience auprès d’un conseil d’État. Si la protestation est approuvée, les impôts du propriétaire diminueront, tout comme son versement hypothécaire mensuel.
