Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) pourrait être le meilleur prêt hypothécaire pour vous si vous cherchez à acheter une maison et que vous souhaitez verser une mise de fonds bien inférieure à 20 %. Cependant, il existe une base de données qui peut réduire à néant vos chances d’acheter une maison grâce aux prêts FHA si vous n’avez pas effectué les paiements que vous deviez au gouvernement fédéral.
Cela peut être le cas si vous n’avez pas remboursé un prêt de la Small Business Administration (SBA) des États-Unis ou si vous aviez une hypothèque antérieure garantie par la FHA qui a été saisie.
Points clés à retenir
- Le système de rapport de vérification interactif d’alerte de crédit (CAIVRS) est une base de données de consommateurs qui ont fait défaut sur leurs dettes fédérales au cours des trois dernières années.
- Le CAIVRS est supervisé par le Département du logement et du développement urbain (HUD).
- Les agences HUD et les prêteurs agréés peuvent utiliser le CAIVRS pour vérifier que les demandeurs de prêt n’ont pas fait défaut ou n’ont pas pris de retard sur les prêts fédéraux.
- Le CAIVRS contenait les numéros de sécurité sociale de plus de 7,9 millions d’emprunteurs en décembre 2020.
Une introduction au CAIVRS
Le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) supervise la FHA. HUD a créé le système de rapport de vérification interactif d’alerte de crédit (CAIVRS) il y a plus de 30 ans, en juin 1987, afin de garder un œil sur les consommateurs. Il suit ceux qui ont fait défaut sur une dette fédérale ou qui ont vu une réclamation payée sur un prêt assuré par le gouvernement fédéral au cours des trois dernières années.
Le CAIVRS permet aux programmes « de présélectionner leurs emprunteurs et d’élargir la base du gouvernement fédéral pour déterminer la solvabilité d’un demandeur », selon le site Web du HUD.Les candidats sont présélectionnés via CAIVRS pour tous les prêts assurés par le gouvernement fédéral, à l’exception des refinancements rationalisés par la FHA.
Comment fonctionne le CAIVRS ?
Le CAIVRS était autrefois accessible par téléphone. Mais cette option a pris fin en octobre 2008. Elle n’est accessible en ligne qu’à partir de 2021.
Les agences et les prêteurs qui accèdent au CAIVRS sont en mesure de confirmer que les demandeurs de prêt n’ont pas fait défaut ou n’ont pas pris de retard sur les prêts directs ou garantis des programmes fédéraux participants. Ils peuvent présélectionner les candidats à une prestation de crédit fédérale. Ils peuvent éviter d’accorder des prestations à ceux qui sont considérés comme présentant un risque de crédit. Selon HUD, le CAIVRS montre également au public que le gouvernement fédéral s’engage à recouvrer les dettes en souffrance et à remplir ses obligations.
Note
Le CAIVRS comprenait les numéros de sécurité sociale de plus de 7,9 millions d’emprunteurs en décembre 2020. Selon les données du HUD, 178 348 emprunteurs ont vu une réclamation payée sur une hypothèque FHA saisie au cours des trois dernières années.
Quelles agences relèvent du CAIVRS ?
Le CAIVRS sert de plaque tournante pour les dossiers des consommateurs qui paient en retard leurs dettes envers le ministère de l’Agriculture, le ministère de l’Éducation, le ministère des Anciens Combattants et la SBA.
Le ministère de la Justice (DOJ) signale également les jugements relatifs aux privilèges d’information au CAIVRS.Près de 100 000 prêteurs agréés et ces agences fédérales ont accès à la base de données, selon les données du HUD.
Et si vous suivez le CAIVRS ?
Vous ne pourrez pas vérifier le CAIVRS vous-même. Un prêteur agréé par la FHA doit vérifier votre statut de crédit dans la base de données.
Les données seront partagées avec vous si le prêteur constate que vous êtes en défaut de paiement sur un prêt fédéral ou que vous avez fait payer une réclamation sur un prêt FHA antérieur. Cela peut inclure l’agence avec laquelle vous avez pris du retard dans vos paiements, ce qui signifie que vous n’êtes pas éligible à un prêt FHA.
Note
Vous pouvez réessayer d’obtenir un prêt FHA après avoir travaillé avec l’agence pour organiser un plan de paiement ou payer la dette en totalité, mais vous devrez attendre trois ans si votre dossier CAIVRS montre des problèmes avec un prêt FHA.
Prenez une longueur d’avance
Pensez à approfondir la question avant de demander un prêt hypothécaire si vous croyez que votre statut dans la base de données CAIVRS pourrait empêcher l’achat de votre maison. Travaillez avec un prêteur agréé par la FHA pour connaître votre statut CAIVRS. Prenez des mesures pour rembourser la dette en souffrance ou établissez un plan de paiement.
Ce serait également le bon moment pour examiner vos rapports de crédit. Éliminez toutes les marques négatives qui y apparaissent. Ils peuvent être le résultat d’une erreur de déclaration. Vous devez également continuer à développer de bonnes habitudes de crédit pour améliorer votre cote de crédit et maintenir un bon historique.
Assurez-vous de respecter la règle du délai d’attente. Faites preuve de diligence raisonnable pour redevenir un emprunteur solvable avant de vous lancer dans un nouveau parcours d’achat de maison.
