Raisons pour lesquelles vous devriez envisager un refinancement

Le refinancement d’un prêt hypothécaire est une démarche majeure qui peut se traduire par des économies importantes. Mais cette stratégie peut également se retourner contre vous, vous laissant dans une situation pire qu’auparavant et avec moins d’argent en banque. Alors, comment savoir si vous devez refinancer ?

La réponse courte est que le refinancement a du sens si vous finissez par économiser de l’argent.etsi cela ne vous pose pas de nouveaux problèmes. Mais d’autres considérations sont également en jeu, notamment la gestion des risques ainsi que vos autres objectifs financiers. Voyez si les raisons de votre refinancement peuvent vous aider ou vous nuire.

Économisez de l’argent

Vous pouvez potentiellement économiser beaucoup d’argent avec un refinancement, et c’est généralement la meilleure raison d’en obtenir un. En particulier, le refinancement peut vous aider à dépenser moins en intérêts pendant la durée de votre prêt.

Il existe plusieurs façons de réduire vos frais d’intérêt :

• Refinancez à un taux d’intérêt inférieur afin de payer moins sur le solde de votre prêt.
• Passez à une durée de prêt plus courte, même si cela signifie des mensualités plus élevées, afin de payer des intérêts pendant moins d’années.
• Utilisez votre prêt pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé en dettes à taux d’intérêt inférieur.

Pour déterminer si vous économiserez de l’argent, vous devrez faire des calculs. Il n’est pas particulièrement difficile de calculer les économies potentielles liées au refinancement.

Par exemple, si votre prêt hypothécaire actuel est un prêt à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 5 %, vous aurez payé 48 076 $ d’intérêts la cinquième année et vous paierez 186 512 $ d’intérêts totaux sur la durée du prêt. Si vous refinancez après cinq ans à un taux d’intérêt de 3 % sur un taux fixe de 30 ans, vous ne paierez que 95 252 $ d’intérêts totaux sur le nouveau prêt. Même en ajoutant ce que vous avez payé jusqu’à présent sur l’ancienne au moment du refinancement, vous obtenez toujours 143 328 $ d’intérêts totaux sur votre maison, soit une économie de 43 183 $.

Pour comprendre pourquoi votre calendrier est important, utilisez un tableau d’amortissement qui indique le montant des intérêts que vous payez pour chaque paiement mensuel. Dans le cas d’un tout nouveau prêt à long terme, les remboursements des premières années n’entraînent qu’une petite brèche dans le solde de votre prêt.Si vous refinancez votre prêt hypothécaire actuel quelques années plus tard, la plupart des paiements que vous avez déjà effectués sont principalement consacrés aux intérêts. Et si vous vendez avant d’atteindre le seuil de rentabilité du nouveau prêt, vous n’avez pas économisé d’argent.

Réduisez vos paiements 

Parfois, le refinancement peut vous rapporter un paiement mensuel inférieur. Si vous rencontrez des problèmes de trésorerie, une facture hypothécaire mensuelle inférieure peut sembler très intéressante. Un taux d’intérêt plus bas ou une durée plus longue pourrait réduire votre paiement mensuel de plusieurs centaines de dollars.

Le passage à un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) peut également réduire votre paiement mensuel. Cependant, les taux d’intérêt de ces prêts changent avec le temps et si les taux augmentent considérablement, votre paiement pourrait atteindre un niveau inabordable. Vous ne devriez refinancer en ARM que si vous êtes prêt et capable de prendre le risque de paiements mensuels plus élevés à l’avenir.

Même s’il peut être agréable de payer moins chaque mois, assurez-vous d’avoir une vision d’ensemble. Si des mensualités plus modestes sont compensées par des frais d’intérêt plus élevés, vous ne vous en sortirez pas gagnant.

Réduisez vos risques

Bien qu’économiser de l’argent soit une raison intéressante pour refinancer, il existe d’autres raisons pour lesquelles un nouveau prêt hypothécaire peut valoir la peine.

Dans certains cas, le refinancement peut être une bonne idée même si vous n’obtenez pas de taux inférieur ou de prêt à plus court terme. Sortir d’un ARM en est un exemple. Si vous craignez des hausses importantes des taux d’intérêt à l’avenir, le refinancement d’un ARM en un prêt hypothécaire à taux fixe réduit ce risque. Même si votre paiement mensuel peut augmenter, vous savez que le taux n’augmentera jamais. Évaluez les taux actuels sur les prêts hypothécaires à taux fixe, vos attentes en matière de changements de taux et la possibilité que votre ARM existant change avant de refinancer à partir d’un ARM.

Encaissez vos capitaux propres

Certains propriétaires refinancent pour encaisser la valeur nette de leur maison afin de payer des études, des rénovations domiciliaires ou une nouvelle entreprise.Bien qu’il s’agisse d’utilisations admirables, un refinancement par retrait d’argent peut être risqué si votre nouvelle entreprise échoue, si vos rénovations n’augmentent pas la valeur de votre maison ou si vous ne parvenez pas à payer vos frais de scolarité. Dans chacun de ces cas, vous avez mis votre maison en jeu ; assurez-vous de pouvoir suivre le rythme de votre nouveau prêt hypothécaire.

Consolidez ou déplacez vos dettes 

Vous pouvez également retirer de l’argent pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé. Si vous avez un plan solide pour éliminer les dettes toxiques, cette stratégie pourrait fonctionner, d’autant plus que les taux des prêts immobiliers sont généralement bien inférieurs aux taux d’intérêt des cartes de crédit.Mais si le plan échoue, n’oubliez pas que vous risquez de perdre votre maison en raison d’une saisie ou d’une reprise de possession de votre véhicule.

Si vous refinancez des dettes non garanties avec un prêt garanti, vous prenez un risque supplémentaire. Par exemple, vous pouvez utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser vos dettes de carte de crédit. Oui, vous rembourserez la dette avec un taux d’intérêt inférieur, mais vous mettez également votre maison en danger. Si vous ne parvenez pas à rembourser vos dettes de carte de crédit, il est peu probable que la société émettrice de la carte de crédit puisse saisir votre maison. Mais une fois que vous avez mis votre maison en garantie en utilisant un prêt hypothécaire, votre maison devient une cible pour la banque.

Retirer un emprunteur du prêt

Que vous soyez en instance de divorce ou que vous ayez acheté une maison avec un parent ou un ami, vous devrez peut-être changer la personne officiellement responsable du paiement de l’hypothèque. Le refinancement de votre prêt hypothécaire est le moment opportun pour modifier les emprunteurs inscrits sur le prêt. Sachez que l’acte ou le titre de propriété de la maison ne change pas automatiquement lorsque l’hypothèque change, vous devrez donc peut-être également supprimer un nom de ce document. Assurez-vous que les frais de clôture et autres dépenses diverses associés à un refinancement valent le changement de nom.

Éliminer l’assurance hypothécaire FHA

Lorsque vous achetez une maison avec un prêt FHA, elle est accompagnée d’une assurance hypothécaire obligatoire. Ces primes d’assurance hypothécaire (MIP) sont des paiements que vous devez effectuer chaque mois pendant toute la durée du prêt, car ces prêts sont consentis avec très peu de garanties (acompte aussi bas que 3,5 %).Avec un prêt traditionnel, l’assurance hypothécaire privée ordinaire (PMI) peut être supprimée une fois que vous avez atteint un certain montant de valeur nette dans votre maison ; avec un prêt FHA, cependant, vous devrez refinancer complètement vers un prêt différent si vous souhaitez arrêter de payer l’assurance hypothécaire.

Ce qu’il faut surveiller

Si vous pensez qu’il est temps de refinancer, étudiez les éléments suivants :

• Frais de clôture, qui s’ajouteront aux dépenses de votre prêt. Ils peuvent effacer tous les gains que vous constateriez en baissant votre taux d’intérêt. Il est tentant d’inclure ces coûts dans le solde du prêt, mais il peut être préférable de payer de votre poche afin de ne pas payer d’intérêts également.
• Pénalités de remboursement anticipé sur le prêt dans lequel vous allez refinancer. Assurez-vous d’avoir la possibilité de rembourser le prêt par anticipation si vous le souhaitez.
• Une assurance hypothécaire privée, qui peut être nécessaire si votre maison a perdu de la valeur.
• Si vous allez transformer un prêt sans recours en dette avec recours. Si cela se produit, vous courez le risque que votre nouveau prêteur saisisse votre salaire et prenne d’autres mesures contre vous si vous subissez une saisie.
• Si vos capitaux propres changeront. Retirer de l’argent ou ajouter des frais de clôture importants au solde de votre prêt réduira la valeur nette de votre propriété. Cependant, si vous remplacez simplement un prêt par un autre prêt de même montant, vos capitaux propres restent les mêmes.

Évaluez si les raisons de votre refinancement peuvent l’emporter sur les coûts possibles. Si tel est le cas, vous pouvez effectuer une analyse de base du seuil de rentabilité pour voir exactement quelles conditions de prêt vous devez trouver pour que le nouveau prêt hypothécaire en vaille la peine.

Alternatives au refinancement

Parfois, le refinancement n’est pas la meilleure option, ou ce n’est tout simplement pas réalisable.

Vous pouvez toujours bénéficier de certains avantages du refinancement sans passer par le processus. Par exemple, si vous souhaitez économiser sur les frais d’intérêts, vous pouvez payer plus que le minimum requis chaque mois. Vous vous débarrasserez de votre prêt hypothécaire plus tôt et vous dépenserez moins en intérêts au cours de votre vie.

Si votre objectif est de réduire votre versement hypothécaire mensuel sans refinancement, vous pouvez essayer des stratégies telles que l’élimination du PMI ou la contestation de vos impôts fonciers.